农信社践行普惠金融（业界力挺小微金融）

导读

内蒙古农信社近期出台了支持涉农涉牧小微企业加快发展的“十一条措施”，进一步明确“支小”政策方向与运作机制，提出新措施和新要求，确保服务质效持续上升，企业融资成本持续下降。

今年截至7月末，全区农村信用社累计投放小微企业贷款775.21亿元，小微企业贷款余额达1696.10亿元，同比增加162.58亿元，同比增速10.60%，高于各项贷款同比增速0.59个百分点。支持小微企业户数达29.40万户，同比增加5.70万户。实现了小微企业贷款“两增两控”工作目标。

9月12日，内蒙古农信社出台支持涉农涉牧小微企业加快发展的“十一条措施”，进一步明确“支小”政策方向与运作机制，提出新措施和新要求，确保服务质效持续上升，企业融资成本持续下降。

在融资掣肘环节送上“加油包”

据最新统计，今年截至7月末，全区农村信用社累计投放小微企业贷款775.21亿元，小微企业贷款余额达1696.10亿元，同比增加162.58亿元，同比增速10.60%，高于各项贷款同比增速0.59个百分点。支持小微企业户数达29.40万户，同比增加5.70万户。实现了小微企业贷款总量明显增长、户数明显增加，贷款质量和综合成本得到有效控制的“两增两控”工作目标。

尽管“支小”成果显著，但小微企业融资难题仍待全局性、根本性破解。内蒙古农信社推出“十一条措施”，从信贷资金、担保、成本等紧密关联企业发展的环节入手，进一步为小微企业送上“加油包”。

在信贷资金供给方面，内蒙古农信社将：

加大信贷投放力度，通过资产证券化、信贷资产转让和收益权转让等措施，盘活小微企业信贷资产，提高小微企业信贷资金周转率；

试水小微企业专项金融债，发行大额存单、同业存单、理财产品，多元化筹措资金，增强小微企业信贷投放能力。

在信贷担保方面：

逐步由有形资产抵押向知识产权、商誉、排污权等无形资产领域拓展，开办股权质押等业务；

推动“银政保担”多方参与的运行机制，探索“企业互助保证 政府风险补偿”等多种创新担保形式；

针对涉农涉牧小微企业主贷款，发展小微企业主资产受托代管融资业务，解决小微企业担保难问题。

在信贷成本方面，通过“降利率水平、降低交易和服务成本、清理收费”等措施，切实为企业减负。

“十一条”明确，把降低贷款利率水平作为一项刚性要求，建立与小微风险水平及商业模式成熟度相适应的利率定价机制，扩大让利范围和覆盖面，政策向信用好、优质企业倾斜。通过3年努力，涉农涉牧小微企业贷款加权平均利率要控制在8%以内。

同时，清理不合理、不必要 “通道费”和“过桥费”，禁止向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制向小微企业收取财务顾问费、咨询费等。

另外，进一步降低客户交易成本、服务成本、资本成本和风险成本。

更务实更接地气服务小微企业

事实上，近年及今年上半年，内蒙古农信社已下发了若干份“支小”指导意见和通知。此次出台的“十一条措施”，是相关扶持政策的升级版。在原有基础上，更注重从企业视角梳理政策，布局更具全局性和系统性，及时跟进小微企业生存发展现状，从需求着眼，引导小微企业全方位享受政策红利。

小微企业贷款难，再续贷可能更难。受资金流动速度及账期长短的影响，贷款到期时往往难周转、难还贷。而找民间的过桥资金，又会加大小微企业的负担。

“十一条措施”针对此情况，提出解决方案：

根据企业生产经营特性，合理确定贷款期限和还款方式，适当提高中长期贷款比例；

合理确定考核指标，避免贷款在月末、季末集中到期而引发企业资金紧张；

推广“一次核定、随用随贷、额度控制、周转使用、动态调整”管理模式，有效提高小微企业申贷获得率。

今后，“信用”将在小微金融服务里发挥更大作用。

“十一条措施”提出，积极推进信用体系建设，有效解决与客户间的信息不对称问题。深挖信用价值创新信贷产品，创新推出“小微企业诚信贷”“小微企业联盟贷”“流动资金贷”“小微快贷”等信贷产品，解决涉农涉牧小微企业传统抵押物不足问题。

互联网金融的广泛运用，为服务小微企业提质增效。但从根本上破解融资难题，还需进一步加深银行业务与“互联网 ”的融合，将高大上的前沿技术转化为接地气的产品与服务。根据“十一条措施”部署，今后，内蒙古农信社将：

借助互联网 产业链，大力推广“产业链贷款”融资服务，形成“农村信用社 公司 经销商”“农村信用社 公司 合作社”“农村信用社 公司 农牧户”“农村信用社 合作社 农牧户”等多种模式；

与担保品管理公司、保险公司合作，通过“保险 牲畜动产”“牲畜动产 资产监管”“牲畜动产 资产监管 保险”等方式创新融资服务；

运用“银税互动”“商银合作”“双基联动”等服务模式，为小微企业融资提供便利。

强化内部考核为小微金融“保驾护航”

做好小微金融，是否具有专业化能力是重要考量。内蒙古农信社近年来持续构建“小微专享”， 完善综合服务机制、资源配置机制、考核评价机制、风险管理机制等，加大对小微金融的支持力度。

下一步，内蒙古农信社将依靠网点、人员、下沉服务等优势，强化专营业务。

“十一条措施”提出，加快服务小微企业专营机构建设，推建普惠金融事业部、小微金融中心，集合优质资源，给予政策倾斜，把好钢用在刀刃上。

通过内部机制考核建设强化对小微金融的投建力度，“十一条措施”还对内蒙古农信社内部机构提出“六个必须”，敦促各项制度、措施必须落地，并把下设机构涉农涉牧小微企业金融服务的质效，作为2018年—2020年“五位一体”考核的重点，加大考评权重。

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