排雷全过程（史上最强手动排雷攻略）

st john the baptist，Leonardo da Vinci

文/史迪萌

今天想写的这篇文章，是因为看到很多小伙伴经常来留言，说保险是骗子，拒赔是常态。

也不给保险公司正名了，我们就从消费者的角度看看，是不是买的“产品”质量有问题。

保险算是一种“虚拟产品”，我们买保险其实是和保险公司签订了一份合约。但这些保险、医学、法律名词混在一起，估计没几个会读完、能读懂自己签署的保险合约。

所以在买保险这件事上，我们处在弱势地位，大家都是盲买，图个心安。

你不理解清楚保险条款，保险公司就有理由“找茬”拒赔。其实保险条款说难也不难，拎几个重点，大家对着保单梳理一下，提前给理赔扫雷。

理赔难，是很多买过保险的小伙伴们最最大的感受。

这几天在保险交流群里，正好看到一个小伙伴的吐槽：

楼主做手术住院3天，出院后找保险公司理赔，这时候才被告知，住院必须在4天以上才能报销。现在医院的床位非常紧张，没什么特别重大的情况，不会让你住那么久。

住院达到4天以上才赔偿，就相当于给理赔抬高了门槛。少住一天，这份保险就白搭了。

你也不能说是保险公司耍赖，保险合同上白纸黑字写着的条款，只能说自己没挑到性价比高的保险产品。

我对比了内地市面上多款医疗型保险，几乎都是住院时间在24小时以上，保险公司就会报销医疗费用；香港的则一般是6小时以上就能报销。

我们买医疗险，最关心的就是住院医疗费用能不能报销，达到什么条件才能报，这些条件是不是很难达到？

这些都会写进保险条款里，但保险业务员会不会告诉你，就难说了。卖东西的人，对于产品的缺点，当然是能不说就不说。那咱们就自己动手搞清楚！

我做了一个百万医疗险的保单内容概要一览表，是檀香们的独家专享。在你准备买一款保险产品的时候，或者拿出你手上已有的保单，从《保险条款》里找出表格的内容，挨个填上去：

百万医疗险被拒赔，很多都是就医医院不是保险合同规定的医院、或者像前边的例子，住院时间不够等等。

把能赔的情况和不能赔的情况都梳理出来，这不保那不赔的产品，就直接略过，选性价比高的产品；而一旦出险，也知道该去哪家医院，哪些费用能报销。按照这个表格，做好事前规划，理赔的路能顺很多。

经常被坑的，还有重疾险。

买过重疾险的人，可能都听过这四个字，“确诊即赔”。门外汉的理解就是，只要患了合同上规定的重大疾病，保险公司就一次性赔付保额。

对重疾险的理赔期望太高，等真正患病要求理赔的时候，保险公司又拒赔！怒了！

2017年，43岁的老李买了一份30万保额的重疾险。到2018年8月，老李感觉身体不舒服，到医院检查，被确诊为尿毒症，也就是终末期肾病。

一般来说，这需要前期进行透析，等待适合的肾脏进行移植。但老李住院后，在第二个月透析时，情况严重恶化，最终抢救无效死亡。

老李的妻子拿着保单向保险公司申请理赔，保险公司毫不留情地拒赔了！

（图片来自：pixabay ）

好啊，当初买保险的时候，说大病确诊即赔，“终末期肾病”确实在重大疾病保险的保障范围里，现在保险公司都这么明目张胆地欺负投保人了吗？！

保险公司的合同是没有问题的，只能说是保险业务员没有解释清楚条款，或者是自己太粗心，没有理解保险合同。

从现在开始，我们必须要知道，重疾险“确诊即赔”的说法，不够严谨。

按照2007年保险行业协会统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，几乎所有的重疾险，都包含法定的25种重疾，不管保险合同上是保50种重疾，还是100种重疾，前25种病种，各家保险公司的定义都是一样的，但能“确诊即赔”的，只有3个。

这25种疾病，我们把它分为确诊即赔、实施了某种手术才能赔、达到某种状态才能赔3种情况：

比如老李患上的“终末期肾病”，确实属于重疾险保障范围，但它要达到某种状态，也就是进行至少90天的规律性透析治疗或者实施了肾脏移植手术，保险公司才会赔偿。

实施了某种手术才能赔，这种情况咱们也没少见，保险公司也因此吃了不少官司，比如去年轰动一时的某安福拒赔事件。

老徐有一份某安福保险，就是包含了寿险、重疾险、医疗险之类的大杂烩险种。交了两年，老徐就得了冠心病。手术治疗有两种方法，一种是开胸做冠状动脉搭桥术，另一种是创伤更小的冠状动脉支架植入术。病情也没严重到要开胸做搭桥术，就花了十多万，做了冠状动脉支架植入术。

结果，出院后找保险公司理赔，被拒绝了！老徐一怒之下，把保险公司上诉到法院。可直到二审，法院还是判保险公司胜诉，不用赔偿。

咱也不能说是保险公司耍赖，恶意拒赔，这些条件都是写在保险合同上的。所以，咱们不能光听保险业务员说啥就是啥，重疾险大部分情况都不是确诊即赔，而是有一定的条件限制，这些也是要在保险条款里看清楚的。

保险理赔要求那么多，有些是咱们实在控制不了的。

像老李，真的很不幸，保险交了，没熬到肾透析治疗满90天，一分赔偿都拿不到，之前治疗的高昂医药费找谁赔？这事换做谁都接受不了。

我们要去做的，就是优化保险配置。

（图片来自：pixabay ）

担心出现老李这样的情况，可以选择含有身故责任的重疾险，或者买了重疾险，再搭配一份定期寿险。

含身故的重疾险，可以把它们看做是“重疾” “身故”两份保障，但重疾和身故一般是共用保额，理赔了重疾，之后身故就不会再赔偿了。

在保障期间，被保险人身故，保险公司也会赔偿，就能避免出现像老李一样，花了很多钱治疗，最后人走了，也拿不到一分赔偿的情况。

不过，含身故的重疾险比较贵，比如30岁的男性，50万重疾保额，含身故，保到终身，分30年交，每年保费近一万，比不含身故的重疾险贵了将近一半。

保费预算充足，可以买含有身故的重疾险；手头不够宽裕，可以考虑在不含身故重疾险的基础上，搭配一份定期寿险，每年也就几百或者千把块钱，保额也可以做到50万甚至上百万，不管是因为疾病或者意外身故，都能获得赔偿。

（图片来自：pixabay ）

像老徐这样的情况，病情确实没严重到要做开胸的冠状动脉搭桥术，重疾险不赔，也是可以通过优化保险配置方案来减少损失的，比如说，在重疾险的基础上，搭配一份百万医疗险，哪怕重疾险不赔，百万医疗险是可以赔的。

做好保险产品组合，拿到理赔的概率也更大了。

一份保险合同洋洋洒洒几十页，不注意细节乱买，会买到不适合和性价比不高的产品，更是给理赔埋下大坑。

最好的办法就是逐点罗列，弄清楚了再买，事前规避永远胜于事后补救。有实在绕不开的缺点（比如25种重疾的理赔条件），可以考虑搭配其他保险产品来弥补，理赔也可以是一件简单、快速的事情。

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