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相互宝又推出了一个新的计划——公共交通意外互助计划。

号称“每月只需1元，最高可申请100万互助金”。

很多朋友以为捡到了便宜，纷纷下手，我也喜滋滋地跑去看。

然而认真读完条款后，挺失望的。

说实话，这个东西很鸡肋啊。

大家先感受一下它的价格和保障：

它全名叫『相互宝 • 公共交通意外互助计划』。

30天—59岁的人，都可以加入。

价格也很便宜。

预计每期分摊不会超过2块钱，省瓶矿泉水就省出来了。

加入之后，有7天的等待期。

之后如果乘坐规定的交通工具出险了，可以按照1-7级的伤残等级，申请40%至100%的保额。

坐飞机死了或者残疾了，最高赔100万；

做火车、地铁、轨道交通死了或者残疾了，最高赔50万；

坐公交车、网约车、出租车死了、伤残了，最高赔20万。

保额挺高的，价格也便宜。

看起来貌似还挺划算的。

但这个便宜不好占。

首先，它的范围比较窄，只有『乘坐公共交通工具』时出意外，才会赔。

这里有一个小争议。

就是你坐客运汽车，出现伤残或身故，是可以享受保障的。

但如果坐公司班车、旅游包车、会议包车、婚庆包车、救护车辆等出险了，就不受保障了。

因为它只保『公共交通工具』，而不是交通工具。

除此外，一些出险率较高的交通工具比如说私家车、电瓶车、摩托车、三轮车、货车等，也不能赔。

像今早7点，深圳一位父亲开摩托车载儿子和另一名男子行驶时，不幸与一辆大车相撞。

三条鲜活的生命就此陨落。

两个是家庭的支柱，一个是家庭的未来。

他们的离世必然给家庭造成巨大的精神痛苦，和经济损失。

然而，他们只是骑摩托车，并没乘坐公共交通工具。

所以就算参与了意外互助，也没法理赔。

那是不是乘坐这些公共交通工具时伤残或身故都能理赔？

不是！

只有『乘客』能理赔。

支付宝意外互助

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像网约车出车祸致残了，乘客可以理赔，司机不能。

同理的还有火车、公交车上的司机和售票员，飞机上的乘务员和空姐等人群。

同时，行人也不享受保障。

像老王好端端走在在行人道上，一个车冲过来把他撞成了七级伤残，对方全责。

妥妥的交通事故，他是实打实的交通事故受害者；

但老王不是乘客，一分钱赔偿也拿不到。

而看《中国保险人群意外伤害风险报告》的数据，行人出交通事故的概率还不少，占了近乎交通事故的五分之一。

真挺这些人捏把汗。

这一涮二涮下去，理赔的范围越来越窄。

除此外，它的保障还缺斤少两。

先是不保『八、九、十级』伤残

它的伤残等级只保比较严重的1-7级伤残。

一级伤残，赔100%互助金；

二级伤残赔90%互助金……

七级伤残赔付40%，七级以下不再赔。

感觉是保障了最严重的的情况。

但是根据《中国保险人群意外伤害风险报告》显示，意外八、九、十级伤残，在意外伤残风险中的概率高达79.2%！

而且，八、九、十级伤残虽然排在后面，但它们给人带来的伤害并不少。

像8级伤残中的“胸部损伤大于等于12根肋骨骨折”。

人一共就24根肋骨，断了12根，疼个半死后，得卧床个把月吧？医药费不少吧？还得要人照顾吧？

但是不好意思，相互宝意外互助不能理赔，因为伤残程度没到7级。

这搁谁心里不窝火啊？

估计以后，因此爆发的拒赔纠纷不会少。

二是没有意外医疗

经常看我们理赔实录的朋友应该知道。

保险理赔中，最多的不是身故、伤残这些大案子，最常见的就是一些磕伤碰伤、猫抓狗咬的小额意外理赔。

在交通事故中，也是同样的情况。

除了撞车、坠机等大事故，滑倒，挤伤等小事故绝对不在少数。

这些伤害如果没达到伤残等级，去医院进行治疗的话，治疗费只能通过意外医疗责任来进行报销。

但很遗憾，相互宝意外互助并没有意外医疗责任，它不赔！

相互宝作为中国最大的互助平台。

靠着超低保费、理赔透明等优势，吸引着越来越多的人加入。

到今天加入人数达1.07亿，相当于中国每十来个人中就有一个加入。

从每月的互助案例中，我们都能感触到，它是真心想把互助这件事做好的。

但是，相互宝并不适合做意外互助。

不管相互宝承不承认，它对用户最核心的吸引力，终究逃不过两个字——便宜。

因为便宜，大家才愿意忍受相互宝的各种缺点：

保障缺失、缺乏监管、随时可能解散、条款可以变更、理赔拖延……

这一切，都在“便宜”这一巨大优势面前，获得了赦免。

所以相互宝必须要保住这张王牌。

但是商业意外险的价格，也已经很低了。

像热卖的大保镖、大护法等成人意外险，一百多块钱就能买50万保额，不到300元可以配置100万意外保障。

而且是实打实的意外保障。

不仅保障交通意外，还保高空坠落、火灾溺水、燃气爆炸、跌伤滑到、猫抓狗咬……

不仅理赔身故伤残这种大额理赔，还能报销平时的意外医疗费用。

数据来自 《中国保险人群意外伤害风险报告》

在这种情况下，相互宝要想继续拥有价格优势，只能拿出一款缺斤少两的保障。

最终的结果，就是眼前这个很鸡肋的存在。

貌似保额也挺高，但是用到的场景实在太有限。

明白人一眼就看出问题了。

买保险毕竟不是单纯的拼价格。

过度依赖价格优势，缺乏该有的保障责任，还是不行的。

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