年金保险冷门小知识（坤鹏论保买完年金险）

2019 年底，鹏哥写了多篇文章介绍年金险。

主要原因在于——几款优秀的、预定收益率在 4.025% 的年金险都将在 2019 年底集中下架。

事实证明它们也确实下架了，这事鹏哥怎么会忽悠人呢！

现如今的年金险，优秀的还真寥寥无几。

回报率也大都在 3.5% 左右，再想找回报率超过 4% 的就很难了。

监管爸爸的话还真不是一般地管用。

如果后期还有值得推荐的年金险，鹏哥会及时给大家推荐。

年前比较忙，很多人咨询、购买年金险，有的问题没来得及细致解答。

现在没有好产品可以推荐了，鹏哥和大家念叨念叨年金险投后的事情，算是给大家一颗“定心丸”。

本文重点内容：

• 年前的年金险，买到就是赚到
• 年金险的确定性
• 投保后信息查询、变更等操作
• 关于电子合同
• 关于异地投保
• 别忘了额外福利

一、年前的年金险，买到就是赚到

2020年到来之前，如果你问鹏哥有没有合适的年金险可以推荐，只要了解了你的需求，鹏哥可以很快推荐一个适合的产品。

最主要的是，收益够高。

当然了，肯定没法和股票投资的收益比。

可谁又能保证股票投资不亏钱呢？

各有优劣而已。

新年过后也确实上线了一些新的年金险产品，鹏哥一款也没有推荐。

在鹏哥看来，既然是年金险，IRR 收益率高低是非常重要的指标，只要这个指标达不到要求，其他说的再好都没用。

而不管是新产品，还是市场上现有的年金险产品，收益率都无法与去年那几款相提并论。

自然也就没啥推荐的价值了。

不得再次不感叹：2019年底，2020年前的年金险，买到就是赚到！

二、年金险的确定性

银行理财产品早已经开始不保本了，于是就有人会担心，年金险说IRR收益率达到多少，保本么？

鹏哥的答案是：保本。

年金险的保险金是作为重要元素，被明确写进保险合同中的。

而保险合同又是明确受相关法律保护的。

即使保险公司倒闭了，我们的保单也不会受影响。

这不是鹏哥的承诺，鹏哥的承诺在这个时候不值钱，这是《保险法》的承诺。

《保险法》第九十二条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

年金险是人寿保险，即使保险公司解散了，我们的合法权益也会由接手的保险公司承担。

如果保险公司自己找不到接盘的人，就会由监管机构指定一个。

总之必须要有一个新的保险公司接手被保险人、受益人权益时，保险公司才能破产。

比如之前买了安邦保险的产品，虽然安邦保险不灵了，换成了“大家保险”，但之前签订的各类合同、合作协议约定的相关权利义务等，都没有因为公司名称变更而发生变化，合法权益继续有效。

不仅如此，现在大家保险的股东加入了中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业（集团），背景实力更强了。

所以大家买的年金险，安全性毋庸置疑。

在这方面，鹏哥之前也专门写过文章，感兴趣的可以翻一翻《保险公司真的保险么？如果保险公司破产了怎么办？》。

三、投保后信息查询、变更等操作

互联网保险，很多人会有疑虑。

• 我的保费交给谁了？
• 谁给我提供服务？
• 出了问题该找谁？

保险是一个强监管行业，涉及到收钱、提供服务这种事情，显然都是由保险公司来。

不管你的钱是通过什么渠道交的，最终都是交到保险公司，并且由保险公司提供服务。

1. 弘康相伴一生

这是鹏哥主推产品之一，当然现在已经下线了。

之前投保的老铁们，可以及时关注“弘康人寿”微信公众号。

在菜单栏找到“保单服务”，登录后，录入自己的个人信息，点击绑定保单，以后登录账号就能查看到自己的保单明细。

绑定保单后可以进行收益查询、信息变更、保单贷款等操作。

如果有问题也可以直接打客服电话。

相比其他健康保险，年金险很少会涉及到售后问题。

可能有人会问，我的年金险理赔要等到60岁，30年以后的事情了。

那个时候，还有微信公众号么？

提供官微有意义么？

这确实是个问题，鹏哥确实不能保证腾讯能再活 30 年，更不能保证 30 年后微信公众号还在继续向大众提供服务。

可那又有什么关系呢？

科技总是越来越发达，能将腾讯或微信公众号干死的，一定是更好的公司和产品。

即便腾讯和微信公众号不在了，也会有更便捷、更高效的产品为我们提供服务。

对于保险公司而言，微信公众号也好，官方APP也罢，这些都是为了能更好为用户提供服务的一种工具。

如果未来有更好的工具可以使用，你觉得保险公司会弃之不用么？

2. 星颐、星享福、福禄一生

这几款年金险都是复星保德信人寿提供的，不得不说，复星保德信人寿的年金险产品还是挺不错的。

如果购买的是星颐、星享福或福禄一生，可以关注“复星保德信人寿”微信公众号，在菜单栏“我的保单”进入，注册后绑定保单，即可进行页面有的功能操作。

相比之下，复星保德信官微能实现的功能会少一点，有些功能正在开发中。

比如想要申请保单贷款就得去官网操作。

不过像收益查询、信息变更之类的操作还是没问题的。

四、关于电子合同

互联网保险还有一个特点：合同都是电子版，直接发送到邮箱的。

这确实让一些人觉得心理不踏实，认为还是有纸制合同心里才踏实。

实际上即使像平安、太平洋这样传统大保险公司，也在不断向电子版合同转型，鹏哥车险已经几年都是电子版合同了，甚至连交强险的标现在都是电子版的。

互联网保险公司使用电子版合同就更是人之常情了。

电子版合同是大势所趋。

《合同法》第十条、十一条规定：

当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。

书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。

电子版合同与纸制合同具有相同的法律效力。

当我们成功缴纳保费以后，邮箱里会收到保险公司发送的电子保单，详细记录自己所购买保险的情况。

以该保单为例，保单上明确写明保费是 1 万元/年，缴费年限是 10 年，保障期限为终身。

保险金额是 12849.5 元。

养老年金起始领取年龄为 60 周岁，领取频率为月领。

每个被保险人的年龄不同、投保周期及投保金额不同，相应的保险金额也不同，但保险单上列出的要素是相同的。

保险单就是投保人与保险公司订立的合同，只要投保人按期缴纳，保险公司就要按期给付保险金。

即使保险公司亏钱了，也得自掏腰包给补上。

年金险保险金是由保险公司兜底的。

保单现金价值最有用处的地方在于可以保单贷款。

一般能贷出保单现金价值的 80% ，当然这个数字不是绝对的，每家保险公司规定不一样。

五、关于异地投保

年金险目前还属于异地投保产品，比如弘康相伴一生销售地区是北京、河南、江苏、上海，如果不是这几个地区的常住人口，是否能投保？

答案是肯定的，可以投保。

不会影响后期拿保险金，目前也没发现会影响售后服务质量。

关于异地投保，鹏哥之前专门写过文章，感兴趣的可以翻翻《异地投保有没有问题？你关心的都在这里》，这里介绍的更细致。

概括起来一句话：异地投保不用担心，影响不到什么。

六、别忘了额外福利

年金险是有额外福利的，如果你买了相应保险，一定不要忘了。

1. 相伴一生的万能账户

相伴一生不支持修改领取年龄，也就是说，到了规定领取保险金的年龄就必须要领取。

如果到了领取期还不想领，可以在官微上操作，附加万能账户，没领的年金可以继续放在万能账户生息。

这个账户最低保证利率为 3% ，目前实际结算利率为 5.5% ，也是目前市面上很可观的回报率。

当然，等我们能领取保险金时的实际利率是多少我们现在还不知道，但按目前的形式看，高于主流理财收益应该问题不大。

这个功能最早会在 2020 年 1 月下旬才能在官微上线。

不过有什么关系呢？反正不影响我们使用。

2. 星颐、星享福和福禄一生的养老社区

复星保德信设有“星堡养老社区服务”，各种配套设施齐全，比公立养老院容易进，比民营养老院服务好，相当高大上。

星颐、星享福和福禄一生投保 200 万以上就有资格入住，可以自己入住，也可以指定自己配偶或双方父母入住。

白岩松不是已经说了吗——养儿防老不可能。

不是儿子不孝顺，而是一对小年轻上面四个，上面这四个顶上还剩两三个呢，请问他养得起吗？

真到了要养老的时候，有钱当然是最重要的，但仅仅有钱还不够，还得有人能伺候才行。

目前的养老服务机构已然很不好进了，等我们需要养老的时候，正是人口老龄化最严重的时候。

只有钱肯定不行，还得有一个配套设施齐全的养老机构才行。

当然，关键中的关键是，能住得进去。

世界上最幸福的事情不是你比我多一千万，而是当咱们俩都拉肚子想上厕所的时候，我在里面蹲着，你在外面站着。

幸福，有时候就是这么简单。

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