保险买了两个份理赔有冲突吗（生病后可以叠加理赔吗）

现在基本上人人都有社保（新农合，城乡居保、城镇职工医保），有些人的公司福利不错，会给员工配置补充医疗保险。在此基础上，有保险意识的朋友还给自己和家人配置了商业保险，像重疾险，医疗险，意外险等等，那当生病住院后，买了多份保险可以叠加理赔吗？

其实，在了解保险的赔付方式以后，这个问题就解决了。

保险按赔付方式划分，一般可分为三种：

报销型，就是我们自己先垫付医疗费用，跟医院结算以后，我们拿着发票和出院小结等材料去跟报销公司报销。比如常见的社保、百万医疗险以及意外医疗险都是报销型的。

报销型的保险遵循的是补偿原则。也就是说，在发生理赔时，要先扣除掉我们已经从社保、公费医疗、其他商业保险等途径取得补偿的部分，最多只能报销剩余我们自己花费的医疗费用。

如果我们买了几份医疗保险，按照合同约定比例报销，在达到一家保险公司报销上限以后，还有部分医疗费用没有报销掉，那可以在另外一家继续报销未报销部分，如果已经报销完就不能重复报销。

不过，现在很多百万医疗险推出了垫付功能或者直付功能，也就是医疗费用可以由保险公司先出。垫付的话，还需要被保险人拿着发票和相关治疗费用清单，去保险公司报销；而直付型的医疗险，则是保险公司直接和医院结算的，不需要我们再拿着材料去保险公司报销了。

锤姐妈妈建议，如果购买百万医疗险，一定要优先选择具有医疗费用垫付或者直付功能功能的，毕竟确诊大病以后，少则几万，多则几十万的医疗费用，不是每个家庭都能一下子拿出来的。

给付型，是指发生了合同约定的保险事故，就一次性给付多少保额，比如重疾险、寿险和意外伤害险。给付型的保险，是可以叠加理赔的。买多少保额，就可以给付多少保额。

不过未成年人的寿险保额比较特殊。银保监会规定，未满10周岁的未成年人，普通身故保额不得超过20万，年满10周岁不满18周岁的未成年人，普通身故保额不得超过50万。不管买百万保额还是千万保额，都得按照此限制来赔付。所以，锤姐妈妈一直不建议给孩子买寿险。

津贴型，与给付型类似，可以叠加理赔。比如有些意外险含有住院津贴。当被保险人因为意外事故发生住院时，可以享受到住院津贴。只不过给付的津贴总额，与被保险人实际住院天数和每天给付的住院津贴有关。

保险的种类和功能很多，只有了解清楚每个险种的功能和作用以后，才能不花冤枉钱，在发生保险事故后，才能得到最需要的赔付。

比如，医疗险的保费很便宜，但是很多人不了解医疗险是报销型的，所以，一下子买了好多份。认为多买几份可以多赔付几次，殊不知这样既多花了钱，也没能得到想要的赔付，到时候，可能又会产生保险是骗人的偏见了。

作者简介：杨大锤，锤姐妈妈，靠谱保险经纪人，不站队任何保险公司和保险产品，有任何疑问或不同观点，欢迎下方评论留言或关注我账号并私信~