保险基础知识图解（一张阶梯图让你一次性了解各类保险功能）

昨天我们了解到丹女士想要买保险，帮她制定了梳理需求的4个步骤，今天我们来聊聊第2步【分类了解各类保险功能】。为了直观好理解，我用一张阶梯图来呈现。

保险阶梯图

保险有两个体系：

一、社会保障体系——社会保险，我们称五险，含有社会基本医疗保险、社会基本养老保险、生育保险、失业保险、工伤保险，一般由单位提供。也有个人购买前两项的。

二、商业保障体系：意外身价、意外医疗、住院医疗住院津贴、重大疾病、教育金、养老金、投资理财、资产传承

今天我们对商业保障体系各类进行简析：

1.意外身价：拥有意外导致的身故或全残保障。意外无彩排，人人都需要。

未成年人的死亡风险保额有限制，0-9周岁最高20万元（学校学平险一般都比较低，我家小孩学平险的额度只有4万元）；10-17周岁最高50万；意思就是如果未成年人拥有多份带意外身故的保险产品，比如合计有25万元，如果身故时低于10周岁，最高赔付额度为20万元。一方面未成年人带来的社会价值影响较小，另一方面也是预防道德风险；

18周岁以上成年人意外身价是累计赔付，比如单位团意险有50万、自己有商业保险150万、购买汽车票意外险有20万，不幸汽车意外身故，则赔付50 150 20=220万。那我们可以买多少呢，各公司核保规则不一样，有的公司是18-35周岁免核保的额度为年收入的20倍。超过也可以买，不过要提供资料核保，身份调查、财务问卷等；

意外身价类的保险，如果以身故、全残为赔付条件，则保费是比较低的。通常有消费型（如意外卡单，100元一年可以保10-30万意外）、储蓄型（如近些年销售非常多的百万身价综合意外险，一份的意外保障可达10-350万不等，满期还会给付高于累计所交保费的满期金）

意外身价解决的是大意外，买多少赔多少，与用多少无关。

通常鼓励成年人从进社会开始，每人都应该拥有一份意外险，哪怕只是一份卡单。

PS：除了单独的意外险，其它带寿险功能的保险也可以实现意外身故的赔付，比如定期寿险、终身寿险、两全保险、一些含身故的重疾保险......

2.意外医疗：意外事故导致的医疗费用，注意这个是在社会基本医疗里不包括的，这也是为什么车祸住院社保不能报销的原因。意外医疗费用可高可低，解决办法有2个，一是自费；一是商业保险，一般卡单会带有5000元-10000元的医疗额度。如果是买的长期商业保险，可以附加意外门急诊（猫抓狗咬，比如打犬疫苗、破伤风针等）、附加意外医疗、附加住院医疗（含疾病和意外医疗）。

意外医疗解决的是小意外，身体可修复。凭发票报销，医疗费用是补偿性原则，与用多少有关，按花费费用在购买的保障额度内报销。不同保险公司的免赔额和报销比例有所不同。

3.住院医疗、住院津贴

住院医疗是疾病和意外导致住院产生的医疗费用。它与上面的意外医疗是包含关系。意外没有等待期，就是保单生效就发生了意外事故，医疗费用就可以报销。但疾病类的有等待期，一般是生效后30日。也就是保单生效后，过了等待期住院的医疗费用才可以报销。（是住院，疾病没有门急诊）

住院津贴也叫住院日补贴，按住院天数给予补贴。

这里住院医疗分一般医疗和大病医疗，后者常被通俗的称为百万医疗。百万医疗一般有免赔额，不同公司在5000元-2万元之间。百万医疗未来单独开一篇介绍。

医疗费用都是消费型（未发生风险不会退费），也是补偿型，如果购买了多家保险公司的，可以报销一家后余下未报部份再去另一家公司报销。

4.重大疾病：适用提前给付原则，凭保险合同认可的医院诊断书给付，与买多少额度有关。重疾有等待期，90天-2年不等。早买早安心，早买费率也更便宜。2021年2月1日实行重疾新规，恶性肿瘤分级按轻症和重疾赔付。（以往恶性肿瘤按重大疾病赔付）

丹女士要考虑的【保障帐户】主要就是以上几个类别了，同一个人的保障可以一份保险搞定，也可以多份搞定。保障类的保险是专款专用，以小博大，应对突发风险带来的经济损失或补偿。

5.教育金、养老金、投资理财、资产传承：多用分红保险、年金保险搭配万能帐户实现资金安全、保值增值的作用，在标普图中属于【理财帐户】，可和债券、信托搭配使用，最好是分开设帐户，保险就是多份，尽量做到专属。

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