年轻时叫小甜甜现在叫牛夫人（小甜甜就成了牛夫人）

▣作者：米筐老A

房贷，它不香了。

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今年以来，“提前还房贷”的话题屡屡上热搜、成热点。

“还了房贷一身轻”、“结清房贷省几十万”、“还了就是赚了”、“年轻人不愿给银行打工”…种种话题标签总能引发大量共鸣。

为什么要提前还房贷呢？

其实就两点：一是找不到好的投资标的，二是预期未来收入减少。

房贷是有利息成本的，当贷款的收益低于贷款的成本时、贷款越多亏得就越多。

近几年来，很多城市房价不仅没涨、还出现下跌，贷款买房亏钱。此外，股票、基金、信托、银行理财等要么亏钱、要么不赚钱、要么赚个毛毛雨…而还房贷却雷打不动。

受疫情冲击和经济下行影响，大家对未来收入的预期是悲观的：可能会降薪、可能会裁员、可能企业会破产…而还房贷却雷打不动。

另外，在前两年楼市火热时，有些人的房贷利率上浮20%、甚至30%，这样下来利率就在6%左右甚至以上了，而现在能找个稳定收益在5%左右的理财却如同大海捞针。

这么一对比下，手里的闲钱还做什么投资啊，干脆提前还房贷得了，这样还能省下贷款的利息、也减轻了自己的压力。

提前还房贷的根源是资产荒，而资产荒更宏大的根源则是经济下行、创新驱动不够等等，而作为普通百姓、哪管得了宏大的叙事，只是理性的算计个人眼前得失罢了。

与购房者想提前还房贷相悖的，却是银行在千方百计的阻挠。

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近日，一则交通银行收取“提前还款补偿金”的公告引发争议。

交通将由之前差别收取“提前还款违约金”（还款超过一定时间、就不再收取）改为统一按未还款本金的1%收取，相当于取消了之前的优惠（在争议中，公告很快被撤掉）。

表面看，这是收取的“违约罚金”、因为购房者没有按照合同约定使用贷款（本来要使用30年，后来2年就还款了），实际上是银行有意提高还款门槛、让购房者不要提前还贷。

其实不仅交行，绝大部分银行对提前还贷都“百般阻挠”。

首先要申请、之后要审批，审批之后就立马能还款么？NO！需要把钱转入扣款账户、可什么时候扣款不知道…这样下来没有个把月根本还不了，有的银行甚至能拖几个月。

为什么银行不愿购房者提前还款呢？

主要是没有借款人或没有优质的借款人，现在银行的资金很充裕、但放贷不出去，而银行是赚息差的…当提前还贷的资金放贷不出去，资金就会闲置。

即使放贷出去，现在的利率相比之前也大幅下降…首套房贷4.25%、经营贷普遍4%左右、甚至优质人群的消费贷利率低于4%。

新借款人资质不如之前的优，能提前还贷的都是经济实力较强的；新贷款利率不如之前的高，现在普遍4%左右，而之前房贷最高超6%；新贷款使用时间不如之前的长，房贷最长使用30年、若回来资金再放贷消费贷/经营贷一般3年时间，赚取息差总收益会变少。

对比之下，银行当然就不希望购房者提前还房贷了。

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而在2017、2018年却是另一番景象。

当时绝大部分人都认为，房贷是一个人一生当中所能借到的金额最大（少则数十万、多则数百万）、时间最长（最长能使用30年）、利率最低（当时的经营贷/消费贷等普遍在7%以上、甚至更高）的一笔资金。

所以房贷要尽可能的贷足用尽，最好贷70%、最好贷30年。为了获得这种优质贷款，甚至有人把房子卖给家人、“套取”房贷。

从“抢着贷款”到“抢着还款”，变化何以之大？

因为当时房价暴涨或刚触发高点，大家还沉浸在买房赚钱的狂欢里、所以才想尽办法去搞8%以下成本的资金，并且都坚信房价永远涨、买房定能赚钱。

按照M2每年增长10%以上、对应的就是货币贬值10%以上，6%的房贷当然就自动赚4%的息差啊…当然房贷越多越好，于是有些人相信买房赚的其实负债、所以想着法的去做高负债额。

可随着楼市调控和经济下行，期待中的房价暴涨没有出现、反而还要承担巨额的还款压力，虽然M2仍在8%以上的增长、但货币并没有相应的贬值。

理想假设和残酷现实形成了强烈反差，大家终于醒悟过来了：房价还可以不涨、贷款有利息成本、M2涨幅跟货币贬值间并没有那么强烈的关联……

由之前的经济上升期到如今的经济下行期，所有人都在面临着资产荒，也就出现了借款人要提前还贷、银行却刻意阻挠的现象。

从“贷到就赚到”到“还了就赚了”，才不过5时间、曾经众人追捧的小甜甜已变成了遭人厌嫌的牛夫人。