为什么金玉满堂会褪色(金玉满堂增额终身寿)

专业精算师主笔,只推荐京哥看得上的保险

大家好,最近工作事情较多,加之北京疫情较严重,老是跑社区消“北京健康保”弹窗,还得每天做核酸,搞的这周一篇正式的文章都没有写。

一旦停更没和大家交流,京哥就很不开心,趁着周末的时间,和大家继续聊聊产品吧。

最近增额比较火热,金玉满堂增额终身寿险,本月31号就要停售了。

可能很多朋友已经关注到这个消息了,但是今天我还是想为这款产品专门写一篇文章。

从去年到今年,京哥一直最推荐的增额终身寿险就是这款,因为在我心目中,这款增额的收益是最能打的。

核心的原因只有一个:在保单持有到第10年时,irr可以达到3.4% 。

我们以30岁女性,1/3/5/10年缴费,每年交费1万为例,在保单第10年退保,不同交费期下irr如下:

为什么金玉满堂会褪色(金玉满堂增额终身寿)(1)

可以发现,3/5年缴费,irr达到了3.47%,基本已经达到了3.5%的天花板。

可以说,这一点,几乎没有产品可以做到的。

我们经常说增额收益上限是3.5%,但是这个3.5%,是需要保单持较长的时间才可以达到的。

大部分的产品,需要持有20,甚至30年,才可以达到接近3.5%的水平。

而金玉满堂,持有10年,便可达到接近3.5%。

也就是说,金玉满堂这款产品,持有10年后,使用它就很划算了。

第10年产品能用很重要,因为10年后的未知我们相对来说更容易接受。

如果持有20年,30年才能比较划算使用,时间太久,不确定因素会非常大。

除了第10年irr高之外,金玉满堂后续的收益率也是无限接近3.5%的,后续的收益也基本是天花板的存在。

在减保方面,金玉满堂这款产品基本没有限制,目前减保的要求如下:

1.在保单第15个月开始,便可以减保

2.减保后,账户里面的钱不少于500元

不过有一点需要注意,减保的规则并不是保证的,当然,目前也没有任何一款产品可以给予保证的减保条件。

但是从减保的规定来看,这款产品相对友好。在条款中,没有类似下图每年只能领取20%已交保费的限制。

为什么金玉满堂会褪色(金玉满堂增额终身寿)(2)

在加保方面,我目前不太喜欢用加保去评判一款增额终身寿险是否值得买。

这个道理,同样也适用可以附加万能账户追加保费的权益。

​主要的原因是,加保和附加万能账户追加保费都不会在合同中去给你保证,理解这一点很重要,可能很多朋友都考虑不到这一点。

​现在支持,只是一份口头承诺(有的产品条款中会写,但请看清楚是否是保证,还是需要公司同意?)。

​如果为了一个十几年,甚至是几十年后可能才用得上的非保证承诺,而去错误的选择一款产品,我认为没有太大的意义。

​可以说,加保权的底层逻辑本来就是说不通的。

​收益越是下行,你越想加保;可此时保险公司的投资收益也会下行,越不希望你加保。

​你以为你很精明的锁定了一个保证收益,但在你最需要的时候,保险公司大概率早已经关闭了追加保费通道。

好产品不需要解释过多,如果你买增额终身寿险,这款产品值得考虑。

​最后多说一嘴,目前监管没有明确增额终身寿险的3.5%定价利率要下调。

但是今年新备案的收益还不错的增额终身寿险,整体收益和减保条件都不如去年的产品了(金玉满堂是去年备案的产品)。

​从目前的市场情况看,增额的优势会慢慢减弱,这个趋势是不会有错误的。

​如果你恰好有需求,这款产品要重点考虑。

​【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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