华夏金管家结算利率查询（华夏金管家钻石增强版万能账户主险）

文 | 小可（xiaobeauty）

前几天发完华夏万能账户后，不少朋友来咨询~

是不是好产品，大家还是有鉴别力的，4.9%利率吊打很多理财产品。

说到万能账户，就离不开主险。因为只有买了主险，才可以附加万能账户。

华夏这款万能支持的主险产品还是挺多的，既有年金险（包含养老金、快返型年金、少儿年金等）又有增额终身寿。

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可搭配的主险

华夏万能账户搭配的主险按照产品形态可以分为两大类:年金类和增额寿类。

年金型产品有4个，分别是：

1、华夏红年金（养老版）：养老金，保证领取15年/30年。

2、华夏红年金（传承版）：养老金，兼顾养老和传承。

3、小当家少儿年金：小孩投保，从18岁开始返还，直到终身。

4、华夏东方红3号：快返型年金，目前北京停售，其他地区可以。

增额终身寿产品有2个，分别是：

5、华夏大富翁（增额版）：为了和2.0版本区分，也俗称1.0版。

6、华夏大富翁（2.0版）：

两款增额终身寿的预定利率都是3.5%，2.0版本现金价值稍微高一点，但是减保有20%限制，1.0版本没有减保限制。

但无论六个主险中选择哪一个，总保费10万及以上才可以附加万能账户，但是额度有限制。

• 10万≤主险总保费＜20万：万能账户额度最高是主险总保费的2倍
• 20万≤主险总保费＜50万：万能账户额度最高是主险总保费的5倍
• 主险总保费≥50万：万能账户额度无限制

注意：主险总保费是开始投保时就确定的，后期不可以追加，也不可以多张保单叠加计算。

6个主险怎么选？

其实也不难，如果没有养老需求，就是存钱储蓄增值，建议选择增额终身寿，更为灵活，也是大家选择最多的。

增额寿的选择有两个，分别是大富翁（增额版）和2.0版。

下面主要说说这两款增额寿的主要区别：

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增额寿：大富翁（增额版）和2.0版

1、现金价值不同

两个增额寿的预定利率都是3.5%，但是现金价值有所不同。2.0版本稍微高一点点，但是前期差的不多，就是最后几年差异稍微大一点。

（关于预定利率都是3.5%，现金价值为什么不一样的问题，看这个文章：

都是3.5%复利的增额终身寿，现金价值不一样的原因是？）

案例：29岁女生，1.35万*15年，总保费20.25万。（万能账户可以撬动5倍，也就是最多可以存进万能账户101.25万）

黄色部分是大富翁增额版的现金价值，橙色部分是2.0版本的现金价值，绿色部分代表的是两者的差额。

可以看出：

在第16个保单年度，两者现金价值只差928元；

在34个保单年度之前，两者现金价值差距在2000元以内；

第50个保单年度，现金价值相差7711元；

第60个保单年度，现金价值相差26445元；

第71个保单年度，现金价值相差101570元；

（70年后的10万元差异，多不多？）

……

当然，如果被保人身故，保单就会终止。

假设被保人生存到105岁及以上，保单最长到76个年度，这时现金价值相差179947元；

综上，华夏大富翁2.0版会比增额版的现金价值高一点，但是50年内差距也不大，几乎可以忽略。

当然，如果其他条款一样，我们肯定选现金价值高的华夏大富翁2.0版本。但事实是，2.0版本有20%的减保限制。

2、减保限制不同

华夏大富翁（增额版）没有每年的减保额度限制，但一年只可以减保一次。

夏大富翁2.0版每年减保不得超过20%（见下图条款截图），目前对减保次数没要求。

减保对比图如下：

再简单说下20%的减保限制。

很多增额寿都有20%的减保限制，但是20%指的是什么并不一致（有的是总保费、有的是现金价值……），不同产品条款不一样。

大富翁2.0的减保条款写的是：同一保单年度累计减少的基本保险金额之和不得超过本合同生效时基本保险金额的20%。

这个20%减保条款很绕，也是最难理解的，很多经纪人也搞得不清楚。有的认为减保的金额是基本保险金额的20%，有的认为是当年现金价值的20%，但实际上都不对。

只有第一次减保的时候，减的是当年现金价值的20%，第2次、3次减保的时候就不是了，比当年现金价值20%要高。

这块不展开讲了，后面专门写一篇减保20%的解读。反正对于大富翁2.0来说，每年减保有额度限制。

另外，对于两款增额寿都有减保总限制，就是减保后折算的保费，都不得低于投保规则（趸交1万，期缴3000元。）

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增额寿减保影响万能额度

主险增额寿虽然可以减保，但是减保会影响华夏万能账户额度。

减保后，总保费也会有相应的折算。

如果一开始主险总保费50万，万能额度无限追加；减保后的主险保费是20万，则万能账户的额度就是保费的5倍，即最多存进去100万本金（不包括存进去后增长的利息）。

减保后总保费不得低于10万，否则万能账户就无法使用。需要先退掉万能账户，主险才可以继续减保。

所以对于一开始投保主险总保费就是10万（比如1万*10年）的客户来说，如果想一直用万能账户，主险就不能减保！！！

什么时候万能不用了，把万能账户退掉，主险才能减保。

so，如果总保费本来就低10万、20万的，又想要万能账户，那就不要惦记主险减保的事情了，因为减保会影响万能。

等什么时候万能不用了，把万能退保，再减保主险的钱。

其实这个逻辑也是没问题的，因为主险减保至少要等交费期过了以后。那时候万能账户利率很可能就是3%的保底利率，而主险增额寿可是每年3.5%复利的。

如果当时需要用钱，肯定优先减保万能账户的钱，留着主险3.5%增值。而且万能账户的钱减保后，额度相当于空出来了，等有了钱还可以再放进去。

万能账户的减保没有限制，只要万能账户不低于500元就可以。

万能账户就是当零钱包使用的，如果有用钱需求肯定是先取零钱包的钱。

当万能账户的钱不够用时，再考虑主险的保单贷款或者主险减保、退保。

这样看来，总保费低的话主险的减保其实也不用考虑太多，大富翁2.0版的减保限制20%影响也不大。

比如下面一个小姐姐，主险投保1万*10年，主要是为了万能账户，给她讲完后，她选择了现金价值高点的华夏大富翁2.0

她觉得总保费10万，如果想要万能就不能减保，所以减保20%限制没啥关系。等几十年后不用万能了，万能和主险一起退保。所以最后选了现金价值更高一点的。

以上。

重点应该都写到了，还有不懂的欢迎向我咨询；

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