保险核保知识大全（保险不是想买就能买到的）

【明者保生】第15篇原创文章by Lehmanutd很多客户因为查出乳腺结节、肺结节、息肉等症状后才开始考虑买保险，当被保险公司拒保或者延期承保时，客户就会觉得很奇怪，有的甚至表示难以理解：我愿意花钱，为什么不让我买保险？，我来为大家科普一下关于保险核保知识大全?下面希望有你要的答案，我们一起来看看吧!

保险核保知识大全

【明者保生】第15篇原创文章by Lehmanutd

很多客户因为查出乳腺结节、肺结节、息肉等症状后才开始考虑买保险，当被保险公司拒保或者延期承保时，客户就会觉得很奇怪，有的甚至表示难以理解：我愿意花钱，为什么不让我买保险？

保险真的不是你想买就能买到的，在购买重疾险、特别是医疗险的时候，对被保险人的身体健康状况要求比较严格，如果保险公司认为风险太大，也会拒绝客户的投保申请。下面就和我一起来了解一下核保的相关知识吧。

01

什么是核保

核保是指保险公司对客户的投保申请进行审核，主要是对被保险人的身体健康状况进行审核，包括既往病史、体检结果、家族病史等情况进行审核，再决定是否承保或者以何种方式进行承保。现在的核保方式有人工核保和智能核保，大部分互联网保险都只有智能核保，如果身体健康状况较差，建议采取人工核保。

在保险公司眼中，客户可以分为标体和非标体两大类。标体是指身体健康且能顺利通过产品全部健康告知的客户，这是最好的投保时机和核保结果；非标体是指不能全部通过产品健康告知的客户，有可能出现有钱也买不了保险的情况。保险公司核保，一般会有5种结果：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。

02

5种核保结果

· 1正常承保

没有健康告知中提到的任何身体健康状况问题，或者保险公司觉得健康状况风险不大，正常核保通过，并且以标准价格购买保险，这是核保最理想的结果。比如，甲状腺结节1级、乳腺小叶增生等都有可能正常承保。

· 2加费承保

若被保险人的身体健康状况有一定问题或者从事的职业风险较高，保险公司觉得被保险人的患病率或死亡率比普通人群要高一些，理赔的概率也相对要高一些，但在可承受范围内、还未达到拒保的程度，需要客户多支付一些保费来分摊这高出部分的风险，保险公司才考虑承保。比如，BMI超标、高血压、小三阳或大三阳（肝功能正常）等都有可能加费承保。

· 3除外承保

保险公司觉得被保险人的患病率比普通人群要高，但这种风险仅局限在某个器官或某种疾病，保险公司不愿承担该特定风险，因此“除去某项特定风险责任”之后，才考虑承保其他责任。比如，甲状腺结节3级或乳腺结节3级，通常会除外甲状腺癌或乳腺癌及相关疾病。

· 4延期承保

由于被保险人的病情未确诊或不稳定，保险公司暂时无法确定该风险到底有多大，需观察一段时间，比如3个月、6个月或1年，等病情确诊或者稳定后再对其身体健康状况进行评估，作出明确的核保结论，可能正常承保，也有可能加费、除外或拒保。比如，刚治愈出院的患者、甲状腺结节4级或乳腺结节4级都有可能延期承保。

· 5拒保承保

若被保险人的患病率或死亡率比普通人群要高很多，保险公司觉得理赔风险很高，已超出其愿意承担风险的范围，拒绝承保。这是最差的一种核保结果，属于典型的有钱也无法买到保险。比如，甲状腺结节5级、乳腺结节5级或严重的心脑血管疾病都有可能被拒保。

03

注意事项

不同险种对健康状况的要求不一样，医疗险的要求最严，重疾险次之，寿险相对宽松，意外险、教育金、养老金大多数不需要健康告知。因此，投保时尽量先投保对健康状况要求相关宽松的险种。

由于每家保险公司的核保尺度不太一样，如果身体状况不太好，可以选择多家公司同时投保，最后选择核保结果最好的。如果加费或者除外责任承保的结果无法改变，尽量选择有保单复议功能的产品，为以后全面承保留个机会。

在购买重疾险和医疗险之前，一定要如实的做好健康告知，不要有任何隐瞒病情的行为，以免出现理赔纠结，造成无法理赔且保费白交的后果。在买保险之前，如果业务员没有详细询问你的健康状况，那你就需要小心以后可能存在无法理赔的情况了。

如果确定要买保险，那么在买保险之前非必要非紧急的体检尽量不要去做，以免查出这样或那样的症状，影响核保结果。在等待期内，非必要非紧急的体检也不要去，尽量过了等待期后再去做体检。

总 结

身体健康时投保，轻而易举并且皆大欢喜；可一旦身体状况发生变化，投保医疗险或重疾险就没那么容易了。所以，想投保，请趁年轻、趁健康、趁现在。

END

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