保险承保责任除外会有通知吗（保险公司的核保与承保）

保险公司的核保：指当客户M提出申请要买保险时，保险公司会根据年龄、性别、职业、健康状况等信息，综合判断未来患病、身故等风险发生的概率，从而决定M能不能买（承保）。

保险公司的核保通常有五个结果：

1. 正常承保：也称标体承保，按标准体通过核保审核，没有加费，也没有除外，最好的结果。

指M的各项情况都算正常，即便身体有些小异常，也影响不大，所以保险公司按照正常情况通过申请。

2. 加费承保：增加一定比例的保费后可以正常承保，不减少保险责任。

假设M肥胖、BMI超标，与正常体重的人相比，日后患病的概率会高些，加上一些胆固醇、甘油三酯等指标超过正常值较多，保险公司可能会在正常保费上加百分之X，加费承保，保单保险责任不减少，日后发生保险事故还是按照正常情况赔付。

3. 除外承保：不增加保费，减少保险责任后承保（也就是相关疾病不保障了）。

假设M有甲状腺结节，那日后患甲状腺癌的可能性很高比其他人更高，如果甲状腺结节三级以上，保险公司会除外甲状腺相关疾病，意思是如果发生甲状腺相关的疾病则不赔，其他的都能按正常赔。此外，还有乳腺结节三级，也是除外乳腺责任。

现在人生活压力太多，各类结节增多，之前就有客户去年体检没有结节，今年体检就多了个结节。

4. 延期承保：风险待定，需要经过一定观察期是否承保，以何种条件承保。

假设M首次体检出肺结节，保险公司难以评估风险概率，因此会要求等到一年后复查肺结节情况，无变化或有好转再来申请，其实等于暂时拒保了。

5. 拒绝承保：风险过大，超出风险范畴，保险公司拒绝承保。

假设M有糖尿病，因为糖尿病会引发非常多的并发症，风险过高，保险公司直接拒绝，这是最坏的结果。

每家保险公司的核保标准/尺度不同，同一个客户，在A公司被拒保，却能在B公司正常承保；作为保险经纪人，我们的职责就是为客户找到最优的方案。对于体况客户，我们会咨询多家保险公司，同时投保3~5家保险公司，看最终哪家保险公司的核保结果更好，让客户拥有最优的保障。