14款少儿重疾大测评(对比四款不错的少儿重疾)

孩子的重疾怎么选,保额最重要,早买最划算。

结合这几天为一位朋友将满1岁的宝宝甄选重疾险,梳理了几款适合给孩子配置的,供大家参考。给孩子配置重疾,一般要选保终身,1岁以前最划算。

市场上重疾险产品已经越来越成熟,可供选择的也着实多,我发现大家普遍关心的无非几点:大公司、产品比较新、每年保费交多少、万一没出险这钱怎么办、综合性价比还可以就行。以下对比的这四款产品,其实各有利弊,见仁见智。

整体概览

14款少儿重疾大测评(对比四款不错的少儿重疾)(1)

用户画像:男孩、0岁

保险期间:两款保至70周岁、两款保终身

缴费期间:30年(有一款是29年)

保额:50万

年交保费:终身重疾平均4352元,定期重疾2870元

累计保费:终身重疾平均12.83万元,定期重疾平均8.61万元

现金价值大于保费的年龄:定期重疾71岁后无现金价值,终身重疾38岁开始现金价值大于累计已交保费

现金价值最大值:终身重疾平均为56.5万,定期重疾平均为13.1万

(声明下:此处列举的两款定期重疾,也有终身重疾可选,此处列示定期,纯粹是为了对比。)

上述数据回答这样几个问题:

选终身还是选定期?终身比定期保费贵,如果预算可以,还是终身吧,如果定期,孩子出险后,再次上重疾就可能会遇到困难。

保多少保额?孩子的免体检额度一般50-60万左右,如果想到80-100万,我们可以选两款公司的产品,组合起来。

交多长时间?缴费期间:一般10年,15年,20年,30年,缴费时间越久,年交保费越低,但总共要交的累计保费,是确定的。

万一没出险,钱怎么办?我们都希望不出险,但是也不希望钱白交。没出险的话,我们也可以退保取出来现金价值。每年的保费,累计保费,现金价值,都是固定的,我们看哪年开始,现金价值足够高,且大于累计已交保费就好。

以上,基本回答了大多数朋友的核心问题。以下的刨根问底,是我做的功课,也供参考。

核心保障责任

重大疾病保险金

14款少儿重疾大测评(对比四款不错的少儿重疾)(2)

筛选这四款产品的前置条件是疾病的病种不分组、可以赔付多次。

重疾险的核心保障责任,重大疾病保险金的给付方面,可以看看赔付几次,罹患重疾后,再次罹患重疾也有一定概率,但整体的概率也没有权威的市场数据;能有2-3次赔付,也挺好。

中症保险金

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轻症保险金

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特定疾病保险金|身故保险金|被保险人豁免

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特定疾病保险金一般是针对少儿特定重疾的,比如白血病、自体造血干细胞移植术(治疗手段)、重症手足口病、严重心肌病、严重瑞氏综合症、 严重川崎病、严重脑损伤、重型再生障碍性贫血、成骨不全症第三型、严重哮喘等(以具体合同为准)。

身故保险金,也较为重要,没有发生重疾,发生了身故,也可以获得赔付。

豁免条款,发生了首次重疾、中症、轻症且获得赔付后,后续的保费就不用交了,获得豁免;获豁免的续期保险费视为已交付,合同继续有效。

其他责任

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其他责任里,各家公司产品设置略有不同,疾病终末期保险金偏向于养老服务,成人特定疾病,我们看具体的病种就好,参考家族里是否有过特定病种的发生。

保单可以用于贷款,以备不时之需。等待期内出险的,保险公司不赔付,所以,等待期越短越好。

最后,关于投保流程里重要的提示,即“健康告知”,针对保险公司的提问,我们一定如实告知,不为日后理赔埋下任何麻烦。比如,我们有过问询中的特定疾病,就需要补充提供当时的诊断病例等资料。

以及保险公司的免责条款,即如果发生一些比如投保人故意伤害、被保险人自杀、酒后驾驶等等,保险公司是不赔的,这些条款也仔仔细细看。

此外,给孩子配置重疾险一定是越早越好,比如上述0岁孩子投保,年保费4260元,如果1岁后投保,年保费4380元,每年多交120元,30年多交3600元;如果2岁后投保,年保费4500元,每年多交240元,30年多交7200元。

最后,保险公司方面。所选4家保险公司,嗯,有合资保险公司里的大公司,也有内资里专注健康险的公司。保险公司的定价和产品保障责任范围,也跟他处所的发展阶段有关,如果正在开辟新市场,或者这是大集团新进入的领域,相比老牌保险公司,必然产品责任和定价方面要有优势。

工银安盛人寿

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中英人寿

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瑞泰人寿

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昆仑健康

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总结下,今天的主题是分享和对比适合给孩子配置的重疾险。越早越好,有保费优势,1岁之前配置最划算。产品方面,要不分组的、多次赔付的、有豁免条款的、有身故保障的。具体看重哪些方面,真的是因人而异。

All the best,

Cindy

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