意外险套路详解（意外险怎么买看这里）

要说意外，发生的可都是真意外，没有人会想到会遭受意外，因为意外一定是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害，这四个条件缺一不可

但是由于意外赔付的界定和范围不是特别清晰，对于意外的理解也大不相同，此意外非彼意外，一般我们说的意外就是突然的，超出想象的。所以意外险的理赔纠纷非常多!

很多时候不是意外险不赔，而是发生的事故不属于意外的范围。比如几个人一起吃饭，其中一人食物中毒，要说这也是我们生活中遇到的意外情况呀，没有人想食物中毒，但意外保险是不赔的，因为其他人没事，这就说明食物中毒是由个人体质差异造成的，不属于意外，但如果是三人以上食物中毒，那就是集体食物中毒事件，意外险赔。

特别容易引起纠纷的就是猝死，这是超出人们想象的事故，”好好的，说没就没了”还能说不是意外？但是，根据世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”所以，猝死是属于疾病范围，并不属于意外的四定义。当然，意外怀孕也不会属于意外险理赔

意外险的理赔范围

一般的意外险包含：

1.意外身故或全残 直接赔付保额

2.意外伤残 按伤残比例赔付

伤残鉴定以保险事故发生后的第180天为准，以当时的情况进行鉴定，鉴定标准为《人身保险伤残评定标准》，然后按照伤残等级赔付保险金，赔付比例如下图：

如果说买了100万保额，意外事故180天后，经鉴定为5级伤残，保险公司一次性赔付60万

3.意外医疗 门急诊和住院的理赔报销。花多少按比例报销多少，且一般都会有一个年限额，超出部分不能报销，大多数的意外医疗会限制在社保范围以内

意外险有哪些种类

综合意外：所有属于意外的情况；

交通意外：特指具体交通工具（私家车、飞机等）；

旅游意外：专门针对旅行的突发状况（航空延误、紧急救援等）。

意外险该怎么买

首先要关注保额，如果保额低的话那么相当于没什么保障。特别是家庭收入的主要贡献人，如果意外导致身故或者全残，会让家庭收入中断，如果导致伤残也可能会让收入减少，所以买意外险应重点关注意外身故和残疾保额。这部分的保障应该尽可能地高，以便对抗未来万一出现的残疾或身故的风险

其它人非家庭主要经济收入来源，只要关注意外险中的意外医疗可以更好地保障生活中的磕磕碰碰而带来的医疗费用的损失。

所以小孩和老人磕磕碰碰太常见，意外医疗很重要； 成年人出门在外，风险太多，综合意外什么都保，更加实用。

意外险选择要点

首先意外险必须要配置，社保当中对意外的补偿功能不高，特别是意外医疗，报销比例相当低，而一些比较大的意外，非社保内费用会相当高，所以要选择一款可以报销社保外费用的保险是很有必要的

虽说有些重疾险和寿险也会赔付身故，但意外险是所有保险中唯一可以按照伤残等级赔付的产品，从某些情况看，伤残甚至比身故对家庭经济的伤害还要大。

看好保障责任，有些意外险只赔付意外身故和意外全残（高残）也就是只赔付1级伤残，其它伤残不赔付，这对消费者来说是不利的。或者不包含意外医疗或者把赔付标准定得很高，或者意外医疗会有个免赔的额度，还有些专门附加一些没什么用的保障以此来增加价格

严格按照职业类别买保险，意外险是按照职业类型来承保，同等保障额度的情况下，职业类别越高保费越贵，一般只能保1-4类职业。可以理解为“无意外风险的职业”，比如坐办公室的人。

高危职业一般被定义为5-6类职业，最高危的都在6类里面了。这些高危职业，如果贪小便宜买了这些意外产品，工作中发生意外，保险公司肯定是不赔的。特别是交通警察、消防员、飞行员、押运人员、大车司机、工程设备安装（高空作业）人员等等所有高危职业人员

存储理财型意外险慎重选择，意外险本身因发生概率低，所以保费并不高，一般几百块钱就可以买到几十万的保障额度，而存储理财型意外因为增加了理财功能，保费会变高，但保障没有什么增加，而且理财功能也会因为保障被弱化，所以并不划算。

特别是一些什么百万驾乘险，交费10年，保障30年，保额100万，到期还能返还保费的120%，但其实100万的保额只是在合同约定的驾乘私家车 公共交通等的身故全残才可以得到100万赔付，普通以外也只有10万的保障额度，主要是没有伤残赔付，价格还比较高，同样的10万保障大概也就几十块钱

建议购买一年期消费型意外险，用最少的保费支出预算获得最大的保障需要

意外身故 意外伤残 意外医疗必须全面，缺一不可，更要关注意外伤残和意外医疗保险责任

家庭中不同人，选择侧重点应有所不同

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