意外险的三大陷阱（深扒意外险这7个鲜为人知的坑）
第 561 篇产品测评
意外看似很远，实则很近，没人能准确回答：明天和意外，到底哪个先来？
老人散步被狗绳绊倒、高空突然坠物、坐车遭遇事故，总之意外风险无处不在。
古人常说要有忧患意识，还是非常有道理的，一份几百块的意外险，恰好可以转移一些意外风险。
今天，深蓝保实验室就来详细聊聊，意外险到底要怎么买？哪些坑千万别踩？
- 挑选意外险，这几点要注意！
- 50 万意外，哪几款值得买？
- 100 万意外，哪几款值得买？
如果你没空看详细分析，可以直接看下方的结论：
市面上意外险非常多，一般只要一百多块，就能买到几十万的保额。
虽然价格便宜，但如果闭着眼睛买很容易踩坑。
我们过往测评了上千款产品，总结了一些选购建议，只要大家看完，至少不会买错。
① 好的意外险，到底长啥样？
意外险一般包括这 3 个保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。
市面上意外险有上百款，到底什么样的才算好呢？
建议大家重点关注以下 3 点，都能满足就算是一款不错的产品了。
总的来说，好的意外险保障范围要尽可能广，这样才能覆盖大部分的意外风险。
② 买意外险，这些细节很重要！
确保以上 3 点没有坑后，也千万别着急买，魔鬼往往藏在细节里。
很多意外险条款里，都藏有各种各样的陷阱，让你防不胜防。
我们也为大家做了总结：
这些坑里面，有些影响并不大，而有些则要格外注意：
比如有的意外险会有健康告知，如果身体不太好直接买了，理赔时很容易产生纠纷。
但像北京平谷区所有医院不赔，只要你不在这个地方生活，就没有影响。
这里温馨提示大家：万一发生意外，尽快报案并保留证据，这样能最大程度减少纠纷。
以上注意事项，我们都会在下面的多款产品分析中，详细为大家拆解。
意外险便宜实用，且杠杆很高，几百块能撬动 100 万的保额。
我们建议意外险 50 万起步，有条件可以直接买 100 万甚至更高。
① 想买 50 万保额，哪款值得买？
我们对比了上百款意外险后，筛选出综合性价比最高的 5 款：
直接说结论：
- 如果看重性价比：长安大护甲 A 款、大家大护甲 B 款 只需 150 元左右，就能买到 50 万保额，30 万猝死；大护甲 B 款公共交通意外保额更高，价格也贵了几块钱。
- 如果看重意外医疗：小米综合意外 2020 ，报销不限社保，不仅 0 免赔，还能 100% 报销。
- 如果看重大品牌：平安的 成人意外险极致版 比较不错，2 万意外医疗，0 免赔，100% 报销。
这些产品要注意的细节，我们也统一为大家做了整理：
大家需要重点关注的是：平安成人意外险有健康告知，身体不太好的朋友一定要注意。
对于大部分产品，都有像北京平谷区等地医院明确不赔的约定，在意这点可以考虑大家保，没有相关限制。
此外，小米综合意外如果发生纠纷，需要去山东潍坊仲裁，不过对大多数人影响不大，特别在意这点可以考虑其它产品。
② 100 万保额，哪款性价比高？
相比于 50 万意外险，其实 100 万的意外险并不贵，也就多个一百来块钱，会让人更有安全感。
那百万保额的意外险，哪些值得买呢？经过大量对比，我们也找到了 4 款：
直接说结论：
- 如果看重性价比：大护甲 A 款 性价比很高，100 万保额 289 元，还有 50 万的猝死保障；小米综合意外 2020 和 大护甲 B 款 可以作为备选。
- 如果想要加保：爱永恒意外险 非常适合加保，100 万保额一年只要 200 块。
这 4 款产品要注意的细节，我们也整理如下：
其中，最需要关注的是爱永恒，它有健康告知，并且买后第 8 天才生效。
其它产品主要是医院有限制，住在北京平谷区、天津滨海区等地的朋友要留意下。
每款产品都有自己的优势和不足，根据自己需要来挑选就好。
我们从上面的产品里，挑选了 4 款重点产品，下面为大家详细分析一下：
① 小米综合意外2020
小米综合意外 2020 是最近的新品，性价比很高，特别是 50 万的版本。
老版的小米综合意外一直有个限制：2 米以上高空不赔。我们帮大家认真看过了，这次新版小米综合意外 2020 去掉了这个限制。
② 大护甲 A 款
100 万版本的 大护甲 A 款 性价比很高，深蓝保实验室做了简要总结：
除了大护甲 A 款外，还有一个 大护甲 B 款 也很不错，两者保障差不多，只是大护甲 B 款的航空意外保额更高一些，价格也贵了几块钱。
③ 爱永恒个人意外
爱永恒意外险 很有特色，非常适合用来加保，我们也总结了它的优势和不足：
④ 平安成人意外险极致版
平安这款 成人意外险极致版，在大公司里性价比很高，它的优势和不足如下：
过往我们测评过几百款意外险，没有一款是十全十美的，选择适合自己的就好。
考虑到针对不同的产品，大家可能还有一些疑问，这里我们统一解答下。
① 去年买的小米综合意外，能续保到新版吗？
先说结论，不可以。
因承保公司不同，暂时不能续保到新版。
不过，小米综合意外 2020 是没有健康告知的，大家到期了，直接购买新版就好。
② 意外险保额，到底该买多少？
我们建议至少 50 万起，有条件的可以买到 100 万，甚至更多。
之所以建议意外险保额买高点，主要是因为 意外伤残，这是相比于其它保险，意外险最独特的地方。
意外伤残是按比例赔的，总保额越高，伤残赔付才能越高，举个例子：
例如 10 级伤残，保额买了 100 万，则能赔 10 万；如果保额是 10 万，只能赔 1 万，差了 10 倍。
而且即便是百万保额的意外险，也只要两三百块，只是外面一顿饭钱而已。
我们常说：意外和明天，不知道哪个会先来？
当发生意外的时候，如果没有保险，就只剩下无尽的叹息和伤感。
一份意外险虽然不能帮我们远离意外，至少让人多一份安全感，少一些牵挂。
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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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