养老金个人账户是如何累计的（养老金个人账户制来了）

最近召开的中央全面深化改革委员会第二十三次会议，审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》。

该意见的核心：中央定调，养老金个人账户制度提上日程！

我国养老保险制度是一个“三支柱”体系。第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金和职业年金，第三支柱为个人储蓄型养老保险和商业养老保险。个人养老金拟采取个人账户制。

我国已步入老龄化早已不言而喻，社保基金愈发紧张，人社部公布的目前我国养老金替代率（退休时的养老金领取水平与本人退休前工资收入的比率）不足50%，而欧美国家认为要达到70%以上才能保障退休后的生活水平，如何解决养老难题，仅靠延迟退休，治标不治本。

“个人养老制 商业金融产品”应运而生。

2021年金融街论坛，人社部养老保险司司长聂明隽明确表示，将建立有税收等政策支持的个人养老金制度，个人养老金拟采取个人账户制度。

咱们来看看，世界上主流的养老模式，主要为三种：

第一种是储备养老金或公共养老金，由政府设立机构统一投资运作，比如挪威的全球养老金和加拿大的公共养老金，我国目前的社保养老金，也是这种模式；

第二种是DB模式，即收益确定的雇主养老金模式，由企业主导投资运作；

第三种是DC模式，即缴费确定的私人养老金模式，由个人主导投资决策，自负盈亏，比如美国的401K计划。

我们即将采取的个人账户制即DC模式。

未来，个人管理自己的养老金账户，而政府负责提供一些相对稳健的投资产品，比如银行存款、理财、基金、保险等，而在这些投资品类里，商业养老保险产品以其中肯的收益率和强有力的稳定性成为大众的不二选择。

国家定调，将大力发展第三支柱——养老个人账户，将来，退休后拿多拿少自己说了算，想要过什么样的老年生活，就看每个人的规划能力了。

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