车险保险变化（车险升级带来哪些变化）

□河北日报记者 李 晓为爱车投保车险后，就可以安枕无忧了吗？，我来为大家讲解一下关于车险保险变化?跟着小编一起来看一看吧!

车险保险变化

□河北日报记者 李 晓

为爱车投保车险后，就可以安枕无忧了吗？

炎炎夏日，省会刘女士在驾驶爱车过程中突然爆胎，“还好买了车损险”，刘女士及时向承保的保险公司报了案。

然而，出乎意料的结果出现了，保险公司表示，由于汽车爆胎事故造成的轮胎损失，是不理赔的。

“为什么买了车损险还要自掏腰包？”刘女士表示不解。

业内人士解释：“轮胎属于损耗品，很难判断爆胎到底是因事故损坏还是属于自然磨损导致。如果平时正常使用轮胎因碰到地面尖锐物而引起爆胎，理论上虽然存在赔付的可能性，但因取证比较困难，如果原有产品没有囊括轮胎责任，险企是不赔付的。”

不过，车主朋友们不用担心，在不久的将来，囊括轮胎责任的车轮单独损失险可弥补上述损失。

记者日前了解到，中国保险行业协会启动了商业车险综合示范条款的修订工作，并形成《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》（以下简称“修订版”），针对本次车险综合改革中几亿车主和超8000亿元车险市场最为关心的问题进行了修订。从条款内容来看，大幅删减了责任免除项目，扩展了保险责任，在最大化让利于消费者的同时，努力提升消费者体验。实施后，上述理赔遭拒的情况或将成为历史。

多项附加险被合并

据了解，修订版条款的最大亮点在于理顺了主险和附加险责任。机动车损失保险在现有责任基础上，进行了大幅增加，如：增加机动车全车盗抢，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等。同时，还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，为消费者提供了更完善的车险保障服务。

产品阵营扩容

修订版条款通过多种方式丰富了车险产品。如开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。

此外，该条款还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险，给消费者更多的选择权。

服务场景增加

针对消费者日常使用车辆场景，修订版条款制定了增值服务附加险条款，融合车生活产业链条，为消费者提供更多更好的用车保障。

例如，修订版条款中的“机动车增值服务特约条款”包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可根据自身情况选择投保全部或部分特约条款；险企则依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。

责任免赔率变身附加条款

此前，因责任划分不清晰而导致的免赔纠纷多见，为此修订版条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得对消费者的保障更充分，有利于减少理赔纠纷。

现行条款规定，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；此外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；违反安全装载规定但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

修订版删除了事故责任免赔率，并在附加险中增加了绝对免赔率特约条款。其中，绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。

车险保费是升还是降？

按照银保监会要求，车险综合改革实施后，短期内可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。从修订版条款来看，“三个基本”是可以实现的。

对于保险公司而言，车险综合改革意味着保费减少、服务竞争加剧等挑战。此前，银保监会相关负责人就判断，可能会出现保费规模下降、行业性承保亏损、中小公司经营更加困难的情况。因为改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

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