阿里动物园代表本地生活(阿里动物园来了新成员)
记者|张晓云
数字时代下,长期聚焦小微金融的网商银行又有新动作。
10月14日,网商银行发布基于数字技术的供应链金融方案——“大雁系统”,海尔、华为、蒙牛、旺旺等超过500家品牌首批接入。“大雁”也成为“阿里动物园”里,继犀牛(新制造)、小蛮驴(新物流机器人)、大山雀(以卫星遥感技术为特色的农村金融风控系统)之后又一位新“员工”。
据了解,大雁系统是网商银行基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系,开发的一套数字化产品矩阵,以解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。
“2020年,网商银行曾立下5年目标,计划通过数字供应链金融方式服务1000万小微企业,今年发布的大雁系统将成为实现该目标的关键。”网商银行行长冯亮表示,这也是他自今年9月获监管批复履新后的首次公开亮相。
“大雁系统”的推出将给传统供应链金融带来怎样的变革?首要是解决供应链的最大痛点,改变头部效应,让毛细血管也能得到金融供血。
品牌的发展离不开供应链上的小微企业,离不开一张发达的分销网络,供应链强则销量强,这几乎是一条铁律。但对于许多品牌来说,供应链长期贷款难,供血不足,在供应链小微贷款过程中,“要抵押”、“要跑腿”,各大经销商有苦难言。
冯亮表示,根据统计,与网商银行合作的品牌中,下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率平均达到80%。以天能电池为例,用上数字供应链金融后,现在10个天能电池经销商中,有9个都有贷款额度,贷款可得率超过90%,经销商的资金实力明显增强。
经销商的资金实力,直接反映在进货能力和销量上,据蒙牛供应链融资平台数据显示,未使用过融资的经销商,销售额同比增长10%,使用网商银行贷款服务的经销商,销售额的增长则达到了22%。
江苏省如皋市的李网一直代理蒙牛的产品,“为了进货,我常常需要贷款,以前每年我都要千里迢迢,坐飞机跑到内蒙古总部签署合同,一个来回就得五六千费用。要不就是在县里的银行抵押房产,但县城的房子不值钱,也抵押不出多少钱。”
对于经销商来说,数字金融带来的变化是便利。“李网们”不用再“打飞的”去贷款,也不用办理房产抵押,手机点一点,足不出户就可以拿到资金。
20年前,业界提出“1 N”的供应链金融模式,依托核心企业这个“1”,服务围绕核心企业上下游的“N”个小微企业;而数字供应链金融希望更普惠,把每个N也当作一个中心,一个新的“1”,去探寻和服务它们背后更多的N,服务N²量级的用户。“大雁系统”正是为此而生。
从1 N到1 N²,供应链金融模式升级背后有何变化?冯亮认为,伴随着渠道下沉,通过数字化,打破之前“一条线性结构”,从点状发展到网状,金融服务能延伸至“毛细血管”。
近年来,许多品牌都在进行供应链数字化升级,并试图让供应链能够实现小单快反,也就是小批量订单,快速反应的柔性供应链,同时,品牌渠道下沉趋势明显,发展加盟商,进行品牌连锁化发展,成为许多品牌的选择。
这一背景下,品牌更加需要全链路、数字化、科技驱动、开放模式的供应链金融与之配合。而这些恰恰是互联网银行的优势。以网商银行为例,其成立六年来,通过科技手段,在无网点情况下,已经为累计4000万小微经营者提供纯线上、纯信用的贷款。
据冯亮介绍,1 N²模式下,风控模式对小微企业的主体信用更为看重,不仅仅关注它进了多少货,有多少应收应付款,也综合判断其历史交易记录、履约记录、生意淡旺季、企业主个人信用习惯等,预测未来其可能要进多少货,预测其还款能力和意愿,给予它们相应的贷款额度。
“数字时代,海量信息可以多维度交叉验证,可以在金融科技的助力之下被识别和分析,主体信用与债项信用的再平衡,使行业摆脱了’钱变货、货变钱’的窠臼,让核心企业得以告别担保与否的纠结,让金融服务因为相知,所以信任,因为信任,所以简单。”网商银行董事长金晓龙解释说。
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