人生必备的七张保单是什么（星絮说人生七张保单）

在发达国家，人均保单大约有七张，后来经保险专家总结分析了一下，在人一生的不同阶段，应该需要不同侧重的保障需求。于是就有了人生七张保单一说。

前几天，新同事小楠告诉我，她在工作后不久，就为自己买了一份到六十岁的定期寿险，原因是她想到自己作为独生子女，一旦有什么意外发生，那么自己的父母该怎么办？所以她果断地投保了。我听了挺感动的，是啊！生命无常，如果真的发生，父母至少还有一笔钱来陪伴养老。况且，年轻的时候买，二十年交费，杠杆的效应极大。我不禁在心中大大地给小楠点赞。

但现实中，有多少人像小楠这样拥有保障意识，恐怕不多。如果有心，我们会发现生活中不少这样或那样的遗憾，有的真让人痛心疾首。可有时，几张保单确可挽回损失，弥补缺憾。

意外险。这是天天在发生的，比如无锡的高架桥垮塌、科比的直升飞机坠落、泉州的酒店坍塌、各种火灾、地震......人们真的感叹：不知意外和明天哪一个先到。当这种风险降临，让一份意外保单代替我们感谢父母的养育之恩吧。

重疾险。罹患重病的人及他们的家人最明白个中滋味及难言的苦，病人躺倒不能工作，照顾的家人也一样面临收入的损失，而生活的支出或者额外护理的花费更超出健康时的花销。这时的重疾保单是最直接的收入补偿，从而转移了风险，令病者安心。

医疗险。我们会不会真的以为社保是万能的？孩子长大的过程充满了磕磕碰碰，看病住院是难免的。长大后即使强壮起来，也有可能患病住院。如果不幸罹患大病，那么随着治疗手段的进步和多样化，治疗费用也急剧上升。而社保是有限制和限额的，要想获得更好的医疗效果，不得不支付更高的、社保以外的费用。如果有一张医疗保单，可以凭医药费单据报销，减少储蓄的支出。

教育金。给孩子最好的教育一直是父母的心愿，但没有提前的储备，是万万不能的。私立学校、国内、海外，较好的学校收费都很高昂。教育保单是强制储蓄，专款专用。

定期寿险。自从买了房、成了家、生了娃，幸福人生开始了。可身上也背了重重的债。这时不论男女，只要是家里的顶梁柱（主要挣面包者），必须要买定寿保单，利用高杠杆转移任何因意外或疾病造成身故或全残的巨大风险。这是爱，更是责任。即使我们不在了，保单能代替我们还贷、供学、尽孝。

养老年金。这个无需赘言。一个事实是老年人的医疗支出至少是年轻人的三倍，如果万一老人失能，还需很高的护理费用。倘若工作时候不提前准备，老来必定苦不堪言，全无体面。年金可作为补充退休金，抵御通胀，补贴医疗等。

财富传承。对于奋斗一辈子有了财富积累的人，可以通过保险金（或者信托）安全锁定资产，提前合理安排。避免后代的不当挥霍、遗产争夺或纳税。

保险在新中国成立时开始，十年后因意识形态革命，保险业在中国终止了整整二十年，直到1980年才又重新恢复，所以中国的保险行业发展比发达国家晚了近一百年。人们的保险意识很弱，而且一直有一种错误的观念——即老一辈人以为的保险，一靠子女，二靠政府。现实证明，这两个想法很不靠谱。

随着改革开放的深入，保险也逐渐走入人们生活，但是我国的保险密度及深度依然处于很低的水平。取一组数据来看。欧美国家保险收入占GDP的12%，中国是占2.8%；人均保费欧美3000多美元，日本高达4000多美元，中国不到100美元；人均拥有保单欧美是10张以上，日本5张以上，香港6-8张，北京1.2张，上海1.02张，中国其他地区每10人一张。

由此可见，随着我国城市化率不断增长和人们生活水平的提高（可支配收入极大增长），在保险意识方面也应该向发达国家逐渐靠拢。毕竟，无论社会如何发展，生活总是自己过的。要从容地应对未知的不确定，以及信息不对称带来的风险，保险的确是由银保监会、精算师等机构专业人士计算过的保障契约，是理性和可靠的。不管相信与否，保险姓“保”。