保险中的免赔额（保险理赔常用定义）

大家好，我是小理赔员，你身边的理赔小能手。

本文关键词：

绝对免赔额 相对免赔额

引言：

免赔额在保险合同条款中比较常见，目前大多数医疗险，不管是疾病医疗或者是意外医疗都会设置一定的免赔额，而大多数又都是绝对免赔额。

免赔额设定有两种方法，一种是绝对免赔额，另一种是相对免赔额。

绝对免赔额

绝对免赔额是指保险合同中规定的保险人对约定数额以下的损失绝对不承担赔偿责任的免赔限额。

在保险标的发生损失时，必须超过一定金额或比率，保险人才对超过部分承担赔偿责任，损失在规定限额以下的，保险人不予赔偿。

即保险理赔时，保险公司先按条款约定对理赔额划定标准线，只对线上额度按比例（80%、90%、100%等）赔付，这条线对应的金额即为该保险条款约定的免赔额。

举个例子：

某款保险条款约定 “ 对保险事故所致合理医疗费用100元以上部分，按80%赔付 ” ，若客户本次疾病就医花费2000元，则实际赔付为（2000元-100元）*80%=1520元，未予赔付的100元就是免赔额，20%则是免赔比例。

相对免赔额

另外一种是相对免赔额，也就是理赔款低于条款约定的免赔额时，则得不到赔付，这一点和绝对免赔相同。

但是，当理赔金额高于条款约定的免赔额时，保险公司则不再对理赔款划线，而是直接按照比例赔付。

举个例子：

客户就医花费2000元，100元免赔额，80%赔付比例，实际赔付是因为花费2000元大于免赔额100元，所以赔付金额就是2000元*80%=800元。

实际上，免赔额度以下的损失客户方的损失是很微小，但是理赔时保险公司产生的营运成本却不低。

免赔额设定可以有效筛除小额理赔，降低成本，提高效率，而免赔比例的设定，可以使保险公司与客户共担风险，避免医疗费用过度使用。

延伸

还有一种免赔天数，通常是用绝对免赔的方法设定，用于住院天数计算补贴额度的住院津贴保险。

这一类险种主要为了弥补被保险人因住院耽误工作而产生的经济损失。

通常设定为N天免赔额，（实务中一般3天），赔付为（实际住院天数-N）X 投保日额的津贴。