保险公司风控是做什么（明明什么都没做）

每年都有不少好产品上线，作为谨慎派的黄女士观望了很久，在认真核对了很多产品的保障之后，终于准备下手。

然而投保时，她却收到了这样一则提醒：我是被保险公司“拉黑”了吗？

啥叫“风险控制”（下文简称风控）？她很疑惑，明明年龄、地区、身体状况等都符合投保要求，自己也没有骗保、理赔的经历，怎么莫名其妙被拒保了？

其实，类似的咨询我们还收到过不少：我为什么会被保险公司风控？被风控之后还能买保险吗？今天就来聊聊这个话题，解答大家的疑惑。

明明什么都没做

为什么会被保险公司“拉黑”？

近年来，骗保事件屡屡发生，保险公司实在是“赔怕了”。

（为43万自断两根脚趾，骗保不成反获3年有期徒刑）

对保险公司来说，毕竟是要赚钱的，骗保事件会导致赔付率升高、成本增加，保险公司自然是不乐意了；而对于投保人来说也是不利的，因为成本增加，最终还是由我们消费者来承担。

那怎么减少这类事件的发生呢？显然，再依靠人工筛选及过往技术并不可行。

随着科技手段蓬勃发展，“智能风险控制”就被应用到了保险领域。

简单理解这项技术：就是应用大数据等智能算法，更准确、快速、全面地来评估投保人的风险情况。

就好像，如果你经常点赞同一类短视频，大数据判断你的喜好后，就会一直给你推同类视频。同理，你经常搜索“骗保”的话，大数据可能就会认为你有相关倾向，风控自然就“盯上”你了。

这种无形的大数据检测——风控，就是在买保险时，除健康告知外的又一道门槛。

哪些行为，容易被风控“盯上”？

实际上，保险公司的智能风控很难避免，因为它获取数据的渠道十分广泛，包括保险业内的信息共享、专供相关信息技术的科技公司，甚至是我们日常的互联网行为……

那哪些行为，可能会被风控“盯上”呢？

我们请教了专业的核保老师，结合过往协助投保经验，总结了下面表格：

可以看到，保险公司主要关注的是一些与健康强相关的行为或记录，我们来详细说下：

关注点一：就医行为及医疗记录

比如说，以前有没有在肿瘤、心脑血管科室就诊？有没有在药店买过降血压、降血糖等慢性病药物？有没有高额医疗费用？这些可以通过医保卡记录来查看。

这里也提醒大家，千万不要外借医保卡，不然别人的看病开药都会记在你的名下，可能会影响自己买保险。

关注点二：疾病或保险理赔记录

风控系统还会关注到我们的疾病或理赔记录，看我们的这些记录，有没有不符合想买产品的健康告知或投保规则。

比如，有癌症病史的部分朋友，如果他们选购的产品规定“目前或过往曾患癌的不能购买”，系统监测到患癌病史，或者检测到相关的癌症理赔记录，就会自动判断不能投保。

关注点三：搜索、浏览等网络行为

互联网行为也是风控的一部分，比如你搜索过“带病投保”，就可能会被怀疑有骗保动机。

为了写好保险文章，深蓝保的小伙伴早已无数次搜索：骗保、带病投保、重大疾病。也在多家保险公司的智能核保系统上留下不少拒保记录…

前段时间，同事买保险就被提示“不满足投保要求”，大概就是被风控了。

另外，各家保险公司的风控系统会有些差异，有的还会结合客户的信用记录、交通违章记录等来评估。

如果不想被风控的话，除了注意上面三点之外，在平时有涉及个人信息填写时，比如需要输入身份证等信息时，就要比较谨慎。

被风控之后，还能买保险吗？

那如果像开头的黄女士那样，已经被风控了，还有机会买到保险吗？其实是有的，我们分成两种情况讨论：

1、选择其他保险：保险公司风控有差异

前面说过，各家公司风控系统有差异，假如被A公司风控了，B公司也许就没问题。

风控拦截不是正式的核保，不会有拒保记录，更不会影响我们购买其他保险。

现在优秀产品有很多，也没必要执着于某款产品，非它不可。

比如说，你想买重疾险，投超级玛丽6号被风控了，就可以尝试换达尔文6号投保。

毕竟，买保险也是早买早保障，趁着年轻时身体健康做好保障，也更加安心。

2、想买原产品：向保险公司提出申诉

一般来说，向保险公司提出申诉，大致会有这些流程：

①向保险公司提供个人信息；

②保险公司调查风控原因，再告知客户提供相关资料进行核保；

③如果核保通过，则可以开通白名单，供客户投保。

需要注意一点，如果我们向保险公司申诉并要求正式核保，会有可能被延期、加费、除外，甚至拒保，这些记录可能会影响我们后续买其他保险。

如果像黄女士这样：先前没买过保险，身体也挺健康的，就问题不大；但如果身体状况欠佳，就需要谨慎考虑了。

整个申诉流程跑下来还是挺麻烦的，至少需要十来天时间。而且，不同保险公司的规定不一样，有些是不支持申诉的。

想及时投保的朋友，建议就不要折腾了，可以直接选择其他保险。

写在最后

像买房贷款，银行会审核我们的年龄、收入等各方面情况，保险风控也是同样的道理。

而实际上，保险公司的风控也没那么严重，被拦截的只是少部分人，甚至偶尔只是误伤。所以，就算被风控，也还是能买到好保险，不需要那么担心。

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