职业年金能一直发吗（职业年金竟然不是一直发到人去世）

今天再大家一个职业年金的“真相”：职业年金并不是和基本养老金一样，一直发到去世的，而是账户余额里的钱发完了就没的。

看到这里，有些朋友是不是有如下疑问：

职业年金每月能领多少？

能持续发几年？

万一发完了，人还在世，怎么办？还怎么养老？

别急，看完这篇文章，你就全都明白了。

温馨提示：如果您对今天文章里的一些术语看得不是很懂，可以回过头看一下敏哥之前的推文，复习一下职业年金基础知识。

一、每月能领多少

一般来说，退休人员每月能拿到多少职业年金，取决于3个方面的因素：

一是职业年金个人账户累计存储额的多少。而存储额的多少，取决于你和单位每个月给你交多少。简单来说，就是缴费基数越高，存储额越高。

二是退休年龄的大小。我们知道，在计算个人账户养老金时，需要用到计发月数。同理，职业年金也是使用了这个计发月数。即：50岁退休，计发月数是195；55岁则是170；60岁则是139。

比如：你60岁退休当月本金 收益的总存储额为139000元，则每月应发职业年金139000/139=1000元。

这个金额一旦确定，就不会再改变，既不随着存储余额的减少而变动，也不参加每年“调待”。

三是投资收益的多少。自己和单位交的钱都是进入个人账户，属于本金。这些钱会交给投资运营机构去投资运营，用本金去钱生钱。收益越好，你的账户钱就越多，反之就要少一些。

我举个蓄水池的例子，大家就应该明白了。

个人账户累计存储额就像是一个蓄水池，退休前，你每个月往里面加水，加多少水进去，取决于你的月工资基数。

然后，有人租了你这池水养鱼，每月给你一些租金，即“投资收益”。租金的多少根据市场行情不断变化。

你退休的时候，有人在水池底凿了一个小洞，然后发一根水管给你，每月放一 次水。退休年龄越大，发给你的水管就越粗，出水量就越多。

当然，由于你每次放的水只有一点点，水池依然可以租给别人养鱼，依然可以享受到租金。

由于每月放一次水，水就会越放越少，因此总有一天，鱼塘就会干枯，这时就意味着职业年金发完了。

二、职业年金能发多久

通过上面的例子中，我们可以看出，假设退休后职业年金不再参与投资运营，则实际发放月数就会等于计发月数。

实发月数=计发月数

但是，只要退休后，账户存储额中未发的金额继续参与投资运营，能够获得投资收益，就这意味着，实际发放月数一定会大于计发月数。

实发月数＞计发月数

所以，职业年金能发多久，最终取决于投资运营机构的综合年化收益率。

为了方便大家直观地了解职业年金收益率对实发月数的影响，敏哥通过计算，制成了3张表，如下图（点小图，看大图）：

60岁退休投资收益对实发月数的影响

55岁退休投资收益对实发月数的影响

50岁退休投资收益对实发月数的影响

通过上表，我们可以看出，只要综合投资收益超过5%以上，基本上就能超过人口的平均寿命。

如果能超过8%以上，那基本上每月收益就会大于实发金额，让你的个人账户越来越多，永远发不完。等到人去世了，还能把这个遗产留给后人。

三、投资收益到底多少

说一千，道一万，看到这里，你肯定最关心的是，职业年金的投资收益率到底是多少啊？

毕竟这个关系着职业年金能发多久啊。

比较遗憾的是，由于职业年金是近两年才开始慢慢步入正轨，相关机构并未大范围公布职业年金的收益率。

目前，能公开查询到的是：山东、江苏、四川、海南四省已公布2020年职业年金投资情况，其中，山东、四川职业年金投资收益率均超10％。

看到10%，别高兴得太早！

由于1年的收益并不能代表市场长期的走向，我们必须借鉴其他指示来参考。

与职业年金最接近的，当然是企业年金。

敏哥在网上查询到了，人社部发布的企业年金近10年的投资收益，用它来评估职业年金整体的收益性，有一定的参考意义。（如下图：）

通过上图，我们可以看到，每年的投资收益有高有低，高的时候有10.31%，是2020年，炒股的朋友都应该知道，是遇到了一波小牛市。

2013、2016、2018这三年，收益只有3%多一点，当然就是熊市，才会这样了。

在2021年全国疫情情况下，投资收益还能有5.33%，实属难能可贵。

放在历史的长河中，10年平均下来，综合收益率也达到6.35%。

如果用这个6.38%去套上面的表格，基本上职业年金人人都能发到80多岁。

通过上述分析，我们基本上可以得出如下结论：

只要社会不出现大的动荡，按照正常的市场行情去走，广大退休人员基本上不用担心职业年金会发完的问题。

话又讲回来，国家在设计职业年金制度的时候，肯定比敏哥想得还要细，也肯定做过更精确的计算才实施，就要保障广大退休人员的根本利益了。

好了，今天的问题就分享到这里。对于社保知识，你还希望敏哥写什么内容，欢迎与评论区敏哥交流。

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