相互宝入门版怎么选择 深度测评相互宝值不值得加入

支付宝旗下的相互宝上线5个多月，疯狂吸引了4000万人加入相互宝大病互助计划。近日，相互宝公布了一项最新调整：准入条件打破了芝麻分650分的局限，用户符合健康要求且通过系统的综合信用评估就能加入。这将给更多的人带来一个疑问，相互宝值不值得加入？

今天，我们就来全方面的评测一下在备受关注的“相互宝”。

01 产品的安全性

撇开安全性来讲产品，就是耍流氓。所以在评测产品之前，我们必须先说说相互宝是否安全。

是不是保险？“保单”是否安全？

下面来一一解答。

相互宝的前身是“相互保”，是由蚂蚁保险和信美相互保险公司联手推出的《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，而后由于涉嫌违规被下架，现在信美人寿已退出，“相互保”悄然变成“相互宝”重新面世。

虽然从“相互保”到“相互宝”只有一个字的变化，但性质却完全变了，从此“相互宝”不再是保险，而是一个网络互助计划，就跟夸克联盟、水滴互助这些互助平台一样。

因此，加入相互宝并不是购买一份保险，而是参与一个大病互助组织，根据互助公约和规则，会员之间在面临某种风险时相互资助，所以，就产品的安全性来讲，不能跟保险产品对比，不具备保险的刚性赔付特点。

虽然，相互宝安全系数不能与传统商业保险公司相同并论，但由于其背靠支付宝这棵“大树”，使得对用户仍具有足够的公信力。

02 “相互宝”是个什么“宝”？

仔细看相互宝的会员公约和互助规则，我们竟发现，它与市面上其它大病互助平台差异不大，以下归纳一下其要点：

互助范围：包括恶性肿瘤在内的100种重大疾病

参与者年龄限制：出生30天-59周岁

保障额度：30天-39周岁，保障金额为30万 ；40-59周岁，保障金额为10万。

保障期间：一年

等待期：90天（等待期内患病：不承担赔付责任，无息退还该成员已缴纳的分摊金额，互助资格终止）

赔付次数：1次

缴费方式：先加入，后分摊

费用：不确定，每月14日、28日为分摊日，每期分摊金额=（保障金 管理费）/分摊会员数；每位成员为单个赔付案件分摊费用不超过0.1元；2019年度分摊费用封顶188元（超出部分由蚂蚁金服承担）

管理费：8%（按每次实际分摊金额收取）

退出：可以随时退出，退出即计划终止。若退出时已有公示案件，仍需支付对应的当期分摊金额。退出后再次加入需重新计算等待期。

这里需要注意的是：

1、虽然已公示2019年度分摊费用封顶188元，但每年的分摊费用封顶金额并不固定，视上一年实际给付情况再定下一年分摊费用封顶金额（也就意味着如果上一年实际给付金额较高，下一年的分摊费用封顶金额也可能调高）。

2、在没有获得赔付之前，需要持续参与分摊，参加互助的成员一旦有任何一期没有参与费用分摊（扣费不成功），该成员的互助资格立即终止。

但不管怎么说，就算与保费较低廉的消费型重大疾病保险相比较，这个费用能保障10万-30万的重大疾病，也很便宜了。

03 好不好理赔？

产品保障性好不好，关键在于“理赔”。

事后理赔难不难？会有多少理赔时间（事关分摊金额）？这些问题影响着决定要不要加入相。

由于相互宝上线时间还较短，尚未经过一个完整的互助产品运营周期，我们不妨以历史更久的老牌互助平台“夸克联盟”为例，了解一下其“互助”状况，可大致预测相互宝未来的理赔情况。

夸克联盟于2015年初上线，投资方为顺为资本和杉杉创投，曾获得上海市创新基金扶持项目、天使中国·创新创业大赛冠军等荣誉。

截止目前，夸克联盟加入会员为157万人，累计互助案例1270个，拨付互助金1亿4千万元。

从夸克联盟历史运营轨迹来看，一般会员加入后1.5-2年后，逐渐进入“理赔”高发期，以夸克联盟目前160万会员的规模看，每个月理赔人数接近100人。

相信相互宝的出现是一个利国利民的好事，以相互宝目前数千万会员的体量，且仍在保持快速增长，一两年之后，相互宝也将进入理赔事件高发期，将会让更多的人在重大疾病面前得到经济上的帮助，不至于“无钱可医”、“因病致贫”。