身故保险受益人未指定（为何指定受益人无效）

#保险家上#

在生活可能会出现这样一种情况。老公或者老婆作为投保人，给一家三口买保险。然后身故受益人指定为配偶、父母、子女等。

指定为父母和子女是没什么问题的，因为法定的父母、子女关系不会改变。但是指定为配偶呢？如果夫妻离婚，法定的夫妻关系结束了，那么指定身故受益人为"配偶某某某"，还有效吗？

李女士和施先生是夫妻，李女士作为投保人，为施先生投保了一份平安人寿的寿险"幸福A04"，附加"健享人生A"两份，保额为：

1）身故保额为200000元，

2）医疗保额共计6000元，其中门诊费不得超过600元。

指定身故保险金受益人为"妻子：李××"。

多年后，李女士和施先生于2017年办理离婚，但是保单身故受益人并没有变更，仍然指定为"妻子：李××"。

2018年，施先生因病抢救无效死亡。之后，李女士向平安人寿申请理赔，要求赔偿20万元身故保险金和2708.86元医疗费。

平安人寿拒绝向李女士支付保险金，理由是：

1）身故金方面。李女士与施先生的夫妻关系已经结束，李女士丧失配偶身份，应认定为未指定受益人，李女士不具有申请保险金的资格。

2）医疗费方面。施先生作为被保险人，医疗险受益人为施先生，李女士不是遗产继承人，同样没有资格申请保险金。

平安人寿的处理是否合理呢？我们来看一下相关法规。

下图所示是《保险法》司法解释三的规定。

施先生的身故保险金的指定受益人，就包括了姓名和身份关系，施先生身故时，李女士和施先生已经离婚，夫妻关系不存在，属于该司法解释中说的"保险事故发生时，身份关系发生变化"。所以，当初指定"妻子李女士"为身故受益人已经无效，被认定为未指定受益人是合法的。（这里要特别强调，即便除了姓名和身份关系外，还注明了证件号码，也同样如此。）

一审和二审法院，均驳回了李女士的诉讼请求。

那么施先生的这20万身故金和2708.86元医疗费，是不是就可以不赔偿了呢？

当然不是。

施先生的20万身故金和2708.86元医疗费，将作为施先生的遗产来处理。但是，如果没有遗嘱，按照法定继承顺序处理，李女士将一分钱也拿不到。因为李女士此时跟施先生已经没有任何法律上的关系。

从这个案例中，我们可以看到，李女士和施先生夫妻关系存续期间缴纳的保费，应该是属于夫妻共同财产。在离婚时是可以对保险现金价值进行分割的。

如果不分割，也不变更受益人，那么在施先生身故后，即使指定身故受益人还是李女士，李女士也是一分钱也拿不到的。

怎么样才能让指定李女士为身故受益人，在离婚后仍然继续有效呢？

根据上面司法解释三的规定，其中第（二）项受益人只约定身份关系的情况现在很少见，我们就不多说了。针对第（三）项，受益人约定包括姓名和身份关系的，为了让原受益人继续有效，就必须在身份关系发生变化后，对"身份关系"进行变更。

虽然按照法律规定，投保时，投保人对被保险人要具有保险利益。但是指定受益人，并没有这个规定。所以，即使李女士和施先生离婚后，双方不再有保险利益，只要被保险人同意，也可以指定对方为受益人。

有的夫妻在离婚后，可能因为情感、道德或者子女的原因，觉得还是可以继续让对方作为指定身故受益人。但是其实这种做法在法律上毫无意义。因为身份关系发生变化后，如果不去变更，原指定受益人就无效了。你的前妻或者前夫一分钱也拿不到你的身故保险金。这就涉及到伦理和法律的问题，指定受益人也有可能无效。