信泰人寿达尔文3号重疾险好不好（三峡人寿-达尔文二号重疾险怎么样）

大家好，

我是小七；

三峡人寿最新上线了一款达尔文2号重疾险，主打优势是60岁前患重疾可额外获得50%赔付，也就是比如你买了50万保额，如果60岁前患重疾，实际可以拿到75万的赔付；

有人说这款重疾险非常适合家庭经济支柱和孩子投保：

家庭经济支柱有一份额外50%保额的定期保障，可以弥补收入损失，确实意义重大；

0岁宝宝投保可以额外获得长达60年的保障，长长的美好时光，有一份额外的守护。

那么，这款达尔文2号究竟值得买吗？

我们详细看看。

01 产品责任概览

小七将达尔文2号的产品责任总结如下：

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达尔文2号重疾是一款基本责任包含轻症 中症 重疾的消费型重疾险，也可以附加身故责任，作为储蓄型重疾购买。

还可以附加癌症二次赔付功能。

可选保障期间为到70岁、到80岁、到终身；基础保障非常扎实，轻中症、重疾都比市场普通的重疾险赔付都要多。

下面我们一 一来看。

02 重疾保障

达尔文2号提供120种重大疾病保障。

由于所有的重疾险都包含行业协会统一规定的25种高发重疾，并且这25种高发重疾占到发病率的95%以上；

因此严格来讲，一款重疾险不管是保200种重疾还是100种重疾，实质上没有什么差别，因为高发的重疾每家都有；

不同的是，不管任何年龄投保，达尔文2号60岁前患重疾可以获得额外50%保额赔付，相当于买了一份长期重疾险，又额外送了一份保至60岁的定期重疾险。

而保费并没有贵很多。

小七找到目前性价比很高的纯重疾保至60岁保障及地板价重疾险健康保2.0（重疾 中症 轻症）;

在保障方面：瑞泰瑞盈保至60岁 健康保2.0保至终身=达尔文2号（60岁前额外赔50%保额）

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而保费方面：50万保额，30年缴费，达尔文2号男士确实节省了700多，女士省了200多；

相比较来看，买达尔文2号，消费者确实可以得到一些实惠。

03 轻症/中症保障

达尔文2号的中症轻症保额都很高；

轻症赔3次，每次40%保额，中症赔2次，每次60%保额，都是目前市场上最高的；

1，那么轻中症的种类是否齐全呢？

小七将达尔文2号的25种高发重疾对应的轻症中症进行了总结，达尔文2号一共对应了34种轻中症，种类如下；

好险推鉴 轻中症

从高发的轻中症种类来看，达尔文2号一共包含了34种，数量算多的，前6种高发重疾对应的轻中症都有对应；

不过遗憾的是：比较高发的阿尔茨海默症，轻中症有所缺失；

2，那么轻中症有隐形分组吗：

一共有5组，如下：

因同一次意外事故原因所致的“中度面积Ⅲ度烧伤”、“意外导致的中度面部烧伤”，我们仅赔付其中一项中症疾病保险金，赔付后另外一个病种中症责任终止。

如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建术”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金；赔付后另外三个病种轻症责任终止。

如被保险人同时或先后达到“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止。

如被保险人同时或先后达到“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外两个病种轻症责任终止。

如被保险人同时或先后达到“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外两个病种轻症责任终止。

本身隐形分组的几项疾病就存在关联性，后期如果继续保障，存在责任难界定的问题，好在轻症责任很齐全。

因此，这一点，大家不用过分关注，知道就好。

04 癌症二次赔付保障

达尔文2号提供癌症二次赔付保障具体为：

首次重疾非恶性肿瘤，间隔期180天，额外一次恶性肿瘤赔付，120%基本保额，

首次重疾为恶性肿瘤，间隔期三年，额外一次恶性肿瘤赔付，120%基本保额。

1，重疾与癌症的间隔期180天，市场最短的产品之一；

2，保额赔付120%，也比较高。

3，保费也比较便宜，基础责任 癌症二次赔付具体增加如下：

费率表

女士费率较高，男士费率增加的较少。
与市场热销的带癌症二次赔付的产品对比：

点击大图查看

达尔文2号附加癌症二次赔付后，又综合了60岁前额外赔付功能，保费在目前所有产品中也算是非常有竞争力的，至于如何选择，我们在文末将一 一说明。

05 身故保障

达尔文2号同样可以作为一款终身型的重疾险来购买，即附加身故责任；

身故责任主要是18岁前退保费；18岁以后赔保额；

注意，保障到70岁，必须附加身故责任；

以30岁男士购买身故保障为例：

如果附加了身故责任，年交保费将由5455元增加到8170元；

总增加的保费达到2715*30年；

而如果我们拿同样的保费，买30年的定期寿险，保障到家庭责任基本结束时期（比如60岁），以热销的擎天柱3号定寿为例，定寿的保额可以高达接近400万元；

并且，即便是达尔文2号附加了身故责任，身故责任和重疾责任也只给付其中一项，如果定期寿险和重疾险搭配，万一罹患重疾以后身故，还可以获得重疾险和定期寿险的双重赔付；

还有一点需要注意的是：如果您投保达尔文2号时，有除外责任，比如因乳腺结节除外乳腺癌，如果后期因乳腺癌身故，保险公司也不会赔偿的。

因此，小七不建议大家购买带身故责任的达尔文2号，建议额外配置定期寿险弥补即可；

如果不附加身故责任没有罹患重疾而直接身故，那么可以拿回现金价值部分；

现金价值我们放在第6点为大家解释；

06 现金价值

保单的现金价值就是退保能拿回多少钱；

虽然买保险是为了保障，不会轻易退保，但对于不加身故责任的朋友来说，仍需要关注一下。

因为如果未患重疾直接身故，保单也是可以退回现金价值的。

小七以31岁男士投保、30年缴费、50万保额为例，计算出了目前几款热销的重疾险的现金价值对比表格如下：

现金价值表

由表格可见，

31岁男士投保达尔文2号，在70岁-90岁之间，保单的现金价值是超过已交保费的；

康惠保2020是64-91岁，现金价值是几款产品最高的；

昆仑健康保2.0是66-92岁，超级玛丽2020是65-84岁；

因此小七认为，不买身故责任的朋友，其实也不必担心万一未患重疾直接身故，保费就亏掉了，毕竟还有很高的现金价值可以退回。

这里还要提醒大家两点需要注意：

1，即便是理赔了轻中症，也不影响现金价值退回。

2，为了简单流程，可以设置投被保人非同一人，这样万一被保人不幸身故，投保人可以直接办理退保。

07 健康告知及核保

小七将达尔文2号的健康告知摘录如下：

总体来说，达尔文2号的健康告知内容，有宽松，有严格；

宽松之处比如：2年内检查异常告知，明确确检查异常范围限于“住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查”，避免体检发现部分指标异常的告知情况，对客户更友好，询问范围更加有针对性。

严格之处比如：有计划去医院检查等任意问题也都要告知；

那么达尔文2号部分常见疾病的核保政策如何呢？

小七也进行了简单整理（无既往史可直接跳过）

达尔文2号的常见疾病核保还算宽松，特别是对于早产儿的核保，比市场普遍宽松；

如果大家对于健康告知有疑问，或者要申请人工核保，可以随时联系小七协助；

08 热销消费型重疾险对比

小七将目前可圈可点的几款重疾险进行了罗列，主要包含（和泰人寿超级玛丽、三峡人寿达尔文2号、康惠保2020、健康保2.0、渤海前程无忧、安邦超惠保）总结如下：

2019热销重疾险对比

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先说结论：

1)，如果只想买一份普通的性价比高的重疾保障，那么市场地板价男士投保仍是健康保2.0，女士投保可以看看安邦的超惠保，这两款产品保费很便宜，但没有任何额外赔付；

2)，如果想拥有更好的定期保障，那么你得选择达尔文2号，这个60岁前赠送得50%额外保障，确实可以获得很大实惠。

3)，如果想要附加癌症二次赔付，那么达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020都可以选择，但可以首选达尔文2号，因为保障更好，更实惠。

4)，如果保终身想要附加身故责任，目前的最优选择仍然是渤海人寿的前行无忧（也叫嘉乐保），性价比冠绝市场。并且这款产品也是60岁前额外赔付50%保额，但因为必须附加身故责任，因此消费型重疾还是首选达尔文2号。

5)，如果有乙肝小三阳，那么除康惠保2020、安邦超惠保以外的其他产品都可以尝试核保；

6)，如果保障到70岁，不加身故责任，那么和泰的超级玛丽2020可以选择，但缴费期也只有20年，其次就是康惠保旗舰版、芯爱重疾、瑞华康惠保（篇幅关系没有具体列出）。

7)，如果保障到80岁，目前提供80岁选项的产品有达尔文2号、超级玛丽2020、健康保2.0，大家可以从这几款产品中选择。

8)，如果需要进行医保卡外借核保，目前和泰人寿的超级玛丽2020、康惠保2020，支持医保卡外借核保，但是核保并不宽松；

没有什么特殊需求，只想买个好产品，那么达尔文2号确实还挺好。

另外三峡人寿在重庆，比较新，实力还可以，赔付不用担心，现在也只有新公司愿意拿性价比这么高的产品来打广告了。

如果有别的以上未能满足的需求，可以私信小七为您定制方案。

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