互联网保险会被保险公司踢皮球吗（互联网保险为什么雷声大）

编者按：本文来自投稿，作者陈令令（tony3598，邮箱：cll@bangbaowang ），帮保保险创始人。作者就 36 氪之前发过的专栏文章《进入了高速发展期但还处于初级阶段的互联网保险，有哪些现有模式》阐述了自己的一些不一样的思考，欢迎交流讨论。

几天前在媒体上看到关于曲速资本杨轩关于互联网保险模式的文章，逻辑清楚，总结到位。但模式只是大家的战略选择，对于大家为何做这些选择谈的并不多。作为互联网保险行业从业者，我也抛砖引玉说些我对这些模式选择背后的看法。

1、行业发展现状：行业门槛高监管严，阿里腾讯京东剑指行业源头，走上产品创新之路

比起 BAT 在互联网金融其他领域的攻城拔地，保险领域却雷声大，雨点小。近来明显的动作便是阿里与太平洋安联联手进入健康险，申请互助保险；腾讯在山东申请寿险公司；京东在四川申请财险公司；巨头们不约而同的走上了创立自己的保险公司之路。

互联网大佬们做保险有什么，流量；缺什么，缺产品。谁都说传统的寿险产品有着结构复杂、渠道成本高昂等缺点，仿佛只要谁做些简单易懂的保险产品就能立刻大卖，颠覆传统产品与保险公司，但这些年来，即使如 BAT,也只有理财通余额保这类理财类保险产品创造了高速增长的互联网保险保费数字，在真正意义上的保险产品领域，也始终难有起色，究其原因，有以下几点：

A、行业门槛高，保险公司躺着就能赚钱，不会去与虎谋皮

比起实物电商，O2O 领域数量巨大的上游制造商，千千万万饭店影院，能提供保险产品的全国性的却只有几十家保险公司，车险更是被三大保险公司垄断了 9 成以上的份额。不仅上游供应商极少，而且行业竞争极不激烈，翻看各家公司财报，无不是两位数以上的业绩增长，试问能躺着赚钱的时代，谁愿意与虎谋皮，把渠道主动交给 BAT，任人宰割。

B、行业监管严，产品与价格创新空间小

曾有投资人问我，你们怎么不做个折扣保险或者特卖保险，我只能告诉他你不知道寿险是不能有打折或者保费返佣的吗。其实何止寿险，市场化改革前的车险也是保险条款，费率，渠道价格都有明确规定的，无论线上线下，谁也难有革新空间。尤其是互联网擅长的价格战，补贴战，对于现有的保险产品而言，完全是保监规则不允许，保险公司不敢做的。

在门槛高，监管严的行业背景下，要想颠覆或者占据行业价值链顶端，也只有从源头创新，创立新保险公司，走上产品创新之路。

2、用户行为方式：对主动购买还是被动推销观点的不同，决定了 TO B 还是 TO C 的渠道差别

对于现在，每个人都接到过保险销售电话，主动去找保险公司或者代理人去购买保险的人并不多；关于未来，用户会主动购买保险吗，主动购买的用户能占多少比例，消费行为是主动购买还是被动推销的多，这是我们每个从业者和投资人都需要问的。

如果以后还是被动推销为主，创业或者投资保险代理人工具服务类（TO B）的互联网保险项目或许不错，如业内的保险师，聚米，IM 代理人等，这类 TO B 的互联网同行为 200 万保险代理人服务，帮其做计划书、管理客户、日常学习培训等。这些工具类 App 迟早会进化成给保险代理人供应保险产品的渠道，完成商业模式的升级。

如果觉得未来 80、90 后主动购买保险为主的，用户现在的痛点是在被动推销和理赔方面的不好的用户体验。创业或者投资 TO C 类的互联网保险项目或许不错，除了保险公司官方的，第三方的有我们帮保，行家，新一站，中民等。TO C 的里面又有几类模式，具体就不一一展开了，如土匪杨轩所言，互联网保险行业发展还在非常非常的早期阶段，相信 TO C 里面的同行也会不断尝试，发展各自的商业模式。

3、行业性质：保险行业具有保险 的性质

保险行业的特殊性在于保险不是一个独立的行业，健康险和医疗行业紧密相关，车险和汽车后市场密切联系，理财类寿险构建的是以保险为基础的理财财富管理，保险是一个需要加上其他行业才能存在的行业。业内也有一些明显跨界的互联网保险，暂且就叫它保险 模式吧。淘宝的退运险，去哪儿携程内的航意险，美国 Oscar 互联网加保险加医疗的模式，国内前不久也在讨论医疗 保险的模式，都建立在了一个保险与其他行业跨界结合的基础上。目前国内走跨界模式的不多，有线上的平安（好医生 健康险），线下泰康（养老社区 养老险），帮保（保险 健康管理），其他互联网保险项目则均是以单纯保险的居多。跨界整合链条长，难度大，但一旦成功也是在竞争维度和格局上远远领先单一行业的同行的。

影响我们做战略选择的原因有很多，但正本清源的一些问题如果没有考虑清楚，往往会影响模式选择与长远发展。帮保也处于创业之处的阶段，我举 3 个角度谈些自己的一孔之见，希望能得到更多同行的沟通与指导。

以上是我对互联网保险行业的一些思考。目前在我看来，还没有真正在互联网保险行业领先的企业，同行们的真实数据也只怕一般。但保险行业处于发展和巨变中，车险的市场化改革，健康险养老险的税优税延政策，医疗业的改革，互助保险的起步等等，加上互联网的搅局，相信不远的未来，互联网保险将会以各种五彩缤纷的方式飞入寻常百姓家，改变人们的生活。

我们往往会高估未来一年的变化，低估未来十年的变化。互联网保险，时不我待，只争朝夕！

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