终身分红寿险的意义与功用（我建议你选择分红型）

大家好，我是数据君！

偶尔有人问我到底是选择传统型保险还是分红型保险，我的观点一向都是：既然你都考虑到了保险，为何就不能考虑下分红保险？

如果你认为保险公司是“坏人”的话，那么你就可以选择传统型的产品，保险责任保险利益100%确定，白字黑字才能给你安全感。

但是真的是“坏人”吗？如果坏的话，那世界上真没几家是好的，越是经济发达地区，分红险越占主流。作为管理利差工具的险种，在未来必将占据大陆更多市场份额。

分红险的销售主要集中在银保渠道，过去粗犷的销售方式以及五花八门的分红计划书演示加剧了销售误导。这才有了银保监会对于分红保险分红演示的严格约束：只能演示利差，演示分红比例只能为70%，低档演示分红只能为0！

那么今天数据君就给大家带来几款分红险定额终身寿险。

1：基本功能

分红险终身寿险，数据君遴选出了在售的5款定额终身寿与3款增额终身寿险，增额的以后再单独一篇文章分析：

分红型的定额终身寿险，除了能获得基本保额的身故保障，还有额外的分红保障。这额外的分红保障主要包括两种，一种是每年派发现金，不领取的话默认累积生息，生息的钱会在理赔或者退保时一次性给客户；另外一种是以增加保额的形式存在，类似于英式分红，并赋予分红一定的现金价值，理赔时一次性支付红利保额。

5款产品中仅有平安人寿的传福三号是每年派发现金的，其余四款都是分红增加年度保额的。其实数据君更推崇这种增加保额，其增加的保额也会计入产品本身作为下一年度分红派发的基础，也就是说已得分红会参与下一次分红。

同方全球传世恒赢与瑞泰人寿乐享一生的分红为年度分红一种，太平洋金泰人生B款与中信保诚传富未来除了年度分红外还有终了红利，其实就是把每年的年度分红部分保留下来，剩余的继续去投资获取更多的未来预期而已，而终了分红是每年要调整的，不像年度分红那样一旦公布就被锁定，所以才会有部分香港分红险终了分红的部分锁定权益。

除了基础的身故保障外，同方全球传世恒赢在18至75岁之间因意外身故的话，额外赔付身故金的40%，即包括固定保额的40%加上分红保额的40%两部分。

中信保诚传富未来因意外身故的话，不限年龄额外赔付固定基础保额100%，不包含额外的分红保额。

数据君一共拿到了以上5款产品中的3款计划书，我们一起来看看这3款产品的分红利益演示：

2：同方全球传世恒赢

35岁杨总，考虑到上有老下有小，决定给自己参保一份保障为主的定额终身寿险，选择同方全球的传世恒赢，年交42000元，交10年，保额为100万：

低档演示就是无分红演示，高档演示没有任何意义，只能演示最可能达成的中档。

不同于传统型，分红型的保额随着分红的增长也在增长，保障杠杆并非如传统型那样越来越低。

保证部分：10年交，第22年左右回本，70岁时现价为保额的60%，85岁时现价为保额的80%，100岁时现价为保额的91.7%。

中档分红：交完保费后，分红水涨船高，至88岁时，身故保额为194.6万，而总交保费为42万，4.6倍的保障杠杆；而此时退保现金价值为161.7万。

而如果在75岁不幸因意外而身故的话，额外赔付40%保额。比如在70岁意外身故，赔付151.9万的1.4倍即212.6万。

再来看看同方两款定额终身寿险，没有分红的传世荣耀（尊享版），100万保额10年交，每年保费32700元，交完总保费32.7万后对应的保额100万的杠杆比3.058倍，而中档下传世恒赢在50多岁后的杠杆比超过非分红险种。

3：中信保诚传富未来

保诚的这款产品最低投保保额为500万，这里演示的是1000万保额：

35岁男，年交475400元，交10年，固定保额为1000万。

保证部分：10年交现金价值约27年左右回本，70岁时现价为保额的60%，85岁时现价为保额的80%，100岁时现价为保额的91.3%。

中档分红：分红含被锁定的年度分红与不被锁定的终了红利，终了红利从第二年才开始有。至88岁时，身故保障金为2222万左右，是所交总保费的4.67倍。

而如果不幸因意外而身故的话，额外赔付固定一倍保额。比如在88岁意外身故，额外赔付1000万，即3222万。

再来看看保诚两款定额终身寿险，没有分红的帧祥B，100万保额10年交，每年保费35160元，交完总保费35.16万后对应的保额100万的杠杆比2.844倍，而中档下传富未来在50多岁后的杠杆比超过非分红险种。

4：瑞泰乐享一生

35岁男，年交45700元，交10年，固定保额为100万。

保证部分：10年交现金价值约24年左右回本，70岁时现价为保额的62.8%，85岁时现价为保额的83%，100岁时现价为保额的94.65%。

中档分红：不同于以上两款产品的计划书是去年分红演示新规后的计划书，是“合规版”，而瑞泰乐享一生的计划书是旧版，意味着是“不合规版”。这里演示的分红明显高于以上两款，可能是不仅仅包含利差，还有费差、死差与退保差等的分红预期等。

至88岁时，身故保障金为274.87万左右，是所交总保费的6倍。而此时退保现金价值为236.77万。

对比瑞泰两款定额终身寿险，没有分红的瑞享金生，100万保额10年交，每年保费34100元，交完总保费34.1万后对应的保额100万的杠杆比2.932倍，而中档下乐享一生在50多岁后的杠杆比超过非分红险种。

5：总结

再次明确：以上只是演示中档（预期未来每年的投资回报在4.5%）下的分红，并不包含低档（0分红）与高档分红（预期未来每年投资回报6%）。

其实自去年的分红演示新规出台后，各家分红险演示基本没有任何差别。可以明确的说：只要是同类型的分红险，看计划书无异于本末倒置，根本看不出谁优谁劣。

而背后保司的投资能力与分红险的运营能力无异于是最重要的，这一点数据君更看中合资保司中的保额分红。

对于定额终身寿险，即使是按照新规出台后，被“挤水分”的计划书里，35岁选择10年交在50多岁后中档利益就已经超过了非分红传统型，这还是超出了数据君对于分红险的预期。

而一般购买定额终身寿险的无疑都是中高客，预期寿命一般高于普通客户，就算前20年分红不及预期，还有更久的时间累积红利！

最后，数据君还是倾向于客户选择分红型定额终身寿险。那么对于分红型增额终身寿险呢，近期揭晓!

下期见!

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