平安保险理赔审核通过是就赔付吗（理赔门槛究竟有多低）

首先先声明一下，这篇文章，不是我要写的，是某平安代理人，强烈要求我整理的，所以，请不要再说我蹭平安的热度，建号至今，一共写了96篇文章，虽然文章写的并不怎么样，但至少还是有点骨气的，这96篇文章里，涉及到平安的一共有3篇，分别是

购买平安e生保（保证续保版）之前，你必须问清楚自己这个问题

这一篇为了提示客户，这款产品没有医疗垫付功能，如果能接受，可以买。同时质疑了一下一些经纪人，出了新品就无脑推，违背经纪人原则。

如果平安福取消了长期意外，添加了高发轻症，会怎么样？

这一篇，就是简单做个调查，没有任何观点倾向。

平安大福星小福星，不掰开，不揉碎，就这么分析

这一篇，分析小福星产品形态，提示客户认同品牌的可以购买，产品相对也有优势，不是特别看重品牌的，还有很多其他产品可以选，其他可能更有优势。

想说什么呢？想说，

既然你非让我比，好，那我就比给你看。

以下所有条款描述，责任对比，均取自于平安大福星和另一款产品，避免推销之嫌，不提名字。

一、最无聊的25种重疾对比

有重疾险常识的人都知道，保监规定的25种重疾（6种必含 19种必须优先包含）包含了所有重疾理赔的90%以上，而这25种重疾，都是行业统一标准的，根本没有差异。只有个别公司会在某些病上有年龄限制，比如3岁之后开始保，比如只保到70岁。除此之外，疾病名称，条款描述，都没有任何差异。但这位平安仁兄非让我比，我只好一一列出来。觉得无聊的可以自行跳过这一章节，如果存在质疑的，可以自己一一比对。提示：别跳跃过头了啊，后面还是挺精彩的。

如无特别说明，上面是大福星条款，下面是另一产品条款。

1 恶性肿瘤

2 急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症

4、重大器官移植术或 造血干细胞移植术

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

7、多个肢体缺失

8、急性或亚急性重症肝炎

9、良性脑肿瘤

10、慢性肝功能衰竭失代偿期

11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

12、深度昏迷

13、双耳失聪

14、双目失明

15、瘫痪

16、心脏瓣膜手术

17、严重阿尔茨海默病

18、严重脑损伤

19、严重帕金森病

20、严重III度烧伤

21、严重原发性肺动脉高压

22、严重运动神经元病

23、语言能力丧失

24、重型再生障碍性贫血

25、主动脉手术

这个无聊的环节终于结束了，恕在下才疏学浅，实在没对比出哪里有区别。

所以，阁下所谓的理赔门槛高低之分，在哪呢？你家赔的到，别人家赔不到的依据，又是在哪呢？这个得说出来啊，没有证据依据就说别人的理赔门槛比你们高，这可有诋毁的嫌疑啊，你们不是最痛恨“诋毁”的吗？^_^

继续。

二、轻症对比

轻症跟重疾不同，目前是没有行业统一标准的，所以条款怎么写，都是各家公司自己说了算，所以轻症，要仔细对比。

1、早期癌症

平安是将癌症早期病变、原位癌、皮肤癌分开，另一款产品是把3种轻症合三为一。由于两产品的轻症都是3次赔付，所以条款上看，一分为三，确实更友好。但实用性上呢，我们看看理赔数据，以2018年平安自己的理赔数据为例：

只有原位癌，理赔率超过了1%，要知道，2018年的时候，平安重疾还是不含心脏支架、轻微脑中风等高发轻症的。在高发轻症都未包含的前提下，皮肤癌等，都不能排上榜，发生率可见一斑。所以，价位相同的情况下，分开一定是比在一起强，但如果价位相差巨大，那这个责任的差异，到底值多少钱，由各位自己衡量，我不做评判。

2、冠状动脉介入手术（心脏支架）

平安大福星，不典型心梗、冠介手术只能二赔一，对比产品无此限制，但有相同病因限制，可以理解为，一个彻底不能兼赔，一个极低概率能兼赔，可谓半斤八两吧。不过后者如果打官司，还是有一定几率的。

3、轻微脑中风

声明：本处文字为发表后编辑添加，对比的条款来源，取自保险师，经平安人员指正，正式平安条款轻微脑中风责任对后遗症的要求不是II级，而是常规的III级，如果属实，在此正式给平安道歉！为保公平公正，原轻微脑中风的对比已删除，如有其它错误，欢迎继续指正，感谢我心飞扬6014782 再次致歉！

这里是更新后的对比：

平安大福星，该责任要求满足二选一的后遗症，市场主流产品也大都是这么要求的，但本文的对比产品，只要确诊180天后，没有达到中症和重症，就可以理赔轻症。不需要留有后遗症，属于稍有的宽松条款。另外，如果达到大福星的后遗症标准，对比产品可按中症理赔，比例是保额的60%。

4、不典型的急性心肌梗塞

这条没的说，大福星更宽松，尽管限制了跟冠介手术只能二选一，而对比产品没有限制。因为条款优劣，不能只看文字描述，还得看对于理赔的实用性。大福星这条更实用一些。

5、轻度颅脑手术

保障的手术相同，但大福星可保疾病和意外，对比产品不含意外，大福星优。

6、主动脉内手术

一致。

7、脑垂体瘤、脑囊肿、 脑动脉瘤及脑血管瘤

一致。

8、早期原发性心肌病

对于该轻症的理赔疾病状态要求是一致的，但各自有各自的除外责任。大福星除外的是“继发于全身性疾病或其他器官系统疾病造成的心肌病变”，对比产品除外的是“继发于酒精滥用性的心肌病”，优劣各位自行判断。

到此，大福星的轻症责任全部罗列完毕，后面是对比产品寂寞的独秀时间：

1、微创冠状动脉搭桥手术——对应重疾的冠状动脉搭桥

2、心脏瓣膜介入手术——对应重疾的心脏瓣膜手术

3、慢性肾功能障碍——对应重疾的终末期肾病

4、深度昏迷四十八小时——对应重疾的深度昏迷

5、单耳失聪——对应重疾的双耳失聪

6、单眼视力严重受损——对应重疾的双目失明

7、轻度瘫痪——对应重疾的瘫痪

8、单侧肾脏切除 ——对应重疾的重大器官移植

9、较小面积 III 度烧伤——对应重疾的III度烧伤

10、中度阿尔茨海默病——对应重疾的阿尔茨海默病

其实对比产品中的轻中症远不止这些，我只罗列了一些与高发重疾对应的。

那么问题来了，大福星，会因为它是平安公司的产品，就给客户承担这些条款里并不包含的责任么？如果连含不都含，理赔门槛的高低，从何谈起呢？

三、价格、责任同框对比

不看责任，单比价格，是耍流氓。

以30岁，男，50万保额，20年缴费为例。

平安大福星

对比产品

14440元每年的大福星，都有什么责任呢？

1、重大疾病，理赔50万，1次；

2、身故，理赔50万，与重疾共享；没有等待期，优秀。

3、轻症，每次10万，最多可赔3次。

没了。

12785元每年的对比产品，都有什么责任呢？

1、重大疾病，理赔50万，最多赔2次，不分组；

2、身故，理赔50万，与重疾共享；等待期90天。

3、轻症，每次赔15万，最多可赔3次。

4、中症，每次赔25万，最多可赔2次。

5、自带轻症、中症、重疾豁免。

有人说，这不公平啊，大福星还可以附加很多责任啊，也可以增加轻症保额啊！没错，我想说的是，即便什么都没加，就一个重疾和轻症，轻症还是按20%理赔的，费用就已经比一个含中症、轻症30%理赔，重疾不分组2次理赔的产品，要贵出近2000元了，如果再加其他责任呢？如果贵的有意义也行，可是，贵在哪了呢？是贵在了保的更全，还是贵在了所谓的“理赔门槛更低”？ 我不知道，除了贵在品牌，我不知道还贵在了哪里，由大家自行判断。上面的对比中，平安的好，我一个没否认。大家结合自己的喜好，自行取舍。

回到文章开头的一句话，我从来没在任何场合说过不能买平安的产品，我一直认为平安做到这么大，人家品牌做的这么响，也应该贵点，品牌是应该有价值的。我对平安公司本身，并没有任何敌意。甚至平安在我心中是家很伟大的公司，虽然并没有伟大在产品责任上。也正因为如此，我也跟一些正常的平安代理人成了朋友，现实的，网络的，都有。但总有一些人，看不懂好赖话，巨婴心态，我觉得你们这些，口口声声替平安说话，吵架，维护形象的人，其实根本代表不了平安。你们对平安的认可度，还没有我高。

总有一些人说，卖好自己的东西就行了，干嘛非诋毁别人的呢？嗯。。。对这些人，我想说两句话，

1、希望您能尽早明白“诋毁”这个词的词义；

2、虽然同拿佣金为生，但经纪人的定位，不是帮哪家公司卖保险，而是帮客户买保险。所以有义务告诉客户，市场的行情，以及一些主流公司产品的形态。如果每次把你的产品跟别人的产品放在一起展示给客户，就是诋毁你的产品，那可能是你自己太不自信了，别这么心虚，其实就是放一块比比，讲讲，并没说你的烂到不能买，至少我没那么说过。

@林双河13823272526 应您的要求，已经对比完了。如果哪里您觉得有问题，希望您能客观的，有凭有据的罗列出来。不要再张嘴闭嘴就让别人去对比了，很累的。

续集：

本来电脑都关了，又看到一条评论挺不错的，感觉值得认真回一下。

“你的重疾赔了轻度重疾还在吗？”

大小福星的重疾和轻症是分开附加在主险终身寿险上的，而且重疾险里并没有提理赔后轻症终止，所以大小福星，重疾理赔后是还可以赔轻症的，这个确实是平安的一个大突破，是我忽略了。赶紧给人家正名一下，毕竟据我所知，目前为止在整个内地保险市场，赔完重疾还能赔轻症的产品，应该是不超过5个，当然也可能超过5个，只是我见识太少。

那么，这么大的一个特点，是不是很大的优势呢？还是那句话，你是平安的品牌忠实者，你不差钱，它就是优势，特别大的一个优势，但如果你不是平安粉丝，你只想看重产品责任，那它就不是优势。我们一起做一道算术题：

仍然按前文的例子，

平安大福星，30岁男、50万重疾保额、10万轻症保额，20年交费。年保费14440。

假设A客户先发生了重疾，理赔50万，然后重疾终止，轻症继续有效，假设3次轻症赔满，每次10万，也就是30万。客户最终拿的是80万理赔款。

我们做一个产品组合，产品B 产品C，依然不提名字，试试看。

B产品，30岁男、50万重疾保额、20年交费。年保费9705。

责任：

重疾：赔1次，在第10个保单周年日之前，首次确诊重疾，额外赔30%保额，也就是前10年是65万，10年后是50万。

中症：赔2次，每次保额50%

轻症：赔3次，每次35%、40%、45%递增。

C产品，30岁男、30万重疾保额、20年交费。年保费3435。

责任：

重疾：赔1次，也就是30万。

然后B C，会出现什么效果呢？A客户如果选购的是B C，发生重疾，直接拿到（50-65）万 30万

有看明白的了吗？B C组合方案，在第一次重疾确诊时，确实轻症责任终止了，没有了，但可以直接就拿到B产品的50万和C产品的30万，而大福星，在确诊重疾拿到50万后，轻症责任是没终止，但是不是要A客户倒霉的再罹患3次轻症，才能再拿到这30万呢？你是愿意把保费花在一个不终止，但可能会赔到可能不会赔到的轻症上，还是愿意把保费花在一个轻症虽然终止，但重疾保额可以理赔更高的设计上呢？

B C，9705 3435，总费用，13140。

13140，前10年额外多赔15万；

13140，中症2次，每次50%（以50万为基数）；

13140，轻症3次，35%、40%、45%（以50万为基数）；

13140，达到重疾，直接理赔至少80万。

大福星，

14440，轻症20%；

14440，重疾50万；

14440，达到重疾，再赔满3次轻症，可拿80万。

晚安。(¦3[▓▓] 晚安

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