人寿保险分红型有哪些险种 保险8人寿保险介绍及买入须知

本文只是个人对人身保险相关知识的学习和思考，文中的观点充满了个人的主观意识和偏见。请仔细甄别，责任自负，风险自担。

所有人都要面对死亡，只是或早或晚。生命的逝去，不仅在情感上会给亲人带来无尽的悲伤，在经济上对家庭也是一个沉重的打击。尤其是，当一个家庭的经济支柱倒下了，就不说孩子教育、房贷、车贷等各种不菲的支出了，甚至一家人基本的生活开支可能都成了问题。

寿险是以被保险人的生命为保障对象，当被保险人在保险责任期内生存或者身故时，由保险公司根据合同给付保险金的一种保险。寿险可以在一个家庭成员离开后，给予家庭一定的经济补偿，以度过难关；也可以在被保险人漫长的生存期，给予一笔生存资金。

随着保险行业的不断发展，寿险提供的保障种类越来越多，也越来越复杂，可以保障死亡、保障生存以及理财投资。寿险之所以有投资理财的功能，是源于寿险的“寿”字，老的时候，人活着，钱没了，想想也挺悲惨。因此，从生命的延续，和老有所养的角度，寿险发展出了理财的功能。也就是说，寿险不仅能保死也能保生。

寿险从“保生”和“保死”两个方向出发，可以分为投资理财型寿险和风险保障型寿险。投资理财型寿险，主要是为被保险人提供生存的保障，可以在被保险人有生之年，持续地提供现金，防止人活着，钱没了的窘境。风险保障型寿险，主要是提供死亡保障，可以让被保险人，在生命的尽头走得安心，走得不那么满心牵挂。

人寿保险的分类

寿险的选择

寿险的选择，首先要想明白三个问题，这其实也是选择其他所有保险的时候应该弄明白的问题。

（1）我们需要的保障是什么？

很多人之所以会吐槽保险公司和产品，觉得保险就是坑，就是因为他们没有弄清楚自己的真实需求，选错了保险产品。需要保障的，结果买了保障属性偏弱的投资理财型寿险，自然不会满意。就像有些人，喜欢吃脆桃，买了一箱桃子回来，却发现是软的，自然就会抱怨桃子不好。

所以，寿险怎么选，首要的就是弄清楚，自己是更需要保障，还是更需要理财。个人认为，买保险的目的，就是以最小的保费获取最高的保障，保险就应该回归最核心的保障功能，理财应该交给更专业的股票、基金去完成。

（2）先给谁买？后给谁买？

这个问题，其实已经反复强调多次了，应该优先给家庭经济支柱购买！之所以反复强调，就是因为这个误区在大家的心中，已经根深蒂固了。生活中，给孩子购买了很多保险，但家庭经济支柱却没有足够保额的情况很多。一旦家庭的经济支柱不幸离世，给孩子买的保险，并不能为家庭、为孩子的成长提供任何帮助。不考虑情感，纯粹从经济角度考量，这是不对的。

保险的配置顺序，应该考量的是家庭成员对家庭的经济贡献，按从高到低的顺序配置。因为一旦家庭某个成员离世，其所承担的家庭经济责任就会缺位，保险的作用就是在关键时刻弥补这部分责任，让家庭逐渐恢复正常。这种情况下，理性的选择必然是先给家庭经济支柱购买。

对于单经济支柱家庭而言，家庭主妇/妇男对于家庭的贡献也是不可忽视的，特别是受过高等教育的全职妈妈/爸爸，一旦他们离世，那么必然要额外花费大量的金钱来雇佣保姆或聘请家教等，所以第二顺位的应该考虑家庭主妇/妇男。

因此，结论就是优先考虑经济支柱和家庭主妇/妇男，无论如何，老人和小孩都是最后考虑的。他们的经济收入一般不高，他们的离世不会对家庭的经济情况产生重大影响

（3）我们需要的保额是多少？

寿险的保额，一般可以先用如下公式估算出家庭需要的保障，然后再做具体的分配。家庭寿险保额=10年左右的家庭总开支（含教育 赡养费） 大额负债（车贷、房贷等）-现有流动资产。这里的10年只是为了方便计算，每个人可以根据自己的家庭情况，合理估算公式各项的数额。通常10年也足够一个家庭缓过劲来了。

家庭寿险保额的分配，首先要明确的是，家庭的经济收入构成。如果是双经济支柱家庭，可以用收入的比例来分配寿险保额；如果是有家庭主妇/妇男的单经济支柱家庭，可以先评估家庭主妇/妇男承担的责任，然后将这些责任市场化，看需要多少钱，再按比例划分。也就是说，我们需要关注的是被保险人肩负的家庭经济责任有多大。责任越大，保额越大。

如果说被保险人，目前还是孑然一身，那么主要就是考虑自身的负债和赡养父母的责任。这里公式只是一个指导的工具，分配方式也是从纯经济角度考量。我们还可以在此基础上，引入一些情感考量等等不一而足。

寿险的买入

保险产品越复杂，保障内容越多，那么保费就越高。因此，没有所谓好或者不好的保险产品，只有合适或者不合适的保险产品，保险公司之所以推出各种不同的保险产品，也是经过市场调研和精心设计的，目的就是满足不同人群的需求。

寿险尽管比较复杂，但买入同样遵循着基本的步骤。

第一步，看投保须知，主要是看，自己是否符合投保要求，是否做了年龄上、职业、国籍上的限制等。然后，看犹豫期、等待期等各个期限的设定，寿险等待期一般为90或180天。比较重要的还有责任免除的内容，看看哪些情况下，保险公司是不赔的。如，投保两年内自杀保险公司就不赔。最好都看一下，内容不多。

第二步，看健康告知，对于保障死亡的寿险，这部分也是有的，一般比较少3-4条。这里一定要实事求是，否则很可能在保险理赔的时候遭到拒绝。

第三步，看保障内容、保障期限是否满足自己的需求，以及保费是否可以接受。一般保障期限、保障金额等都是可选的，对一些附加险也是可选的。可以点开保费试算，看下保费是否可以接受。

第四步，撸保险条款。在初步筛选的时候，可以多选几家保险公司的产品比较。在投保之前，对心仪的保险再通读一下保险条款，看看有没有遗漏、或者未尽事项。谨防买到不合适的产品。