复利4.025的保险值得购买吗（45）

最近不少“存款人”比较郁闷因为许多银行的“靠档计息”存款，在监管的指挥棒下， 遁形了，下面我们就来聊聊关于复利4.025的保险值得购买吗?接下来我们就一起去了解一下吧!

复利4.025的保险值得购买吗

最近不少“存款人”比较郁闷。

因为许多银行的“靠档计息”存款，在监管的指挥棒下， 遁形了。

手上已买的产品，如果不打算持有到期满（多数是5年吧），在月底就得取出来，不然提前支取就只能按活期计息，亏得很。

钱拿在手上总归要有个去处吧，盯着的人可就多了，目测拿镰刀的居多[捂脸]

譬如，所谓大品牌开门红限售年金险，算下来8年irr才1.67%！（详情点此）

担心大家被割韭菜，玩保哥在半个月前非常真诚的给大家介绍了一款定期年金（也叫中期年金）——弘康弘福金生，10年irr可达3.87%、20年可达3.96%的产品（详情点此）

但保险储蓄，可不止这一种类型。

今天就带大家来盘一盘储蓄类保险的产品形态，及值得买的产品。

一、保险储蓄的产品类型

储蓄类保险产品，从投资的三要素看，它的安全性极高（投连险除外），长期收益尚可，就是流动性差一些。

但因为有保单贷款、部分减保等权益，也能解决临时急需的问题。

所以储蓄类保险是资产配置的重要组成部分。

事实上，越是会资产规划的家庭，保险储蓄就越是他们眼中的刚需配置。

储蓄类保险产品，主要有年金（中期年金、终身年金）、教育金、增额终身寿、万能险等类型。

中期年金、教育金是定期储蓄，终身年金、增额终身寿及万能险则相对灵活，表面上是终身储蓄，其实定期、终身皆可。

但不管是哪种类型的产品，都是长期储蓄，至少得5年以上，而且时间拉得越长、收益越高。

年金、教育金大家见得多，这里不单独解释了，重点说说增额终身寿和万能险。

增额终身寿，看似寿险，实则是轻保障、重储蓄的产品，因为身故不是赔付固定的保额，产品好坏依然主要看现金价值，再加上可以部分减保，基本可以看成是长期irr能达到3.5%的终身年金。（详细的介绍点此）

万能险，这里主要指可以单独投保的万能型保险，某安的智*系列不算。

这种单独销售的万能险，产品形态其实很简单，和基金极其类似。

就是你在保险公司开一个账户，你的钱投进去，保险公司每个月给你利息，利息放在账户里滚动生息。

投进去的每笔钱都会有手续费，譬如1%（有的产品会在5年后返还），在5年内退保或部分取出（一般限累计保费20%）要扣费，5年后退保或部分取出则是0费用。

和基金不一样的是，它有保底利率，高的可达3%，但实际结算利率则会比保底利率高，现在高的能达到5%左右（这还是被监管“砍”下来的）。

所以这种可单独投保的万能险，优点是收益确定、本金几无损失、5年后退保无损失，把它当做年金、教育金或长期储蓄都行，绝对是安全性高的懒人理财。

又因为这种单独投保的万能险YJ极低，所以愿意推荐它的人很少。

除了单独可投保的万能险外，比较常见有年金附加万能险，就是把年金险每年领取的年金直接转入万能账户生息，可以拉高年金险的收益。

总之呢，不同的保险储蓄产品，匹配你不同的储蓄需求，譬如：

• 为孩子存一笔教育金，可以选择教育金、中期年金，或可单独投保的万能险；
• 为个人养老、储蓄，甚至传承，可以选择终身年金、增额终身寿，或可单独投保的万能险。

不管哪种需求，当然尽量选择实际投资回报率（即irr）较高的产品。

记住哦，挑产品是看实际的irr，而不是预定利率；之前预定利率4.025%的年金产品，实际irr不到2%的产品可不少。

irr怎么算呢，大家可以参考一下玩保哥之前写的irr教程。

二、产品推荐

上面说的储蓄类保险产品，玩保哥基本都有过测评和推荐过，但是散落在不同时间段里。

今天就简单直接点，每个类型给大家推荐1~2款最值得买的产品。

1. 终身年金

受到利率下行的影响，现在终身年金的预定利率降至3.5%，所以此类产品的长期回报率irr最高也就在3.5%左右了。

终身年金现在推荐两款产品：

• 弘康的金禧世家
• 横琴的臻享一生

弘康的金禧世家，在月初玩保哥的终身年金大横评中（详细点此），推荐值位居首位。

它的优势是收益稳定，不论领取多长时间，都有比较好的irr，40岁男性、5年交的方案，保单20年末的irr是3.33%，保单40年末的irr是3.39%。

如果是其它的投保方案，有机会更高一点，差不多能有3.5%。

另外，它可以附加万能险，万能账户保证收益3%、当下结算利率4.95%，将年金转入万能账户、以及额外追加一些万能账户，可实现利益的最大化。

横琴的臻享一生，因为是之后上线的，不在上面提及的大横评中。

玩保哥后来算了下数据，整体表现不错，它的优势是每年领取的钱更多，后期irr会超过弘康金禧世家，每年的领取金额，超过了之前领头的中荷金生有约，而且身故利益方面也超过后者，不足的是它目前没有可附加的万能账户。

2. 增额终身寿

增额终身寿，是在终身年金预定利率4.025%的产品下架之后才值得入眼的储蓄产品，它基本可以当成irr3.5%的终身年金使用，也具备资产传承、长期储蓄等作用。

增额终身产品，推荐下面三款产品：

• 爱心人寿守护神
• 信泰人寿如意尊2.0
• 百年人寿鑫越人生

三款产品的详情见测评文章：9款增额终身寿，谁最硬核？！

都是40岁男性、交费5年的情况下：

爱心守护神，20年末的irr达到3.43%，身故免责少；

信泰如意尊2.0，20年末的irr达到3.41%，将来有机会附加万能账户；

百年鑫越人生，20年末的irr达到3.41%；

因为增额终身寿的预定利率上限就是3.5%，而且产品本身还有保障成本、以及佣金等其它管理成本，能在保单20年末超过3.4%的irr，基本已经算此类产品的极限了。

3. 中期年金

中期年金因为保险期间相对较短（一般不超20年），“利差损”风险相对可控，所以此类预定利率仍4.025%产品没有被下架，产品实际irr还有机会达到4%左右。

中期年金推荐的两款产品分别是：

• 弘康弘福今生
• 海保福佑金生

弘康弘福今生，玩保哥之前有介绍过（详情点此），优势就是长期irr收益还不错，直逼4%：10年期的，保单期满时irr3.87%；20年期的，保单期满时irr3.96%。

不足的是5年后开始领取的年金额度低，也没有附加万能账户来拉高收益，而且现在只开放了趸交方式、没有期交。

海保福佑金生，相比弘福今生，可选3年、5年期间，整体irr要略逊一丢丢，同样趸交方式：10年期的，保单期满时irr3.8%；20年期的，保单期满时irr3.9%。

因为中期年金最长保障期限只有20年，只适合作中长期储蓄用（如教育金），不适合做养老年金。

4. 教育金

教育金，顾名思义是为孩子教育花费提前准备的，上面提到的两款中期年金，也可以用作教育金用。

专门的教育金中，推荐的两款产品分别是：

• 渤海大富翁
• 信美天天向上

这两款产品玩保哥都有单独介绍过，预定利率是4.025%，所以产品能达到的irr也不错。

渤海大富翁，是目前市面上最好的教育金了（详情点此），产品基本情况如下：

• 可为30天-11周岁孩子投保，保险期间至21周岁；
• 18-20周岁每年领取基本保额的9%，21周岁领取基本保额的64%；
• 21周岁时irr能得到3.92%；

除此之外，还有只要1元起投、和万能险一样支持随时追加等优点。

信美天天向上，这款产品如果选择趸交收益最高，irr能达到3.82%（详情点此）。

与渤海大富翁相比，它的保险期间更长、领取方式更灵活，而且被保人年龄可达到16岁，既支持减保、又支持加保。

另外，根据保单条款，信美天天向上可以转换为养老金，也就是说可以通过买教育金达成买到irr达到3.82%的养老年金。[呲牙]

但实际是否可操作其实是未知数，如果有此需求，最好与信美官方核实。

5. 万能险

万能险依然首推和泰金多多（京泰盈）。

和泰金多多在去年12月上市，是首款在线上可单独投保的万能险（详情点此）。

产品基本情况和优势如下：

• 起投金额1000元，保证利率3%；
• 支持随时追加，最低100元起，手机操作方便快捷；
• 每一笔保费扣1%手续费，满5年后返还；
• 退保或部分领取，保单前5年按5%、4%、3%、2%、1%扣除领取费，满5年后退保或部分领取0费用；
• 每年领取金额不超过累计保费的20%，需全部领取可退保取回本息。

它现在实际结算利率从最初的5.25%降至5%，比较稳定，整体还不错。

去年介绍它后，有不少朋友用1000元开了户，手上有不用的闲钱就随时追加进去。

三、小结

上面这些产品，已经是目前市面上各类产品的佼佼者了，买到就是赚到可不是瞎说说的。

投保保险储蓄产品之前，还是要给大家强调下三个大原则：

首先是要看钱的用途，选择与用途相匹配的产品。

5年内要用到的钱，一般是不适合买保险储蓄的，至少5年及以上不用的闲钱吧。

这里顺便提一嘴哈，我们在新闻中经常看到有人稀里糊涂的被介绍买了保险储蓄产品，之后反应过来不是存款而是保险时，大呼上当。

这种情况下，如果没过犹豫期可以及时退保没什么损失；

如果已过犹豫期，其实不建议退保，损失会特别大，因为有很大一部分保费已经当成手续费被划走了。

只要不稀里糊涂的退保，钱放在里面是安全的，也会有收益（一般银行销售的保险储蓄产品收益都还可以），到期取出来就好。

如果临时急用钱呢，采取保单贷款的方式，也比退保强。

其次，选产品不要只看返钱高低或利益演示，要算产品的实际收益率irr。

很多人买保险储蓄产品，喜欢盯着返的金额看，一看领到手的钱可以翻几倍，欢喜得不行，赶紧买买买。

实际上，irr才是真正该关注的点哈，只要irr足够高、年限长，翻倍还不容易嘛。

再次，在考虑保险储蓄之前，先配置好保障型保险。

存钱是硬道理，但保障要先行，这个道理大家都懂的吧，人生风险就是个大漏洞啊，用保障堵上它，你存的钱才是钱啊。

唠叨了这么多，到此结束吧。

大家对产品有任何疑问，欢迎在文末留言，或直接加微信联系，玩保哥亲自为你答疑解惑。

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