寿险的基础知识（保险新知识寿险真正的含义）

劳劳车马未离鞍，临事方知一死难。咱中国人比较忌讳谈论生死，而寿险却是风险保障里非常重要的一环，也是坑比较多，理念错误比较大的一类产品，今天咱们就抛开忌讳，来聊聊寿险。

在讲清寿险的理念功效之前，咱们得先把寿险的分类搞清楚，其实寿险在我眼里，现在应该是按照其主要功效分为三大类，即保障类——定寿；传承类——终身寿；投资类——增额终身寿，IUL；

这三种类型的功能也是有交叉的，比如终身寿和增额终身寿也有保障功能，终身寿也有投资储蓄功能，但是其相应的功能较弱，所以我这里就分的比较细，直接按用途给他们拆分成了三类，方便解释和大家理解。

我曾经碰到过这样的一个客户，她想给老公买一份定寿，但是老公直接急了，理由是“我活着就给这个家挣钱，死了你也不放过我，还要赚钱？”

我并不想跟他去讲这是家庭责任而不是赚钱，所以到现在我也没到这种情况如何回答，如果你也是这个想法，那么保障类寿险可以跳过了，直接看后面的内容就好了。

首先，我们要弄明白，寿险的意义是什么？寿险的意义在于：解决家计负担者过早死亡，其潜在财产没有完全变现。而给家庭带来的经济上的冲击。

上面这一段话是美国一位著名的保险学教授休伯纳的关于人类生命价值的质量和数量观的理论，配合上我前面说的首先的定义，能非常清晰的解决我们常见的一些寿险问题

所以，如果目标是涵盖过早死亡给家庭带来的经济冲击的风险，那么定期寿险是最合适的，远比终身寿险要合适得多，买足保额，节省下的钱花了或者存起来，他不香吗？

这里我再多提一句，正是因为以上的原因，所以在重疾险线上，我也是推荐能选择不含身故责任的就选择不含身故的，因为重疾的身故责任其实是相当于一份终身寿险，完全可以用不含身故的重疾 定寿的组合来进行替代，物美价廉。

终身寿险虽然也有保障的功能，但是其价格太高，买少了又没有意义，比如同样100万的身故责任，定寿可能只需要几百一千，终身寿则就上万了。

因为寿险的指定受益人和免税属性，是进行资产传承和税务筹划的好工具。

但是，单一的终身寿险作为传承工具是十分错误和危险的，我讲课无数次举过一个例子，如果张三只买一张终身寿作为传承不幸离世了，那么以后就是一个陌生人，睡着他的媳妇，打着他的孩子，花着他的理赔款。所以终身寿现在都是与信托进行组合，而保险信托的起步，一般在800万保额左右，这也是我前面为什么说终身寿买少了没用的原因。

保险信托的模式，可以解决防止子女挥霍理赔款，理赔款被挪用，子女教育规划等作用，也真正可以解决富不过三代的问题。

而在港澳方面，终身寿的购买则可以加上银行参与进来，做成，银行融资→购买指定终身寿险→身故理赔款偿还银行融资后进入信托。这样一个模式，用更少的钱买到更高杠杆的保障。

可以说，终身寿险已经是富人传承财富和守护财富不可或缺的一件工具

原本寿险类别主要是定寿和终身寿，由于早期时年金等有收益的保险预定利率为4.025%，作为预定利率3.5%的增额终身寿并不占优势，所以当时增额终身寿则十分小众，一般是做为债务隔离时使用。

但是随着环境的变更，增额终身寿的投资属性被体现了出来，成为了现在十分优秀的固收类保险之一。

需要注意的是，如果考虑买寿险主要是为了传承而不是收益，但是又看种保额上涨，则建议考虑英式分红的终身寿险而非增额终身寿，因为其杠杆比例太低了。

与国内不同的时，境外的该类型寿险一般是IUL，IUL又叫指数型万能寿险，简单来说就是与增额终身寿类似，保额和现价也会上涨，但是上涨幅度是不固定的，上涨的幅度会与用户指定的一个指数挂钩，例如道琼指数，同时还会与参与激进投资的账户内资金比例挂钩，可以理解为一是一款波动更大，收益上限更高的增额寿险。

除了上述这三种，寿险里还有一个比较奇葩的险种，就是两全险，也叫生死两全险，这个险种在美国我印象里很早就停售淘汰了，我刚入行的时候还比较多，现在也是越来越少了，也逐渐被淘汰了，这个产品的特点就是贵，定价要比终身寿险还要贵，有些公司拿两全险捆绑一个提前给付重疾卖你，告诉你重疾能赔钱，不死到岁数还能拿回本金。可千万别上当，这种就属于什么都干了，什么都没干到位，最后坑的还是自己。

寿险所涵盖的过早死亡风险可以说是富豪以外大家都需要的责任，我的一些年薪两三百万的客户也都会购买一些，对于寿险的购买，首先不要忌讳而进行规避，其次要想明白买寿险是为了什么，是保障？是传承？还是投资，这将会影响相应产品类型的选择。最后，不要觉得定寿的钱白花了，这是一个以时间换空间的产品，就好比咱的防盗门，贼来不来，贼都在那里，但是贼真来了，防盗门他真的有用，不是吗？