作为投保人有什么好处和坏处（浅谈保单投保人）
相信很少有人会把它太当回事，不就是一个投保人嘛，买保险缴费的那个，出钱的，相信很多朋友都这样理解的。
你知道多少？
其实，从事这个行业的开始小编也没当回事，随着后期经历的事多了，越来越发现，一份保单的设计还是很重要的。
昨天在研究几个法律方面案例的时候，在分析家庭关系时萌生了写一篇关于投保人的文章，希望大家能重视起投保人！
被忽视的投保人大家都知道关于保单有4个关系人，但是我相信主动去运用这4个关系人的朋友不多。不信我们来回答几个问题：
第一：为什么选择她/他作为投保人？
第二：我们需要在什么情况下变更投保人？
第一个收到的回答往往是说，因为投保人是挣钱的，还有就是夫妻互保，其它答案寥寥无几，但是最重要的答案已经出来了，那就是投保人是保单的贡献者，付出者；那我们有没有反过来想问题：没有投保人，就没有保单，被保人就无法获得保障！投保人不爽，保单就不爽，被保人就可能不爽！看到这里，有没有关心下投保人的意思？
第二个收到的回答就有朋友开始反问了，还有有朋友说是离婚，身故……这些都对，能开始思考小编认为好样的。
我们都知道投保人是保单的缴费者，正因为投保人的存在，被保人才可以拥有保障，所以投保人是保单的贡献者。
同样投保人也享有保单的所有权，也就是保单的支配权，换句话说，保单是投保人的资产，也就是说只要被保人没有发生特定的事件，保单完全由投保人支配！
重点来了！
既然保单是由投保人来支配的，那么保单的状态，是不是由投保人的状态来决定的？
既然保单是投保人的资产，那么投保人是不是因为这笔资产的存在而享有特定的权益？
现在可以开始思考了，学问都在这里面。
我们先讨论上面两个问题中的第一个：投保人的状态决定保单的状态！
保单是投保人的儿子！
那么投保人会存在什么状态呢？我们从5个方面来说明：
(一) 投保人正常缴费；(忽略)
(二) 投保人无缴费能力；
意味着什么？对，就是保单可能面临失效，或者退保；
现在有相当一批客户就面临退保问题，许多客户已经在退保的路上，为什么会这样？对，许多客户无力继续承担保费。
那么，在投保的时候有没有考虑投保人后续缴费的能力呢？或许考虑了，结果在业务员的建议下没多考虑就投保了。有没有这种情况？
小编记得以前在给一个客户做年金保单的时候，起初做了30万保费，后来签单的时候小编担心后期保费，就把保费砍到12万，就这第二年保费差点没缴上，这个客户年收入100多万，但不稳定，如果当初做30万保费，多半就缴不上了；如果缴不上费，客户损失就大了，这个责任小编怎么也逃不了，所以后来小编都会先问下客户轻轻松松能拿出多钱，基本保费多的小编都会保守设计，哪怕是第二年风险低点再继续加保也可以，但是就是不能增加客户后期支付不上保费的风险！
我也要退保！
去年，就遇到一个客户，偷偷背着业务员退了120万保费的保单，为什么？资金周转不过来呀，客户一下损失70多万。
小编为什么谈无缴费能力这个问题呢？因为投保人的状态决定保单的状态，如果是老早，小编没必要谈，但现在不一样！
小编上个月看的新的统计报告，全国信用卡逾期半年未还金额超过800亿人民币！是【逾期】半年未还！那逾期1个月以上的呢？那未逾期但高负债的呢？这背后就是几千万，几亿的负债人呀！更说明现在年轻人生活压力是真越来越大！
所以，这一块是一定要考虑的！我们经常说保单可以起到资产保全作用，但是因为我们的考虑不周全，客户保费造成损失，同时被保人无法获得保障，万一真发生事件，投保人，以及家庭又要支出一大笔金钱，那我们有什么资格跟客户谈资产保全呢？
(三) 投保人负债，无力偿还；
无缴费能力，保单缴费会有2个月宽限期，即使失效，但还有2年时间给我们复效的机会；可是负债，并无力偿还问题出现在投保人身上时，还会存在一个问题，那就是还债的问题。
有的人或许会说，人寿保单不会被抵债，这是业务员说的。
可是我想说的是，此刻，这份保单一定会被抵债！
失效退保还有钱拿，如果抵债，那么这份保单的现金价值，或者账户价值就会被用来执行还债。
为什么？因为这份保单目前还是投保人的财产。
说到这里我们回到文章的起初，关于关系人的作用问题。
我们知道，一个家庭的情况怎么样，老公，老婆是不是最清楚的？那么家庭的状况什么时候会发生变化，是不是会有一个大体预知？那么投保人设计成谁，什么时候变更？怎么变更？老公老婆是不是最清楚？
如果这份保单投保人提早发生了变更，老公老婆的关系也提早发生了变更，那么对这个家庭来说是不是多保留了一份希望和生活的保障？(目前来说保单作为个人财产的信息是保密的，如果刻意低调，别人不一定知道你有保单，但是还是不安全，所以要提早准备；那些业务员宣传的名人，比如李咏有多少保单，多大额度，很多都是吹的，名人投保会让你知道？人家业务员和对方保险公司更不会公布)
如果家庭是做生意，经营企业的，这一块就显得更重要。乐视老总贾跃亭和老婆离婚多半就是如此，通过提早改变财产属性，改变夫妻关系，从而保证老婆和孩子有一个相对稳定，没有过多骚扰的未来，放到保单上来也是如此，何况保单有三个关系人，其中还有一个不确定的关系人，更有法律上的照顾，所以保单的资产保全作用更明显。
对的，多学习不吃亏！
保单就是这样一笔资产，随着关系人的变化资产的属性也跟着变化，如果我们能运用好，就可以做到保全一个家庭的财富，避免家庭财富缩水，或者因为高负债，或特定事故拖垮一个家庭。
(四) 投保人身份变更；
这里小编只提一个方面，那就是曾经，以及一些地方盛行的夫妻互保。爱的表达有很多种，不必非体现在这里，该收敛时收敛。
曾经就有这样一个案例，在投保的时候，选择的是夫妻互保，但是我们知道家庭的关系有稳定的时候，也有动荡的时候，后来这夫妻两个闹离婚，然后呢就离婚了。
但是，我们知道保单是关系的集合，两个人都没关系了，那么保单就有问题了。然后呢就面临关系人变更，但是你知道吗？在柜台变更时2个人就打起来了，变更一次打一次，你说这什么时候才能完成变更？
爱的时候如胶似漆，但我们也要明白，绝大部分人都是俗人，摆脱不了爱成恨的悲剧；所以，夫妻互保时慎重，而且既然是一家人，这种财产都是共同财产，互保的必要性并不大。
(五) 投保人身故；
这里小编同样只谈一个方面，我们知道保单是投保人的资产，那么投保人身故，保单是不是就成了投保人的遗产？
既然是投保人的遗产，那么是不是存在继承问题？
是遗产，就存在继承问题！
那么老公的第一继承人是谁？
老婆的第一继承人是谁？
搞懂这两个问题，你就会明白为什么越是有钱人越是不敢随便结婚，不敢随便离婚。
普通穷人家庭这种问题都好说，稍微有点钱的，或者家庭关系复杂的那就不一定了。
举个例子，如果老公是投保人，那么此刻发生身故事件，正常情况下是没有事情的。问题是有的婆婆，公公就会跳出来，如果跳出来那这份保单会按照继承法来分配的！分多少呢，假设这份保单价值是100万，那么婆婆公公两个人会拿走25万，当然一般都是折现金的，很少会退保的。
这里不是重点，因为公公婆婆拿走钱就拿走了，再怎么生气也是爸妈，没什么。这种情况下出问题往往在于老公有好几个兄弟姐妹，因为公公婆婆拿的钱往往就去到老公兄弟姐妹那边去了；如果加上其它财产，去到老公兄弟姐妹那边的钱不一定少，也就是老公辛苦为这个家庭打拼赚钱，中间老公身故了，留下的钱本应该是为这个家庭留下的备用金，结果呢，跑到外人那边去了，你说气不气人，尤其兄弟姐妹之间关系不好的。
不过还好，这种问题往往是发生在有钱人身上。
也就是作为投保人的资产，保单的状态是直接由投保人的状态决定的，所以投保的时候，投保人的选择和变更要做到心中有数。
以上小编通过5个方面，就是想让大家在往后投保的时候关注到投保人的选择，在持有保单的过程中关注到投保人变更的问题，让保单的资产保全功能得到真正体现。
小编在前面提了2个问题，其中第二个问题：既然保单是投保人的资产，那么投保人是不是因为这笔资产的存在而享有特定的权益？
这个问题等到以后再分享，内容也是很多。
总而言之，希望大家能根据自己的保障规划，合理配置保单，让保单不仅发挥保障的作用，还能在家庭资产保全，家庭关系处理，事业发展等方面实现保单价值最大化！
幸福的家庭
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