大额存单能永久存吗（1.5亿存款不让取不让查）

声明｜本文为“财说得明白”原创，各平台转载均需联系“财说得明白”，获得授权

1月1日晚，ST围海发布公告，无法赎回1.5亿的大额存单，银行甚至口头拒绝了提供无法赎回原因的书面证明，也口头拒绝查询账户的要求。上市公司甚至不知道这笔钱是否还在账户里。

银行的大额存单，1.5亿，15000万，居然有这样的事！！！

还有一件事，可能很多投资者会忽略了，市场利率定价自律机制以全国性倡议的方式，要求各银行停止定期存款提前支取时靠档计息，包括大额存单。如果真是这样大额存单的流动性，就会差很多了。

难道这种新型的银行存款，会慢慢消失？

一直以来，大家都觉得银行是最安全的金融机构，而银行的存款是最安全的理财渠道，大额存单就是属于银行存款，所以问题不大。

现在这个事件刚刚曝出，里面可能还有很多隐情，局外人无法得知。但也会令普通投资者为此感到担心。银行的大额存单，值得存吗？

大额存单并不等同于大额存款，各家银行对大额存款有不同的要求，有些小银行只要5万起都算是大额存款，主要是获得服务上面的便利，利率的上浮程度跟普通的存款没多大的区别。

但是大额存单是有国家的相关管理规定的，最初要求30万起，2016年之后降为20万的起点，是一种电子化的存单凭证，并且规定利率可以上浮55%。现在5年期定期存款利率只是2.75%，大额存单可以超过4%，所以在利率上面有比较大的优势。

但是在2019年的第三季度起，一些大银行提供的大额存单，利率的上浮幅度却在不断的降低，又或者把资金门槛抬高到30万甚至50万。所以从这个角度说，大额存单的优势被削弱了。

虽然现在很多银行理财产品的收益率高于大额存单，但是大额存单作为存款安全性比理财产品高。

按照新的资管政策，银行理财产品也将被打破刚兑，但是存款却是刚兑的。我们有存款的保险制度，哪怕银行破产，每个人最高可以获得50万本金以下的100%赔付。

实际上本身银行破产的几率就非常的低，因为银保监对银行的监管非常严格，有非常多指标的约束。别说破产，就是接近了红线，都已经要开始整顿了，最常见的就是停止一些新增业务，注入新的资本金。所以即使是小银行，破产的可能性都很低。

我们再来换个角度看看。

把钱以存款的形式放在银行，其实是银行对我们的负债，银行的收益来源在于用这笔钱发放贷款获得利息的差额。把钱用理财产品的方式放在银行，银行是拿这笔资金进行其他的投资理财获得收益的差额，并不是用来发放贷款。现在的理财产品逐步过度，未来都是净值化，亏损的风险也慢慢增加。

所以，存款还是比理财产品安全。

现在银行的5年定期存款利率是2.75%，保本型的理财产品一般都是3.5%，电子国债5年期的利率在4%~4.3%之间，如果要把钱存在余额宝里面，那就只有2.4%左右。所以很多人还是愿意把钱存在银行，以大额存单的方式，毕竟安全，而且收益高一点点。

本文在开头的时候，提到了未来大额存单可能被取消靠档计息。

大额存单靠档计息，本来是一个优势，例如我们可以存5年定期，但是在第3年的时候如果要用钱，可以把存款提前支取出来，按照三年的档期计算利率。

但是如果这一次的倡议，真的莫名其妙从此取消了靠档计息，未来提前支取就可能出现亏损，甚至可能会无法提前支取，大额存单的流动性就没以前那么好了。

针对现在这样的情况，很多普通的投资者，只能选择更加安全，更加保守，收益率也更低的方式。

比如以前买银行理财产品，现在如果觉得银行理财产品的安全性下降，那么就只能放弃银行理财产品，4%以上的收益率，选择银行的存款，只有2~3%的利率。

以前有些人会购买小银行的大额存单，现在可能只好选择大银行的大额存单，上浮幅度肯定没办法达到55%，那就接受3.7~3.9的年化利率。

这是一种办法，但这不是唯一的办法。

既然我们想获得稍微高一点点的收益率就要承受一定的风险，那我们还不如承受这一些风险，选择其他的投资方式。

1. 银行理财产品：虽说银行理财产品有亏损风险，但我们可以选择一些低风险甚至是保本的理财产品，不过财说得明白建议，尽量选择挂钩型的浮动收益类理财产品，这样我们大概率可以获得6%~9%的年化收益率。所谓的风险主要是体现在收益的风险上。
2. 债券基金：在刚刚过去的2019年，表现最好的债券基金都是可转债类型的，前5名的债券基金全部获得了超过30%的收益率。我们也不要这么高的要求，正常情况下，债券基金可以获得年化5%的收益率，并且流动性比大额存单好很多。
3. 混合型基金：很多人都觉得购买基金的风险很大，但假如我们真的牺牲流动性，就把买基金当做是存5年期或者10年期的定期存款，基金的风险就很低了。回头看过去5年或者过去10年买入并且长期持有的基金，平均收益率远高于同期的银行存款。

1.5亿的大额存单事件，幕后可能还有很多故事，也许普通人都没有机会看到，相信并不是大额存单这个产品本身的风险问题。

关于倡议取消靠档计息，应该也是一些大银行的想法，反正他们没有揽存的压力，当然不希望小银行有太多的便利。所以这一个倡议是否执行，或者小银行会不会想出更创新的方法，我们可以拭目以待。

但不管怎么样，对于普通老百姓来说，也可以以这个作为契机，改变自己的理财习惯。

财说得明白愿意多点分享不同的理财知识和技巧，多点评测银行，保险，基金方面的产品。钱，都是折腾出来的。

"财说得明白"，尽量用简单的语言，把一些财经现象说得明白。

关注“财说得明白”，还能看到更多的银行理财产品，基金产品的评测系列。还有购房方面的技巧分享。