保单中现金价值越来越少怎么回事（保单现金价值大揭秘）

今年凹凸君开始做年金险和增额终身寿险的评测，现金价值一词高频出现，到底什么是保单的现金价值呢？

指人寿保险单的退保金数额。

在保险期限比较长的人寿保单里，在每一个对应的年份都会有现金价值，也就是你可以通过保单的现金价值表看到，你哪一年退保能拿多少钱。

现金价值在不同保单里的变化

储蓄型重疾险（带身故的重疾险）

带身故的重疾险现金价值是一直增长的，通常不会超过保额，年龄越大越无限接近保额。

消费型重疾险（不带身故的重疾险）

由于不带身故责任，同等保额的消费型重疾险的保费，要比带身故责任的储蓄型重疾险要少，所以现金价值也会比储蓄型重疾险的现金价值要低。

另外，消费型重疾险的现金价值是呈抛物线变化，到了某个年龄段达到最高，然后就会开始回落，越来越低。

年金险

年金险的现金价值的设计分两种，一种是开始领取养老金后，现金价值就为零；另外一种就是，领取养老金后，仍然有现金价值，不过会随养老金的领取逐渐减少。

增额终身寿险

不少人也会拿来当作稳健增值的理财工具，它的现金价值增长趋势最为恐怖，并且是复利增值的，只要活着就会一直增长，假设0岁的孩子，到了100岁，现金价值可以增长到总保费的25倍以上，也就是50万放进去，100岁的现金价值可以去到1250万。

也就是说，如果存下了这100万，一辈子不去碰它，你的后代是一定会成为富后代。

现金价值的功能-现价增值

这个是现金价值最主要的体现，前面也有提及。

以下以某国有控股保险公司的增额终身寿险为例：

假设0岁的孩子，5万10年交，共50万保费，到孩子25岁时，现金价值就能去到100万，也就是这个时候你退保了，能拿到100万；如果一直不理它，到了孩子80岁的时候，这50万就会变成600多万；孩子100岁时，这50万就变成了1339万。如果用一种东西来形容增额终身寿，那它就像是一坛酒，越陈越香。

现金价值的功能-退保取现

身边的保险代理人在销售重疾险的时候，经常会说的一句话“买了这份重疾险，有病治病，没病养老”，这是什么意思？

他们利用的就是保单退保取现的功能，假如某个人确诊重疾了，那么就触发了理赔，合同结束，（如果是多次赔付的重疾险，合同继续有效，但现金价值一定会变成零）；但如果到了70多80岁的时候，都还没有患重疾，那么就可以通过退保的方式，把现金价值拿出来，当作养老金来花。

But，我觉得这样的说法是极具销售误导的。

其一，到了70多80的时候，恰恰是最容易得病的时候，把保单退了，就没有了保障。而且那时候退保的现金价值金额是要低于保额的，遇到疾病发生了，就得用自己的钱来解决了。因此，不建议退保。

其二，养老的规划就跟保障规划一样重要，另外准备一笔钱为自己的养老生活做准备会更好，这样不管中途会不会生病，养老金都能妥妥地安排好，而不是打赌自己不生病才能拿到。

现金价值的功能-减保取现

部分的储蓄险能实现减保取现的功能，也就是部分退保，灵活领取一部分现金价值出来使用。

合理安排，可以做到钱存下了，钱也花了，但钱一直还在。

以下继续以某国有控股保险公司的增额终身寿险为例：

0岁孩子，5万10年交，总保费50万。

孩子上大学和研究生这6年里，每年领2.4万生活费；

孩子30岁结婚，一次性拿出10万做婚嫁金；

孩子32岁生第一胎，奖励5万元；

孩子34岁生第二胎，再奖励5万元；

孩子35岁，父母65岁时，每年领取4万给父母做养老金的补充，连续20年；

孩子65岁，每年领取5万给自己做养老金的补充，连续20年；

孩子90岁，拿15万，给自己选了块风水宝地；

孩子100岁，一共从现金价值中领取了224.4万，这时把账户传承给后代，现金价值竟然还有106万，还是总保费的2倍多。

这笔钱放在保单里，通过减保取现的功能，钱好像都花了，但钱却一直还在，甚至比原来的还多。

现金价值的功能-保单贷款

如果我们急需要用一笔钱周转，但又想保留这份保单，希望它能一直增值，那么我们就可以通过现金价值贷款的功能。

保单贷款允许我们贷款出保险现金价值的80%，于此同时，保单的现金价值没有变化，照样在复利增值，相当于一笔钱两笔用。

这也是为什么非常多企业家选择年金险的原因，既能活用这笔钱来周转，又能为自己积累身价，万一发生什么风险，这笔钱妥妥地给到指定的受益人。

保单贷款亮点：

A、免抵押

因为这笔钱本质上还是属于投保人的，通过保单贷款，不需要做任何抵押，当然，还不会上征信。

B、审批快

保单贷款手续简单快捷，大部分保险公司都开放了APP或公众号办理贷款，只需1-3个工作日即可到账。

C、利率低：

大部分的保单贷款利率就在4%-6%的范围，不会很高。

我经常说储蓄险能够做到进可攻，退可守，一部分就跟贷款的利率有关。假设外面的投资环境相当不错，安全稳健的收益能够超过贷款利率，那你不妨考虑把一部分的现金价值贷出来做投资。

如果外面的投资环境不咋地，那么就让这笔钱继续增值，进可攻，退可守。

以上就是保单现金价值的各种技能，学会使用它，让你的钱更有价值。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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