如何正确理解财务自由：财务自由的定义99

你好，今天我来说说财务自由的定义，关于它的定义其实99%的人都搞错了。

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这种解释可能和你的传统认知不一样，很多人对财务自由的定义是：我有花不完的钱。

那具体是多少钱呢，我给你看一个数据，胡润研究院发布的《2018中国千万富豪品牌倾向报告》里提到，一线城市高净值人群认为1.3亿可达到财富自由，二线城市8000万达到财富自由，三线城市是6000万。

听完这个数据，你是不是要感慨：天啊，工作一辈子可能都挣不到这么多钱，就算挣到了也老了。

现实中，很多人既不是高净值人群，也不是马云、比尔盖茨或者巴菲特，不能挣到花不完的钱，难道就实现不了财务自由吗？

当然不是！真正意义上的财务自由不是遥远的目标，它是和你的“欲望”紧密联系的。

举个例子，拿我们生活和父母生活做一个对比：

父母住在老家的房子里，每天早起去菜市场买到一天的新鲜蔬菜，妈妈每天跳广场舞，爸爸在家拉二胡，出门坐公交，看病用医保，每个月退休金还有结余；

我们生活在北上广深，有房的供着房贷，没房的交着房租，工作996，开车的堵在路上，坐地铁的挤不上去，工资到手先还花呗和白条，虽然月入过万但压力山大。

问题来了！我们和父母比，谁的财务是自由的？毫无疑问肯定是父母。

所以，钱多并不意味着离财务自由更近一点，财务自由最终目的不是挣多少钱，而是让财务对你生活的约束降到最低。

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在父母的生活里，他们的收入足够覆盖日常开支的而且还会有盈余；我们的生活背负着负债，对房子、车子以及美好生活有着更高的追求，目前的收入还不足以满足我们的欲望。

所以，想让自己实现财务自由，那就让你的银行账户数字比你的欲望多一元钱。

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那怎样实现财务自由呢？其实有两条路径，一是控制消费，二是拼命赚钱。

简单理解，控制消费是要适当的降低欲望，对于很多人来说，控制消费是比较难的，随着年龄和人生阶段的变化，消费大多还是逐渐上升的。

那我们就详细研究下拼命赚钱这条路，拼命挣钱是为了让你的银行账户数字增加。

诺贝尔经济学奖得主米尔顿·弗里德曼曾经说过：“在有能力工作期间挣下足够多的钱”，那怎么挣呢？同样也是两条路径，劳动性收入和资本性收入。

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德国有本书叫《反社会的人》，讲到了德国社会结构中日益壮大的两端，财富阶层和庞大失业人群。

里面提到德国的有钱人分为两种，一种是高收入阶层，他们的专业技能很强，工资收入很高，比如金融工作者、医生、律师等等，有着体面的生活，他们主要收入来源就是工资收入，也就是劳动性收入。一旦从岗位上离职，失去工资，就会让自己陷入经济危机，他们关心的是怎样延长自己的职业寿命，增强专业技能，可以让自己的劳动性收入保持长期稳定。

还有一种是真正的贵族，他们是纯粹的投资者，通过投资理财用资本获得更多的收益，比如基金、家族信托、保险等等，这些理财收入完全可以覆盖工资收入以及日常开支，这就是资本性收入。他们更加关心个人影响力、人脉、艺术、慈善等等。

也就是说，拼命赚钱不只是提高自己的工资收入，也要通过理财等方式提到资本性收入，直到资本性收入可以覆盖你的日常开支，这是实现财务自由很重要的步骤。

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实现财务自由有两个很关键的时间节点，1985年获得诺贝尔经济学奖的弗兰克·莫迪利安尼提出过一个财务周期理论，其中讲到实现财务自由，要把握两个时间节点，一个是何时没有负债，另一个是何时退出劳动力市场。

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没有负债，就是你不欠债了，房贷还完了，不用还信用卡，孩子也不要你每个月那么多钱了，这个时候你的收入和支出是相对平衡的。

举个例子，就像曾经说“先定一个小目标”的王健林，前不久也被媒体曝出已经负债4000多亿。

其实现在国内有很多是千万富翁，但如果让他们算一算自己的资产，就会发现看似腰缠万贯的人，其实大多囊中羞涩，因为负债太多，比如房子，在一线城市一套房子位置好的要到1000万，但实际上房贷很沉重，对于这些千万富翁也并没有实现财务自由。

另一个退出劳动力市场，是你的资本性收入完全可以支付你的日常开支，不用再继续工作。

其实，这个退出劳动力市场并不是说以后都不用工作和学习，而是因为有了资本性收入，我们可以放弃一份朝九晚五的无聊工作，有更多选择去做自己喜欢的事情。

有的人会选择去乡村支教或者做一些慈善等等，他们工作并不是为了收入，而是为了自己某个生活目标。