用心去真正了解保险（保险深度全球第一）

前段时间，我们连续写了日本、美国、香港、新加坡各地的保险，有朋友在后台留言表示想看看与我们隔了一个海峡的台湾保险市场，以及台湾人日常是怎么买保险的。

提到台湾保险，很多人会想到台湾人均9张保单。

的确，台湾人的保险意识很强，保险业几乎占台湾GDP的10%，保险深度全球第一，且爱买储蓄险的程度在世界数一数二。

这周栗子就跟大家一起来具体聊聊。

在行业内，台湾保险业发达是有目共睹的，尤其是寿险深度，长期位居全球首位。

保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，也就是保费收入÷国内生产总值，它可以很好地反映该地保险业的发展水平。

据数据统计，2016年台湾保险深度为19.99%，居世界第一位，远高于全球6.9%的平均值。

在寿险上，台湾保险深度更是战绩显赫。自2007年以来，台湾寿险深度连续十几年蝉联世界第一，其中2016年约为16.65%，2017年为17.89%，而全球平均值仅为3.47%。

可以说，台湾人不仅爱买保险，而且对投保寿险情有独钟。

那么，为什么会出现这种情况呢？

我们不妨先从一个普通家庭的月消费情况看台湾保险。

不久前，一名网友在某台湾地区论坛分享一张由他老婆纪录的家庭月开销表，配文感慨“差点没昏倒，月领8万再怎么省，也省不了多少”。

从他晒出的记录显示，这是一个四口之家，两个大人和两个孩子，家庭月收入为80000新台币，相当于人民币18423元。

据统计，台湾平均月工资为3.2万到4.73万台币之间（折合人民币约7300到10900元），年收入大概就是50万新台币左右，所以这个家庭中夫妻两人有将近100万新台币的收入，跟平均线持平，属于普通收入家庭。

他的家庭月开销如下：

小孩托育2人共26500元

妻子孩子劳健保2500元

老公健保1800元

基金每月6000元

夫妻两人定期寿险每月共1800元

手机费共1300元

网络费1300元

水电瓦斯（煤气）3000元

停车费1700元

房租与管理费12200元

尿布和奶粉5000元

餐费共15000元

综上，每月固定开销一共78100元（定期寿险两人选的都是年缴10800元，分摊到每个月就是1800），但这些还不包含油资、停车过路费、吃喝玩乐、看病、日常用品、礼包、汽车保养等。

也就是说，这个家庭几乎是月光的。

我们可以看到，虽然这个家庭开销的大头在日常消费，看似月光，但其实家庭风险管理是做得很不错的：劳保 健保 基金定投 寿险，既做好了理财又做好了保障。

可能很多人会好奇，一般情况下，年轻的家庭基本购买健康险、意外险的居多，为何台湾家庭反倒钟情于寿险呢？

这跟台湾社会保障制度和税收制度有关。

俗话说，有需求就有市场，有市场就是商机。台湾寿险深度稳居全球第一的奥秘，就在于强大的需求。

自1950年开办劳工保险开始，台湾社会保障政策不断完善，目前主要分为两块：健保和劳保。说白了，就是我们内地通常说的五险（医疗、工伤、生育、失业和养老）。

台湾的健保，相当于我们的医疗保险。

1995年，台湾开办全民健康保险，由台湾“中央健康保险局”具体管理，根据规定全台湾除符合退休年龄人员外所有人都要缴存，其中员工缴存30%企业负担60%政府给10%，如果失业的话个人要缴40%政府补贴60%，缴存的金额都是根据薪酬来决定的。

这样的医疗制度下，在台湾看病是非常便宜的，无论大病小病，只要交像挂号费这样的行政费用就行了，比如正常的感冒、补牙这些大概只要150新台币的挂号费。

有医保兜底，台湾人对医疗险、重疾险等健康险的需求不高，且健康险本身保障的额度做得也不高。

不过，台湾保险的服务很好，有一位台湾朋友买了一万多的医疗险，有一次在爬泰山时不慎摔伤，保险公司第一时间打电话过来询问情况，还专门安排台湾的医生和医学院的医师沟通手术怎么做，如果有需要可以从台湾派医疗小组过来。

台湾的劳保，类似于我们的四险，主要包含两部分，普通事故保险（分生育、伤病、失能、老年及死亡五种给付）和职业灾害保险（分伤病、医疗、失能及死亡四种给付）。

台湾还有劳退，这部分钱是政府强制雇主每月按薪资的6%打到雇员个人账户的，退休后才能使用，类似于退休金。

特别有意思的是，台湾不仅没有住房公积金，反而多了房产税，而且房产税是个人所得税中的大头。

台湾实行累进制综合所得税，从6%到40%不等，收入越高边际税率越高，而收入高的人往往有很多的资本所得或投资收益，这些投资收益面临很高的边际税率。

比如房产税，按房屋价值的2%征收，假设台北一间房子价值300万人民币，那么要交的税就高达6万。

此外，巨额财产需要征收50%的遗产税。

众所周知，寿险有合法避税的功能。按照台湾综合所得税法规定：“具有强制性质的储蓄存款利息”予以免税。而长期储蓄性人身保险就属于具有强制性质的储蓄存款，保险公司向客户支付的利息可以免除所得税。

而通过其他渠道投资，如购买股票、基金、银行存款等，投资收益和利息都要与其它收入合并，缴纳综合所得税。

因此，很多富豪会选择通过储蓄型的人寿保险来合法避税。据2012年财产申报统计数据显示，前台湾地区领导人马英九及其夫人周美青共投了7份人寿保险来规避高额遗产税。

此外，普通民众也喜欢把买具有储蓄功能的保险当理财，因为大部分寿险利率高于银行利率，且一些短期保单在缴费期满就可拿回本金加利息，非常灵活。

如此一来，源源不断的钱涌向寿险，台湾保险深度位居全球第一也就不难理解了。

保险，不管贫富，每个人都需要，真没必要“谈保变色”。相信在不久的将来，我们的保险业会发展得越来越好！

,