10分钟看懂终身寿险（三分钟了解终身寿险）

众所周知，保险都有自己的保险期限。而过了保险的期限，我们的保单就不再有效。而对于带有“终身”字眼，比如终身寿险是什么意思?有何优点呢?购买了终身寿险之后，我们什么时候才可以领取保险金呢?今天我们就来了解一下终身寿险。

终身寿险，是指不定期的死亡保险。在保险合同签订后，不管被保险人何时死亡，保险人都应该给付保险金，并且只要被保险人按期缴纳保险费，保险人不能拒绝续保。这类险种可以保障被保人在不幸患难时，给付保险金为其家庭提供生活保障。所以，终身寿险一般都是给家庭经济主要来源的人购买。

那么终身寿险有哪些功能呢？

（一）避债免税：终身寿险的资金不会因为个人或家庭债务而受到牵连。当被保险人处于欠债状态时，根据《中华人民共和国合同法》，人寿保单是不纳入破产债权的，它不用于抵债，可以保障资金安全。除此之外，根据《中华人民共和国税法》，终身寿险是不需要纳税并且不能随意质押的，可以达到节税的目的。

（二）传承财富：终身寿险属于个人财产，不计入夫妻双方的共同财产。如果被保险人死亡后，没有明确指定受益人的话，那么保险金作为保险人的遗产，按照《继承法》分配财富。如果指定受益人的话，则完全根据投保人意愿来保全家庭财产并分配给指定受益人，让家庭的财富一代一代传承下去。

（三）理财增值：终身寿险就是一种终身分红保险，它可以最大限度地利用时间这个因素，获得保险复利递增的神奇效应，从而达到财产增值的目的。

（四）财产保密：法定继承和遗嘱继承在继承时，要让所有的法定继承人和遗嘱继承人一起出现在现场，公开地进行财产分配，比较繁琐。终身寿险指定受益人后，保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人而不通知其他人到现场。这不仅在手续和关系处理上简单了很多，还保证了受益人接受财产的保密性。

（五）另外，终身寿险还有借贷功能。终身寿险的保单可以进行保单贷款，通常可以贷出保单现金价值的80%，而且利率通常不超过6%，且一般都是从保单贷款之日起满半年时，一次性还清本金和利息。如果需要继续使用该笔资金，可采用先还清利息再续贷的方式，下一个半年到期时再还清本息。从这些角度来看，可以为投保人提供便捷的现金流。

关于终身寿险保险金领取时间的问题，通常终身寿险的保险期限为终身（实际上是到生命表的终端年限105周岁）。如果被保险人在此之前死亡，那么在这之后保险公司会向其受益人给付保险金；若被保险人生存到了这个年龄，保险公司则向被保险人本人给付保险金。也就是说，终身寿险保险金的领取时间，取决于被保险人的寿命。当符合领取保险金的条件时，投保人直接向保险公司提出申请并递交相关证明资料即可。

由于定期寿险的产品形态简单，即在被保人身故或全残后向受益人支付保险金，因此在购买定期寿险是不必过于关注保险责任，更多的要看到产品价格、健康告知、免责条款即可。

总的来讲，终身寿险是集保障、储蓄和传承财富为一体的终身保障险种，它既解决了现实生活中遇到各种突发情况对家庭造成的影响，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富。尤其是对于有大额预算，提早做遗产规划的高净值人士，规划好终身寿险，让家庭财富一代一代传承下去。