支付宝备付金账户属于什么（备付金账户将成历史）

还有一个月的时间，也就是到到2019年1月14日，支付机构备付金账户将彻底退出历史舞台。原来支付机构散落在各家银行的客户备付金账户将被销户，转而变成在央行开立备付金集中存管账户，支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管。

什么是备付金账户

所谓备付金，从字面意思就可以理解，即“准备支付的钱”。举个简单的例子，比如说网上购物，消费者要预先支付货款，这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构账户上，等到收货确认后支付宝把款项汇给商家。这笔预付款项就是所谓的“备付金”。

备付金账户就是专门为备付金建立起来的账户，所以这个账户名义上是属于支付机构的，存管是在商业银行上的。因此，银行为了吸收这笔巨额备付金，会给支付机构一定的利息，所以，仅仅依靠备付金账户上产生的利息，就可以让支付机构赚得盆满钵满。反过来，支付机构对银行的议价能力相当高。

此一时彼一时

2017年1月份，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，规定从当年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息，由央行监管，首次备付金交存的平均比例为20%左右。

2017年末，央行再下发文件称，2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由20%左右提高至50%左右。

2018年6月份，规定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

如今，距离100%集中交存大限仅有一月有余，大部分支付机构备付金交存比例也已经超过80%。随着资金的减少，支付机构不仅赚利息收入锐减，和银行的议价能力也大不如前。按照业内通常的估计，整个行业的备付金金额大概为1万亿元，根据同期银行存款利率及议价能力来算的话，行业每年赚取利息收入大概150-300亿元。

回归支付业务本质

备付金风险由来已久，早在2016年，央行就因挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元而依法注销某公司支付业务许可证。

实际上，利用备付金造成的违规问题远不止这一种，像上文提到的利用备付金账户赚取利息就是偏离主业的一种无风险套利，还有的支付机构，客户备付金账户多而分散，从而导致支付机构可通过客户备付金，多头、超额获取银行授信额度。这笔发财钱，就妥妥地被用来理财、甚至是放息或其它风险投资。

因此，让支付机构回归主业成为央行亟需解决的一大要事。所以，我们看到，到明年的1月14日，备付金账户将消失，备付金也会集中存管。而这一设计多方利益和技术难题的庞大工程，央行仅用了不到两年的时间。

对于支付机构来说，虽然备付金集中存管和“断直连”会影响其盈利能力，但也给了大小支付机构同一起跑线的机会，下一步应当考虑合规的基础上搭建更多的场景，通过业务创新、模式创新等方式，拓宽用户、增厚利润。