35岁还有必要买重疾险吗（到底还要不要买重疾险）

经常有客户来咨询奶爸：40多岁了，到底还要不要买重疾险？

他们犹豫的点在于：这个时候买重疾险，保费已经不便宜了，买了似乎不是很划算。

其实划不划算，我们主要看两点：保费有多贵，风险缺口有多大。

0140多岁买重疾险，保费真的很贵吗？

平时奶爸测评重疾险、做保险案例或保障方案时，大多都是以30岁为例，

虽说不同的产品类型、保额、保障期限和保障内容，保费也不同，

但在这个年纪买重疾险，买30万保额，年交保费大概在2000~6000元之间，大部分人都能承担得起。

但随着年龄增长，保费也会越来越贵，

如果40岁及以上投保，需要多少预算呢？

奶爸挑选了两款不同类型的重疾险，我们来比一下价格：

（40岁及以上重疾险保费）

达尔文6号和橙卫士1号，分别是单次赔和多次赔重疾险中的高性价比产品，

换句话说，这两款产品的保障不错、价格实惠。

如果40岁投保，买30万保额，保终身，最高20年缴费，

达尔文6号的基础保障方案，男性要5910元/年，女性5265元/年，

20年缴费，男女性的总保费均在10万元左右，比30万保额低20万，可以保终身，杠杆率并不低。

橙卫士1号的基础保障方案，男性要9450元，女性要8000元出头，

最长可30年缴费，男性总保费28万，女性总保费24万，

这个总保费比较接近保额，但如果重疾理赔两次，即累计赔60万，那么能撬动的保障杠杆也不低，

不过我们还要考虑，人在40岁以后得两次重疾的概率高不高。

这样算下来，40多岁的中年人选择高性价比的单次赔产品、投保基础配置，从费用上来说是划算的。

但是以上的计算，是基于在缴费期后出险；

在现实情况中，还有很多是在缴费期内就出险理赔的，也就是钱没交完就拿到几十万理赔款。

单单只算经济账，也是划算的。

02中年人重疾保障缺口有多大？

40多、50岁的中年人，很常会感觉到中年危机：

上有年迈的父母、身体不好要看病吃药；

下有上高中或大学的孩子，学杂费让家庭花销剧增；

一旦被炒鱿鱼，就很难再找到工作；

因为常年在职场拼搏且身体机能在走下坡路，健康问题频出……

中年人的苦，只有中年人知道；

中年人的重疾风险有多大，保险公司的理赔年报知道：

根据阳光人寿2021年的年度理赔数据，

41~50岁的中年人，重疾出险率是30.5%，仅次于51~60岁，在全年龄段排行第二！

根据《国民防范重大疾病教育读本》的数据，重疾的平均治疗费用在10~80万之间，

一些疾病更是需要长期治疗，治疗和护理费用就像一个无底洞。

如果没有一份保险伴身，一旦得了重病，普通的工薪家庭必定会被掏空家底，甚至欠下巨额外债。

这时候，保险的重要性就不言而喻。

但是比起保费较高的重疾险，许多人只想买价格便宜、保额高的百万医疗险，认为一样能够保障大病治疗费。

但这些人忽略了一点：得了重病，不只是要掏治疗费，家庭的收入也被迫中断。

房贷、车贷、孩子的教育费用、家庭的生活开销、疾病的护理康复费用等等，这些支出医疗险无法覆盖，但能够一次性赔付几十万的重疾险是可以弥补的。

重疾险跟医疗险搭配，才能在保障治疗费的情况下，减轻家庭经济负担，维持生活正常运转，自己也能安心治疗养病。

03奶爸总结

40岁以后买重疾险划不划算，每个人心中都有自己的答案，

但不可忽略的一个问题是，保费是可以计算出来，但风险什么时候发生，我们谁都算不到。

与其纠结划不划算，

更重要的是要思考，一旦发生事故，我和家人能不能承担得起，

即便预算有限，我们也可以挑选高性价比的产品、做经济适用的投保方案。

当务之急，是把现在和将来的风险口堵上，做好保障。

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