支付宝10周年报告，支付宝的15年使命

编者按：

又是一年双11。

2018年双11，天猫的交易额定格在2135亿元，支付宝的系统也再一次经历了双11的洪峰考验，值得注意的是，今年天猫双11，通过生物信息完成支付的占比高达60.3%，这意味着中国已经进入了生物支付的时代。 更令人惊叹的是，今天，双11的技术能力已经成为了整个社会的能力。支付宝、清算组织、银行，他们共同演奏出了一个美妙的奏鸣曲，一起创造出世界上最高移动支付洪峰处理水平。比如，刚刚成立的网联双11清算峰值逼近每秒10万笔，一举成为全球最大的网络。 此时此刻，在阿里巴巴第十个双11，在支付宝成立15周年的时候，我们不妨以此为契机，一起回顾一下支付宝这么多年来所走过的路。我们将会看到，这么一群人，通过自己的努力，既幸运的抓住了时代的机会，又深刻的改变了时代的走向。

文 | 央观君

“你要当爸爸了！”，2015年12月20日，程立收到了一条来自妻子的钉钉语音留言。程立和爱人想要孩子很久了，听到这样的消息，他久久不能平静。

此刻，他已经带领了一个小组通宵达旦地工作了三天。然而，眼前的这个严重的技术故障依然让他心里没底。公司只给出了三天的期限，当时针指向第三天凌晨的时候，程立和同事们开始有一丁点的绝望了。

程立是蚂蚁金服的CTO。在支付宝的十几年中，他经历过“双11”的洗礼、“账目三期”的历练，从一个在支付宝驻场开发的外包人员，成长为这家企业的CTO。他是一个见过大风大浪的人。

程立

但是，即便如此，那种压力依然让人透不过气。程立没有向我描述那种窒息的压迫感，但从他引述的阿里云副总裁李津的故事中，能清晰体会他当时的感觉。后者在“双11”之前曾因巨大的压力而感觉无法呼吸，不得不大半夜开车跑到灵隐寺附近大口吸氧。

在接到妻子的语音消息之前，程立曾暗自默念，“要是能按期把故障修好，我愿折寿十年”。他做梦都没有想到，自己最期待的消息竟然出现在这个时候。

然而这就是人生，一面让你感受到无以复加的压力，一面让你看到生与希望。

第三天晚上12点之前，程立和同事们最终得以按时将问题排除。

这时，他的眼泪再也止不住了。

◆ ◆ ◆

一、担保交易，激荡时代的产物

没有在深夜痛哭过的人不足以谈人生。在支付宝15年的发展历史上，从来不缺乏眼泪和汗水，几乎每个人都经历过至暗时刻。这时候，挺下去、走过来，就会遇到不一样的风景。一个人、一个团队、一家公司、一个国家，事情就是这样一件件熬下来、做出来的。

在和支付宝员工沟通的时候，我经常问他们一个问题，你们和其他企业最大的不同是什么？支持他们拼命工作的源动力到底是什么？得到的回答几乎都一样，“支付宝是一家梦想驱动、始终以解决社会问题为使命的公司”。

在管理学之父—彼得·德鲁克的思想体系中，“企业的社会责任”或者说使命是一个非常重要的概念。在德鲁克看来，理解任何企业都要看它所处的社会环境，企业作为社会的一员，其自身目标与其在社会中发挥的功能有密不可分的关系。解决了社会问题，企业自然会获得不错的财务回报，前者是因，后者为果。

作为蚂蚁金服的CTO，程立一直以来要解决两个问题，一是让系统能够支持高并发的海量交易，另一个就是让系统能够持续高可用。如今全球超9亿用户的支付宝，在系统上不能有丝毫的差池。

这种高标准的要求，在每年“双11”之际更加凸显出来。这是2018年11月5日，离2018年“双11”只剩下不到一个礼拜时间了，对于阿里巴巴和支付宝来说，第十个“双11”呈现出了新的特色：

一是阿里巴巴数字经济体全球化的趋势更加明显，电商交易已经从过去的中国人买外国人的东西或者外国人买中国人的东西，变成了外国人买外国人的东西；

二是线上线下呈现出更加深度融合的趋势，这些都给程立和他的同事带来了新的挑战，杭州西溪路556号蚂蚁Z空间的所有会议室电子屏幕上，都不断滚动着程立对这次“双11”技术上的期望：

“全天零重大故障及如丝般顺滑的用户体验，为10年双11完美收官”。

2018年双11这天实现了2135亿元的交易额，尽管支付宝已经不再刻意追求交易额，但是如果能将时针拨回，把这个数字给14年前的倪行军看的话，他一定会大吃一惊。

倪行军

2003年11月，倪行军加入淘宝，淘宝盛行花名文化，他就用了金庸武侠小说《雪山飞狐》中大侠“苗人凤”的名字（在支付宝内部，他更多的时候被成为老苗）。在2018年10月30日金庸大师驾鹤西去的那天，老苗特意在朋友圈里贴出了一张早年阿里团队与金庸的合影，照片中大师左手边的他，那时侯还略显青涩，亦如那时刚刚出生的支付宝。

1994年5月24日,一条64K的国际专线，在中科院高能物理所（IHEP）与美国斯坦福直线加速器中心（SLAC）之间创建了TCP/IP连接，这是中国接入互联网的开端。

1996年11月19日，位于北京工体东门的中国第一家网吧北京实华开网络咖啡屋开业

之后的几年中，上网主要靠拨号，高昂的电话费并非人人负担得起，只有一些企业与学校机构组建城域网或校园网，那时中国的网民主要是IT人士、教师、学生。在各地的高校中，学习编程、上网冲浪渐以成风，一大批计算机人才被培养出来。

70后的程立和老苗就是那时候打开“代码”世界，并被时代一把推进了互联网，在此后的几年，网易、搜狐、腾讯、新浪、阿里巴巴和百度等互联网企业相继成立。进入2000年以后，个人电脑开始加速普及，越来越多的普通人能够通过PC机来上网。

而改革开放、互联网、金庸小说这些年代特征，一个不落地烙印在阿里巴巴和支付宝的早期创业者身上。

1995年，马云开始创业，在经历了初期的不顺之后，他在1999年回到杭州创立了电子商务网站阿里巴巴，四年之后的2003年，阿里巴巴又内部创业孵化出淘宝网，而支付宝最早就是淘宝网的担保交易体系。2003年，淘宝网刚上线时，用户在上面发帖讨论很热烈，但是下单的却寥寥无几，仅有的一些还基本上都是同城交易，采用“线上联系、线下付款”的方式。

淘宝网的年轻人们想来想去后发现，那时电子商务还是新鲜事物，用户最关心的是钱的安全，只有能保证用户的资金安全，他们才敢用淘宝网。所以，要想让网站运转起来，就先要解决支付的问题。

在2003年前后，中国的网络支付已经取得的了长足的进步。1993年6月，国务院启动了金卡工程项目，大大推动了金融的电子化程度；1998年7月，招商银行推出了“一网通-网上支付”业务；2000年，中国工商银行CB2000系统更新完成，实现了银行系统的大集中；2002年3月，中国银联成立，推动了银行卡领域的互联互通。然而，具体到电商交易这个场景上，产品还没有办法完全解决当时淘宝网用户的需求。

不仅淘宝网团队为此头疼，淘宝社区中的买家和卖家也在讨论这个问题，当时淘宝网的CEO孙彤宇就主动发帖和用户讨论。最终，这些年轻人一起想出了担保交易这种方式。从今天来看，担保交易绝对是中国支付发展史上一个最大的“脑洞”。

刚上线的头几个月，担保交易的交易额很有限，老苗向当时的主管姜鹏（当时是淘宝网开发组组长）汇报交易笔数时，一天只有寥寥几单，如果哪天金额超过了三位数，那就是很亮眼的数据了。以至于2004年春节，老苗问领导“用不用加班”，得到的回复是“不用，直接把担保交易停掉就可以了”。甚至在2004年上半年，担保交易还只是淘宝网可供选择的多种支付方式之一。

但是这个交易流程上的创新注定会走远，因为它触碰到了交易的本质—信任。在2003年、2004年时，马云就不止一次对老苗他们说，支付宝从成立第一天起就不是做支付的，而是做信用的。当时老苗还不太理解马云的话，后来的事实证明，支付宝和蚂蚁金服的一系列创新正是建构在信任体系和技术革新这两个基石上。

因为担保交易的成功，2004年12月8日，支付宝作为一家独立的公司成立。但是在构建信任、便捷支付的这条主线上，担保交易才只是一个起点。

◆ ◆ ◆

二、快捷支付，回归用户价值的救赎与超越

十五年间，倪行军的办公地点从杭州城西蒋村的湖畔花园搬到了文三路上的华星科技大厦，又从万塘路上的黄龙时代广场又搬到了现在西溪路上的Z空间，他还从一个专注技术的研发人员成长为蚂蚁金服支付事业群的总裁，而支付宝也从几个人的小公司变成了全球市值最高的金融科技企业。

这么多年过去了，让倪行军难忘的还是支付宝2010年的年会。

时间是在2010年1月21日，地点选在了浙江省人民大会堂。年会上半部分是当时支付宝总裁邵晓锋等人的总结讲话，下半部分是公司传统的十大歌手的比赛，陈亮记得，当时，他为了邵晓锋准备了比较长的讲稿，主题是提升客户体验。

那时候，支付宝正积极“出淘”——除了继续服务淘宝之外，拓展其他线上商家和细分行业。袁雷鸣当时就是行业拓展的BD，在他的记忆里，受理支付宝的线上商户范围是在一点点扩大，支付宝交易规模也在迅速提升。

然而，这种规模的高速增长并没有掩盖当时支付宝的体验问题：支付宝在淘宝上的支付成功率只有60%左右，这就意味着淘宝每营销来100个客户，就有40个因为支付失败而无法完成付款。淘宝对此无法接受，还放出狠话，如果支付宝再不提升的话，淘宝就接入其他的支付公司。

感受到压力后，邵晓锋决定在年会上着重谈一下这个问题。

但令所有人都没想到的是，那天的年会，除了阿里巴巴组织部的同事到场外，马云也来了。

年会以客户抱怨的录音开场。“你们让我活不下去了”、“我再不用支付宝了”…… 音响里，客户的抱怨声接踵而至，有人说钱被偷走了，有人说支付宝不靠谱，有人说支付流程烦琐，话语间夹杂着骂声、哭声和吼声，尖厉的声音如一把把小刀，一道道划开了会场的寂静。录音播放完不久，按照既定的程序,客户中心人员上台指出了支付宝体验的问题，BD团队则道出了合作伙伴的失望和无奈。

在听完了所有这些后，马云最后登台，这位平日随和的阿里巴巴精神领袖，此时神情严肃、目光炯炯。在他环顾会场的同时，台下的声音开始逐渐变小。等到静得连一根针落地的声音都清晰可辨时，马云才终于开了口。

“烂、烂、烂到极点。”他左手拿着麦克风，右手举了起来，标志性的肢体语言加重了语气。马云对支付宝的用户体验提出了严厉的批评。

台下的老苗和程立对此毫无准备。

“这么多年来，那是我唯一看见马老师在公开场合中发火”，九年时间过去了，老苗依然感慨颇深，“那时博士（王坚）说我们是自娱自乐，我们还听不大懂，现在回头想想确实没有太关注用户体验”。

所以，马云的话一下子把老苗打懵了，同样被打趴下的还有程立，以及几乎当时在场的所有的支付宝员工。那次之后，老苗和同事才觉得，自己以前做的东西是有缺陷的，产品研发虽然也尽职尽责，但更多的是从自己而非用户角度考虑问题，长久的忽视了用户体验。

马云这一拍子话讲完之后，在场每一个人都很压抑，其中的感觉更是五味杂陈，有不满、有委屈、更有不甘。几乎每一个人都掉了眼泪，过去的一年，他们付出的太多太多，但是到头来谁也没想到是这样一个结果。

在年会上，还有一个重要的宣布，就是彭蕾出任支付宝的CEO。这次年会以及随后不久召开的战略反思会，支付宝把提升支付成功率作为整个公司最重要的KPI指标。而快捷支付，这个改变中国支付行业面貌的产品创新，就是当时的解决方案。

说的通俗点，快捷支付的实质就是，支付宝代用户向银行发出针对用户账户的扣款指令，但是在2010年时，要想做到这一点却非常困难。难点在于，快捷支付对银行传统的风险逻辑构成了颠覆。之前，银行通过U盾等方式就是为了保证用户的扣款指令是本人发出的，但是安全性提高的同时，支付的便捷性就大为下降了，因为每完成一次支付，就要插一次U盾、跳转一次网页，而每多一个这样操作，就多了一分支付不成功的可能。

袁雷鸣是当时快捷支付业务的主要推动者之一，回忆起快捷支付，他讲了2009年一位安徽马鞍山淘宝客户的故事：他为了支付方便，专程坐两个多小时火车赶到南京，办一张支付宝和建行试点推出的联名卡。也正是在那时，袁雷鸣和同事们进一步感到了用户在淘宝上的支付之痛。

纵观货币发展史，每一次重要的革命都是交换媒介的便利性提升而起，比如纸币对于金属货币的替代，金属货币对实物货币的替代。而快捷支付，一方面提升了PC互联网时代网上支付的便捷性，同时也为移动支付时代的到来，奠定了基础。

当时，推动快捷支付最大的障碍在于支付宝和银行风控标准的不同，银行要保证客户的钱丝毫不出差错，而支付宝更要让资金能够更加便捷的划转。因此沟通就是“鸡同鸭讲”，谈判的过程一波三折。在这当中，上至马云，下至像当时袁雷鸣这样的公司骨干，都尽全力在拓展游说。

后来，支付宝通过向银行缴纳风险损失保证金、向银行的分行安排对公存款的方式，终于说服银行，打通了这个网络。今天，当用户方便的进行转账、移动支付操作时，恐怕很少人能知道当时推动这个事情的艰难。在袁雷鸣的印象中，马云因为支付宝的事情而拜访最多的时候，就是在2010年。

在2010年，还有一件足以载入史册的事情，那就是央行《非金融机构支付服务管理办法》的颁布，这意味着支付公司第一次有了法律上的依据。2011年，央行给支付宝等支付公司颁发了第三方支付牌照，给了来自互联网的创新以审慎包容的监管环境，这等于给了支付宝准生证。

如果说担保交易的普及，解决了电商上买家和卖家的交易痛点的话，那么快捷支付则从提升交易的便捷性出发，拓展了网上支付的覆盖面，让支付宝的服务形成了一条线。

支付宝成功的化解了这场来自内部的危机，并用快捷支付在挑战自我的过程中完成了超越。

◆ ◆ ◆

三、条码支付生死战，“脑袋别在裤腰带上往前冲”

今天，位于杭州西溪路556号的蚂蚁Z空间每晚灯火通明，现代而亮眼的建筑已经成为了杭州新的都市标志，当人们驻足其间啧啧称奇时，他们也许没有想到，就在短短两年多以前，蚂蚁金服正在经历成立以来最大的危机。

如果说2016年年底的“圈子事件”是这场危机顶峰的标志，那么危机的肇始则是2014年微信马年春节红包。

陈亮是蚂蚁金服副总裁、支付宝和芝麻信用的班委，五年之后回想那个时刻，他依然觉得，这是他加入支付宝十年以来最难忘的时刻。“那时候整个人特别无助，不知道我能干什么，沮丧、无助、懊悔，反正各种情绪交织在一起”。

其实在2014年的春节之前，支付宝也不约而同的设计了红包产品，与微信拼手气群红包不同的是，支付宝的玩法是大年初八发红包。陈亮还部分参与了整个产品的创意设计，这就更让他对微信的这次“抢先逆袭”有了深刻的体感。

陈亮知道，即便支付宝当时能早于微信推出拼手气红包，也绝不会引发微信那样的连锁反映。因为支付宝缺乏社交关系链和社交场景，甚至账务系统也不一样，但是即便如此，那时的他依然十分懊悔。

当所有人都说“微信支付一夜之间干了支付宝十年事”时，负责品牌传播的陈亮，真的不知道该怎么化解，整个春节都过得非常难受。

从2014年春节开始，这种压抑与焦虑伴随了他两年时间。也正是从那时起，支付宝开始重新审视微信这个竞争对手，一场阿里与腾讯之间的移动支付之争也由此拉开了大幕。对于支付宝来说，这是一场难忘的战争，从战争之前的长期领先到开打时的瞬间落后，支付宝努力的一步步缩小差距，这个过程一直持续到了今天。

这场大战的背景是互联网生态的变迁。2007年，苹果手机问世，人类从此开始进入了移动互联网时代，这个趋势在2010年后开始加速，这个时期美团、小米、今日头条等企业相继创立，移动互联网成为了中国互联网企业创业的主线。在这个过程中，最具标志性意义的是2011年腾讯公司微信的问世，仅仅一年以后的2012年，中国手机网民规模首次超过台式机。

阿里巴巴和支付宝在移动互联网上刚开始是落后的。2013年，阿里巴巴集团层面和支付宝才开始同时All in无线。在这场战役的第一个阶段，支付宝试图用社交关系链来反戈一击。当时支付宝高层的认识是，微信之所以强，是因为有社交关系，支付宝如果只做支付，就永远可能被别人从社交的角度威胁到，因此与其等死，不如放手一搏，反击微信的社交，所谓“支付之战，决胜于支付之外”。

在这个战略的指引下，支付宝高调拓展社交关系链，通过赞助央视春晚、集五福等方式来拉新，然而效果却并不理想。为了能够博得用户眼球，吸引社交互动，2016年11月底，支付宝生活圈里出现“校园日记”、“都市白领”等含有大尺度擦边球照片的圈层内容，舆论瞬间哗然，批评接踵而至，有网友更是戏谑的评论道，支付“宝”变成了支付“鸨”。

这就是 “圈子事件”，它如掀起疾风骤雨的蝴蝶翅膀，引发支付宝整体战略的转向。

“圈子事件”开始发酵时，蚂蚁金服的高管们正在前往美国硅谷考察的飞机上，刚下飞机，各种询问就接踵而至。高管们为此中断行程在美国就地开会反思，和外界质疑几乎同时而至的，是内网激烈的抱怨。

“连最基础的都没做好，还老想做些‘歪门邪道’的东西”，内网上这样的吐槽比比皆是，批评指向了支付宝线下场景拓展不够这个事实。

一边是舆论不断质疑的声浪，一边是与微信支付越来越大的差距，此时的支付宝可谓内外交困，一种巨大焦虑感在公司蔓延。

从美国考察回来不久，公司的高管们就在位于杭州西溪湿地中的太极禅院开会反思。在这次为期三天的会议上，支付宝重新明确方向，明确社交不是自己的“菜”，倾全公司之力回归做好支付主业。

2017年1月，负责农村金融的袁雷鸣被委以重任，领导这场线下支付之战。袁雷鸣2005年7月加入支付宝，他在支付宝做过多个业务，绝大部分的职业生涯，都贯穿在支付宝整个创业历程之中。

当时，袁雷鸣立了军令状，如果打不赢这场仗，不仅仅他自己要离开公司，甚至连整个公司都失去了存在的基础。

公司生死成败在此一战。

在支付宝，立军令状就意味着要不计代价，“脑袋别在裤腰带上往前冲”。袁雷鸣很快就开始组建团队，他从自己之前分管的农村金融的条线中，找了十几个负责农村线下支付的同事加入，又从口碑那边分流了三十多个人，加上其他部门的调来的同事，恰好是一百单八将。袁雷鸣告诉这支临时组建的线下支付团队，他们裤腰带上别的不仅仅是自己的脑袋，还有蚂蚁全公司所有人的脑袋。

为了更好的获知线下支付的拓展情况，公司最高层要求袁雷鸣每天要用邮件写日报。副总裁级别的高管每天写日报，这在阿里巴巴的历史上恐怕都是绝无仅有的，而袁雷鸣一写就是一年。直到2018年初，线下支付已经站稳脚跟，自动的数据报表系统上线时才停止。

袁雷鸣和同事意识到，微信支付强在微信。微信是一款不管老幼都要下载的社交工具，而支付宝作为一个金融支付工具，没有谁必须得装。要想拓展支付宝的线下覆盖，必须从产品上入手，不把产品做的极为简化，就根本没有运营的基础。

正是在这样的背景下，“收钱码”这款扭转战局的产品，在2017年春节之后的正月十五前后悄然推出。

“收钱码”是一个转账产品，用户申请它时不需要有支付宝账号，也不需要下载安装支付宝App，只要有一个手机号，有一个银行卡号，支付宝就可以帮用户关联上一个收款的二维码，当有消费者扫码支付时，钱就直接转到用户登记的银行卡。

这样，一些做生意的中老年人，即使没有下载支付宝，也可以成为支付宝的用户。更令人叹服的是，为了迅速推开收钱码，支付宝决定主动根据用户申请，免费向用户寄送收钱码。为此，公司一年中花掉了几个亿的快递费。

整个蚂蚁的运营模式也经历了脱胎换骨的变化：过去，支付宝是BD主导，BD去驱动产品，产品驱动技术，通过这样一个反馈链条来提供服务。其中，运营只是配角。当拓展线下市场时，情况发生了变化：线下市场体量巨大，呈现长尾脆片化的特点，即使星巴克、麦当劳、肯德基这些的连锁巨头，也很难占到哪怕1%的市场份额，所以过去线上那种主攻KA（KeyAccount）商户的BD的模式就需要改变，转变成以运营为主导，通过运营去驱动产品和渠道。在这个转变中，整个公司做了一系列的工作做调整，经营模式和产品形态都发生了很大的变化。

改变的效果是惊人的。在2017年年初，收钱码准备酝酿推出时，袁雷鸣曾向彭蕾汇报说，这个产品会成为阿里巴巴有史以来客户使用门槛最低的产品，当时彭蕾还认为袁雷鸣在吹牛。然而，仅仅一个季度之后的4月，支付宝线下支付的规模就超过了之前历史的总和。

也正是在2017年4月，彭蕾请袁雷鸣到家中吃饭。

席间，她给袁雷鸣敬酒，赞许地说，“收钱码真牛…...”

对于支付宝来说，持续了将近两年的线下支付之战直到今天依然没有停止。尽管目前支付宝在数据的绝对值上依然要略逊于微信支付，但是增速上已经超越微信支付。在微信用户规模几乎触及天花板的情况下，这种差距是能够追赶的。从阿里巴巴2019财年Q2季报来看，目前支付宝的日活用户已经超过7亿，而且有70%支付宝用户使用了三项以上的服务；同时数据显示，今年前10个月，支付宝的用户又增长了34.5%。

从更宏观的角度看，这场发生在中国两大互联网巨头的战役，客观上促进了整个移动支付在国内迅速的普及。通过手机扫码的方式，数以千万计“码商”的经营数据，第一次被真实地沉淀和记录，中国这样一个庞大经济体跨越式地进入了数字时代，由此衍生出的信贷等金融服务，第一次真正将普惠金融的门槛降到最低。

如果说担保交易的普及，解决了电商上买家和卖家的交易痛点，快捷支付拓展了网上支付的覆盖面，让支付宝的线上支付服务形成了一条线的话，那么移动支付就让支付宝从线上走到线下，在移动互联网时代，服务到了整个实体经济的一个面。

◆ ◆ ◆

四、刷脸支付，万物互联时代的未来支付方式

在蚂蚁金服资深数据技术专家留招的女儿眼中，天下所有的刷脸支付都是他爸爸搞的。

每次留招回家，女儿都会这样问他，“爸爸，咱家门口的超市可以刷脸支付了，又是你干的吧？”，

“那当然”，留招总是很得意的回答。

女儿的肯定总会给当爹的带来无与伦比的自豪感。留招心里明白，他和同事正在做一件意义非凡的事情。

2014年，留招结束了在上一家互联网公司的工作，来到了支付宝。那时，支付宝对于他的意义只是一份能养家糊口的工作。然而四年下来，在不断地经历着受挫、找路、再上路这样的轮回之后，留招感到，蚂蚁这份工作有不同的价值。

“受挫感是一种常态”，这四年来的很多时候，留招经常感觉到无路可走，就像在沙漠中迷失了方向，找路的过程经常痛苦到令人窒息，但有时坚持下来，总会有上天馈赠的意想不到的解决办法。然而这一切并不是终点，完成了这件事情，很快就要确立新的目标再次上路，这时定义新的问题就开启了一个新的轮回。

这就是支付宝员工的一个标准体验，甚至支付宝本身也就是这样一步步走过来的。

时间翻回2004年12月29日，那是支付宝独立的会员体系上线的日子，也是支付宝实质意义上脱离淘宝的独立日，可系统刚上线却遭遇“难产”，几经周折才发布成功。发布的时候已经是清晨，多日劳累的老苗终于能睡一会儿了。此时，杭州正好下了一场大雪，在杭州这个不经常下雪的城市，很多人都记得那场雪格外大。

后来，支付宝第一任总裁陆兆禧回忆起这段往事时，不无感慨地说：“当时能够挺过来，最重要的是因为大家相信这件事情能做成，就坚持熬过来了，熬到最后系统准备好了，以往的问题就不是问题了，我们又开始面临新的问题。”

“事情就是这样做出来的。”陆兆禧说。

今天，虽然已经是蚂蚁金服支付事业群的总裁，但是老苗依旧在重复着这样的过程。只不过，现在有更多的蚂蚁人在从事同样的事情。这种创业维艰的体感是任何有所作为的创业者的必修课，这其中当然包括留招和他的同事们。

而支持老苗、支持留招、支持这么多蚂蚁人这么多年坚持下来的，就是这些细小而微的体验。从“让信用等于财富”到 “为世界带来更多平等的机会”，在支付宝创业过程中，梦想与使命赋予平凡工作以更高的价值和意义，激发出员工的潜力，促使他们不断发现痛点，解决需求，穿越了一个又一个旁人眼中的“禁区”。

2016年12月份，留招和同事对刷脸登陆这个产品做了一个回访，一位老人家回复说在支付宝能刷脸登录后，她再也不用求女儿帮自己找回密码了。这让留招却感到了很大的满足感。在那一刻，他觉得自己是在做有意义的事。

留招珍视这种微小的感情所传递出的价值信号，这既是他和同事工作的意义所在，也是他们产品成功与否的标准。

对于留招来说，同样的感觉也发生在2017年9月。那是在杭州万象城肯德基的KPRO餐厅，这家餐厅是全球第一家可以刷脸支付的餐厅，留招和同事们在忙碌了20多天，将机具布置好之后，就躲在一边观察用户的反应。第一位用户是一位抱着孩子的妈妈，她很自然的完成了整个过程，当留招走上前交流的时候，她反倒是在给留招讲解整个过程。

“就应该这样用啊”，她说。

本来如此，就是如此。好的产品，会让用户觉得自然，自然到上手就可以用，自然到甚至感觉不到它的存在。

如果说扫码支付是通过 what you have (“你所拥有的”) 来证明 who you are（“你是谁”）的话，那么对于抱着孩子、掏手机很不方便的用户来说，刷脸支付让她不凭借任何外部媒介就能够证明自己的身份。刷脸支付都是一种极致的体验。它，代表了未来的方向！

就像乔布斯曾因看到不懂英语的小孩都能轻松使用iPad而激动不已那样，任何善于捕捉价值的人，都会体会到这种细微的伟大。

上帝和人就是在这种小点上交互的。

在今天国内流量红利、资本红利、人口红利已经逐渐消退之时，互联网已经进入下半场，这种对用户需求的体察就变得至关重要，只有感受到了这种细微的需求，才能提供更高品质的服务。

刷脸支付就是这样的产品。

作为一种新的支付方式，刷脸支付首次进入中国公众视野，是在2015年3月汉诺威消费电子博览会上。当时马云在德国总理默克尔面前，展示了这项新技术。2015年之后，刷脸支付领域产生了两个非常重要的技术突破：一是机器识别在静态人脸比对方面已经完胜人类，二是活体识别的技术取得突破性进展。这进一步促进了刷脸支付的大规模商用。

截至目前，全国已经有11个城市的23家肯德基门店支持刷脸支付。现在不仅是在肯德基，在药店、超市、便利店等众多的线下零售场景，全国上百个城市的超过百万消费者已经率先体验了支付宝刷脸支付的便捷。

2018年的“双十一”，已经有60.3%的支付是通过支付宝的生物识别技术来完成的。未来，生物识别也将走向万物互联的广阔天地。当这一天到来之际，这种新的支付方式将覆盖到方方面面，一个立体的、面向未来的支付体系将展现在人们面前。

现在，作为蚂蚁金服CTO的程立，下决心要为万物互联时代做好技术储备。他的梦想是让支付宝系统能在每秒支持一亿笔交易。此外，他身上还多了一个重任，那就是负责蚂蚁金服海外业务。

眼下，他正和公司的同事，以及全球的合作伙伴一起，将支付宝的经验、技术、资本和 Knowhow 在全球层面进行输出，让中国的支付能力和普惠金融在全球开枝散叶，为世界带来更多平等的机会。

那时，人们再回溯历史，眼前回闪担保支付、快捷支付、条码支付时，会看到这样一群人，以及他们为生存、为使命所付出的汗水和泪水。

---

想了解金融科技与互联网产业机会，请微信搜索「金融科技帮帮忙」小程序进行咨询～

☟☟☟

FintechEco研究院联席院长：由曦

畅销书作家，著作《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》（中信出版社）,中国计算机用户协会金融互联网分会暨中国网络金融联盟专家

FintechEco研究院联席院长：付学军

畅销书作家，著作《教你炒股票之缠论新解》（中信出版社）

「央观·金融青年“百人起飞”写作训练营」第4期正在火热招募中…… 我们期待您的加入！微信关注「央行观察」 公众号即可查看～

< end >

如果您对本文有好的想法，就留下您的宝贵建议吧！

---

央行观察热文 微信关注「央行观察」 公众号即可查看～

1、对中国消费及经济动力源的探寻

2、网贷行业展望：是财富长期增值的渠道，还是短暂狂欢后的悲伤？

3、困惑焦虑脑中缠，找个教练聊聊天

4、周小川：要避免下一次危机，下一次金融危机

5、金融危机救助对策考：煤老板与江南皮革厂

,