在未来养老的三大支柱是什么（加速破题养老第三支柱）

□莞 棋近日，备受关注的全国第七次人口普查数据正式公布，成为当下审视中国人口乃至经济社会问题的一个重要契机，接下来我们就来聊聊关于在未来养老的三大支柱是什么?以下内容大家不妨参考一二希望能帮到您!

在未来养老的三大支柱是什么

□莞 棋

近日，备受关注的全国第七次人口普查数据正式公布，成为当下审视中国人口乃至经济社会问题的一个重要契机。

按照这些数据，当下中国65岁及以上年龄段的老年人口占比已经超过13.5%，距离14%的深度老龄化的国际标准仅一步之遥。人口老龄化已经成为考察中国社会、制定经济政策、拟定企业战略绕不过去的一个现实基础。

正如一枚硬币的正反面，我国人口结构性矛盾成为社会关注热点的同时，还有一个话题也引起金融业界的热议，在经济转型与消费升级背景下，抓住个人全生命周期和特殊群体保障需求升级的重大机遇，让保险成为养老的“必需品”，更需要加速破题养老的“第三支柱”。

5月15日，中国银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，从6月1日起，由6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，鼓励试点保险公司探索满足新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。

从某种意义上说，养老保障方式和保障程度关系着百姓生活幸福指数。 通常而言，养老的第一支柱是指基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；第二支柱，即企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险；第三支柱：包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

当前，我国已初步形成以基本养老保险为基础，以企业（职业）年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的三支柱养老保障体系。不过，各支柱发展不均衡问题还比较突出。第一支柱压力过大，第二支柱覆盖率不高，第三支柱发展较为缓慢，且占比偏低，对养老保障的支撑作用明显不足。专属商业养老保险试点的推出，有助于提升养老保险的发展速度。

数据显示，截至2020年三季度末，我国养老年金保险原保费收入为551亿元，仅占人身保险原保费收入的2.1%，远低于美国等已进入老龄化社会的成熟保险市场。目前我国社会正在加速老龄化，第七次全国人口普查数据显示，60岁及以上人口占比增长至全国人口总数的18.7%，较2010年的13.3%提升了5.4个百分点。这意味着我国养老产业具有长期发展机会，养老保险业发展空间巨大。监管层选择此时启动专属商业养老保险试点，正当其时。

《通知》鼓励试点保险公司创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属保险产品。保险产品无疑是专属商业养老保险试点能否达到“破局”目标的重中之重。

当前，国内的养老金融市场内，养老保险产品的创新与丰富程度远远不够。专属商业养老保险试点具有创新性，这类产品弥补了当前养老金融市场的一些空白，可以丰富消费者的选择，满足特定保险客户的需求，产品是具有生命力和竞争力的。

对保险公司而言，此类养老保险产品给予消费者更灵活选择权的同时，对保险公司的产品定价、销售支持、运营服务和投资管理也提出了更高的要求。因此，开展此类产品试点的保险公司，必须在自身的精算、投资、运营与服务能力方面有充分的准备。开发和设计出来的产品能否与消费者需求真正契合，能否将习惯于通过银行存款、购买理财产品进行养老储蓄准备的部分民众吸引过来；相关保险产品所提供的保障内容能否与灵活就业人员收入不固定、波动性大等特点相匹配；企事业单位应该以何种方式为灵活就业人员缴纳保费等。这些问题既是对保险公司专业化产品设计、专业化投资管理等能力的考验，也需要利益相关者，包括地方政府、监管部门、相关企业等的积极探索和配合。

来源： 青岛日报