区块链如何改造互联网金融（生于互联网死于区块链）

品途解读：这场技术剧变之下，必将迎来一场史无前例的金融风暴。最终的胜者将有怎样的筹码？2025年，答案或许会被揭晓。

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作者/柴佳音

编辑/尹天琦

“临发工资日还有几天，信用卡要还，手头却没钱。现在有人愿意借你1000块，30天后还1080元，你愿意不？如果你说yes，恭喜你，借到了年化96%的高利贷！”2017年末，一篇网络热文对互联网金融如是描述。

毋庸置疑的是，此类30天以内的小额、无门槛现金贷业务，现在正风风火火、光明正大地出现在我们的生活中。

“现今的金融科技领域，高利贷未必见得是贬义词。” 宽带资本董事欧阳琦玮在品途商业评论（ID：pintu360）的专访中说到。

在欧阳先生看来，民间借贷尚存巨大的优化空间，而互联网将对平台上的借贷双方都进行规范。“在中国，基于电话传播或者经于熟人介绍的理财产品年息可能达到百分之十至二十，但听起来很不靠谱。而在美国，这种所谓的垃圾债券是有合规化管理的。”欧阳先生说到，“这个市场在中国以万亿计是毫不夸张的，但这样一个市场其实是完全没有被互联网介入的。”

而互联网介入后的最大意义在于用户体验的改善。“如果你是借款人，需要借钱时你是希望跟一个不知道干嘛的高利贷打交道，还是希望跟一个相对来讲正规注册、有相对固定流程的平台打交道？我知道‘高利贷’听起来还不算是一个褒义词，但是如果是用一个相对规范的方法来管理，我相信现有的民间借贷会有很大的提升空间。”

2017：金融科技爆发元年

刚刚过去的2017年，是金融科技的丰收之年。

2017年之前，金融科技的概念股只有宜人贷“一枝独秀”。而2017年过后，金融科技上市企业增至九家，其中包括衔着金钥匙出生的众安、巨头孵化的易鑫、及其他一些相对草根的创业公司，如趣店、乐信、拍拍贷、360等。Wind数据显示，目前九家金融科技概念股的市值约为330亿美元，而一年前全部金融科技概念股（即宜人贷）的市值只30亿美元，仅为如今330亿美元的零头。

当大众对于区块链的追捧铺天盖地袭来时，也有业内人士预言，银行或将“生于互联网，死于区块链”。“大型企业引入区块链，是想真正解决问题还是借势，尚且不得而知。毕竟区块链离实际应用还有一段路要走，能解决什么痛点恐怕连银行自己都不清楚。”

此外，区块链技术本身能否支撑银行业务的发展也要打上问号。区块链技术目前阶段适用于非实时的信息登记场景、低频交易场景，对实时性、高频交易场景的适用性则有待验证和改进。区块链技术比较新，其可靠性、可服务性和稳定性还未达到金融系统的要求。另一方面，如果技术大幅度应用，银行成本是否可以支撑，其技术本身是否具备足够的商业价值，都是需要考虑的问题。

但是，我们可以确定的是，金融的本质是信任，而区块链得益于去中心化的特质可以建立起信任，传递价值。那么，依托法律建立起信任的银行，在区块链的发展下会变成什么样？或许会被互联网金融机构弯道超车，或许会积极接纳新技术，将自己的业务本质转向金融服务平台。

无论如何，这场技术剧变之下，必将迎来一场史无前例的金融风暴。最终的胜者将有怎样的筹码？2025年，答案或许会被揭晓。

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