余额宝有什么优点和坏处(国人纷纷逃离余额宝)

一、理财新手启蒙者

如今,不论你是去大商场消费,还是路边摊点餐,总有人习惯性地问你:“付钱用微信还是支付宝?”

手机移动支付已经成为普通人生活的一部分,无需带现金无需拿着银行卡,一台手机足以满足所有需求。

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尤其是支付宝,因为和淘宝直接关联,为网购提供了便捷又安全的第三方平台,是大部分人的优先选择。

除了有支付功能,支付宝的理财产品也琳琅满目,最具代表性的便是余额宝。

2013年6月,余额宝首次亮相,与余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金。

余额宝的操作方式简约便利,说得直白点,就是支付宝里闲余的零钱可以投资到余额宝账户,每天都会有一定的收益,也可以随时提取,而且没有手续费,没有额度门槛限制。

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有人形容余额宝是理财新手的启蒙者,这一点也不夸张。在余额宝问世以前,理财都是专业人士操作的股票、基金等,没有经验追求安全的人选择的是银行储蓄。

银行储蓄存在固有的劣势,定期存款利息稍高但是不能灵活使用,活期储蓄资金灵活但收益特别低,而余额宝则弥补了银行储蓄的劣势,集优点于一身。

虽然余额宝有诸多优势,但毕竟是新生事物,一开始,除了少数敢于吃螃蟹的人,其他人都持观望态度。

“那么高的收益率靠谱吗?”、“这又不是国家的银行,万一被骗了怎么办?”……对余额宝的质疑不绝于耳。

随着时间推移,率先使用余额宝的人尝到了甜头,口耳相传,就有了越来越多的人加入。渐渐地,余额宝成为中国人的国民理财神器,余额宝的收益也成了普通人茶余饭后讨论的话题。

2013年,余额宝净利润达到179亿元,到2014年,超过240亿元,成为中国规模最大的货币基金。

除了理财,余额宝开始进入各种消费场景。

2014年以后,余额宝推出零元购手机、余额宝买车等项目,为余额宝用户提供特殊优惠。

2015年,余额宝又开创了买房功能,这是余额宝的突破,也是房地产行业首次引入互联网金融工具。

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余额宝的诞生开启了中国人互联网理财的元年,带动了全民理财的热潮,也创新了消费方式,是堪称完美的现金管理工具。

二、余额宝带来的变化

余额宝带来的变化,首当其冲就是对消费者的影响。

因为门槛低、操作简单方便、可随时提取等优点,余额宝让成千上万从没理过财的人萌生了理财的想法。同时,因为余额宝的启发,很多人开始主动学习理财知识,尝试优化个人资产配置。

截止到2018年底,余额宝的用户数量累计达到了6亿,毫不夸张地说,余额宝带动了全民理财的热潮。

因为余额宝广受欢迎,天弘基金坐上了基金公募龙头的位置,这也刺激了很多类余额宝类产品的诞生,各大互联网大咖联合基金公司模仿余额宝。

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比如,苏宁云商旗下易付宝推出的零钱宝、微信推出理财通、百度百发等。据统计,市场上直接取名为某某宝的产品达到二十多只。

余额宝以及类余额宝产品雨后春笋般的出现,对传统银行业务又起到了双重作用。

首先,由于大量零散资金流入了余额宝,致使去银行储蓄的人大幅度减少,对银行赖以生存的储蓄业务造成了致命冲击。

另一方面,余额宝的出现引领了互联网理财业务的发展,这是一种和去银行柜台截然不同的业务模式,一定程度上弥补了传统银行的不足,促进了我国金融市场的发展和货币流通。

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马云曾说,如果银行不改变,那我们就改变银行。虽然这句话备受争议,但余额宝的确带来了银行业革命性的变化。

为了抢夺客户,各大银行纷纷参与到竞争中,推出各种各样的T 0形式的基金,比如中信银行的薪金煲、交通银行的活期富、农业银行的农银时时付……余额宝在银行创新业务、提高服务质量方面功不可没。

当然,作为理财产品,余额宝也是存在一定风险的。既然是投资基金,那就有收益率降低甚至亏本的可能,用户在享受高收益的同时也承担一定的额风险。

其次,因为余额宝类产品依赖于手机和网络,为网络黑客诈骗提供了可乘之机。也曾有余额宝用户因为手机sim卡被黑客复制,余额宝里的资金全部被转走。

总之,余额宝启蒙了国人理财意识,极大方便了日常生活,也倒逼银行业创新,促进了利率市场化进程。虽然让用户们承担了一定的风险,但总体利大于弊。

三、国人为什么纷纷告别余额宝

余额宝一经推出,就大获成功,仅用五年时间用户累计收益就高达1700亿元,目前为止累计用户超过10亿,还进入了几十个海外国家的市场。

但最近有人发现,备受欢迎的余额宝突然就不香了,越来越多的人开始放弃了余额宝,而其基金规模也在急剧缩小,这是为何呢?

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就目前来看,主要有以下几个因素导致用户离开余额宝。

首先,就是来自银行业的反击。既然余额宝抢了银行的饭碗,那各大银行自然当仁不让。每个银行都在手机银行中推出类似余额宝的产品,有的甚至收益还高于余额宝,不少余额宝用户被银行抢走。

而且,客户在银行的流水也影响银行审批贷款。以往,很多人拿到工资在银行卡里还没捂热就转到余额宝里理财了,结果想贷款的时候审批时间变长,甚至批不下来。

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其实道理很简单,银行批贷款主要看还款人对自家银行的友好程度以及还款能力,如果每次都把银行卡里的钱转走,那么银行就会认为你对它不友好,而银行没有多少余额,工作人员也会怀疑你的还款能力。

基于此,很多人为了方便审批车贷、房贷,不得不把更多资金留在银行里。

最重要的一点,余额宝收益的下降丢失了很多客户。2014年,余额宝最高收益曾经超过6%,后来即使收益下降,也能维持在4%左右。

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但近几年,随着金融市场的完善,以及外部环境的变化,货币市场流动性充足,余额宝收益不断下降,如今只有约2%的收益。

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这和银行比起来没有任何优势,本就是一款带有风险的产品,如今收益也少得可怜,越来越多的人转而选择把钱放在银行。

截止到今天,虽然余额宝用户人数依然数量众多,但存款规模出现了断崖式的下滑。根据天弘基金发布额数据显示,与2020年同期相比,2021年余额宝的存款规模下降了2184.01亿元。

所谓理财,都是为了收益,如果收益率持续低迷,那么离开余额宝的人将会越来越多。余额宝的未来为如何,我们不得而知。

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但余额宝对中国金融业带来的影响,对国人理财的启蒙和便捷的生活作出的贡献,是不可磨灭的。这也是为什么一大部分人不关心收益下降依然选择使用余额宝,因为余额宝无形中已经成为互联网时代生活的一部分。

如果是你,如今还会选择余额宝吗?

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作者:心向吾桐

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