保险理赔到底难不难（保险就是购买容易）

首发：文文大保贝儿

一个能联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

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这位客户小姐姐，她投保的小蜜蜂综合意外险，之前已经理赔过一次了：自己骑车撞柱子上了，保险可以赔吗？

2022年8月26日，她不小心扭伤了脚，当时觉得不严重，就没有去医院就医。

结果第二天脚更疼了，第三天脚还在疼。

8月29日的时候，她突然想起来，去年投保的意外险就要到期了！

于是她来问我，说文文啊，我这个意外险要到期了，我如果后面去看病，是用老意外险理赔，还是用新意外险理赔？

咱们这个意外事故的发生时间，是在老意外险的保障时间内的，所以当然要用去年的老意外险申请理赔了。

于是在保障到期的最后一天，她到医院做了检查。

这种因为自己的不小心导致的意外事故，只要确实是意外造成的，意外险也是可以理赔的。

第一步：挂号

绝大部分意外险中，意外医疗的报销会有限制，经医保和未经医保的报销比例会有差别。

大家看病时，一定要带上医保卡，并且注意看一下，是否经过了统筹账户的报销。

只有经过统筹账户的报销，才算使用了医保卡。

第二步：拿药

因为伤势不重，医生就没有进行检查，只是开了一些跌打损伤相关的药品。

理赔的话因为花费不多，直接是在线上传材料的：

别看她也算是自己给自己申请过理赔的“经验人士”了，这一次申请理赔的时候，她还是表示：文文啊，怎么申请理赔啊，我忘完了。

害，这种小事情，就交给你的保险经纪人文文大保贝儿操心吧~

在整理好了全部理赔资料，进行拍照后，小姐姐上传到保险公司的在线理赔平台，交由保险公司审核。

不过这中间，还出了一些小波折。

不知道什么原因，医院打印的病例什么也看不清，根本不知道写了什么（可能是医院的打印机没墨了）：

这种情况，保险公司即使是要求她重新回去打印病例，这个要求都是非常正常的。

因为病例确实是什么都看不出来，连是疾病就医还是意外就医都看不出来，保险公司如果以此为由拒绝理赔，是完全没问题的。

不过，保险公司并没有要求她回去重新打印病例，而是只要求她写了一个情况说明，把当天出险的情况给写了一下：

大概是因为材料不清晰的原因，上次理赔从报案到理赔到账总用时不到20分钟，这次理赔用了小半个月。

再加上中间还过了一个中秋节，也耽误了一些理赔时间。

中秋节结束后，因为发现她的案子一直没有结案，因此文文大保贝儿就跟保险公司反馈了一下这个情况：

反馈后没几分钟，保险公司就理赔结案了：

就医费用全额理赔：

02

在这里文文大保贝儿想给大家说一下，“保险公司理赔慢”的问题。

保险公司的理赔部门有着自己的工作流程和工作规范，不会受到其他部门的影响。

我们的保险理赔呢，在保险公司内部也是有一个非常规范的流程的：

首先，要先看合同是否过期，保障如果都过期了，那出险了肯定是不能理赔的；

其次，再看保障责任是否属于免责条款，如果涉及到保险的免责条款，也是没办法理赔的；

最后，看是否属于合同内责任，如果是感冒发烧之类的疾病问题，那么意外险肯定也是不能理赔的。

如果这三项都没问题，就进入下一个环节；如果这三项有问题，也会直接告诉用户无法理赔的原因。

在进入下一步之后，保险公司的理赔老师会审核用户资料和事故资料，资料不全的用户提交补全资料。

通常来说，理赔件分三种：

（1）第一种：标准件

如果我们在投保前做好了如实告知，出险后理赔资料提交的也很完整，合同责任界定明确，这种理赔速度是非常快的。

（2）第二种：非标准件

就是有瑕疵的案件，比如保险公司拿到的你之前的体检报告发现与健康告知不符，或者发现你有带病投保的嫌疑……都会被定义为非标准件。

还有比如说上面的理赔案例，其实客户小姐姐的病例确实是有问题的，因为真的什么都看不见，这种情况下，即使是要求她去补打病例，也是合情合理的要求，完全不过分的。

当然了，这么一来，多少就会耽误一些时间了。

（3）第三种：拒赔件

理赔部门具有拒赔签字权的人其实并不多，尤其对于一些重大案件，保险公司更不敢随随便便拒赔，除非拿到了十分明确的证据。

对于理赔部门来说，按照合同责任内容进行赔付本就是其本职工作，不惜赔，不乱赔，不滥赔，也是理赔部门的工作准则。

所以，大家真的不用担心什么“小保险公司理赔难”的问题，都不难的。

而且现在很多“小公司”、“新公司”都已开通“在线理赔”服务，有些小额理赔直接提交资料，上传照片即可，理赔申请办理起来非常的方便快捷。

至于“小保险公司理赔慢”的问题，文文大保贝儿认为，这个不是太大的问题。

在很多人的印象里面，保险就是购买容易，理赔难且慢。

但是，很多人对于“理赔快”的要求太严格了，甚至恨不得今天上午出险，今天下午就能拿到理赔金，甚至觉得应该这边提交材料那边理赔款就得到账才行。

咱们打工人应该都有贴发票、找公司财务报销的经历吧？

即便咱们去公司找财务报销，也不是今天提交发票申请单，明天就打款的。

都是需要一点时间的哈。

其实保险公司在什么时间点，给你什么样的答复，在合同里面都写的清清楚楚。

只要在合同约定的时间内答复你都是没问题的，咱们就耐心等待就行。

03

很多小伙伴人生中第一次经历保险理赔，可能都是意外险。

意外的发生概率高，理赔门槛低，出险的人挺多。

意外险一般包含意外医疗的保障，意外受伤、门诊就医或住院治疗，都能报销一定的费用。

意外险的保费不高，100万保额一年的保费也不到300元，杠杆很高。

猫爪狗咬、扭伤崴脚、车碰了、人摔了，这些并不是小概率事件，万一倒霉遇上了，有个意外险，能省笔不小的开销。

关于意外险的理赔，文文大保贝儿给大家叮嘱几句：

（1）就医材料别乱扔

医疗收据、费用明细清单、处方复印件、病历等，都收好，而且最好分门别类整理好。

保险公司的理赔员去核实和整理也需要时间，如果我们上传的材料完整、条理清晰，会给理赔老师的审核省去不少的时间，给咱们理赔起来自然效率更高。

（2）理赔报案要及时

事发后，最好能够在48小时内及时报案，早报案、早走流程、早理赔。

保险公司开门做生意，理赔其实是再正常不过的事情，不会故意刁难任何一个人。

保险公司在收到理赔申请书的5天内，就会决定赔不赔；情况非常复杂的，30天内也会确定赔付与否。

赔，10天内到账；不赔，3天内也会通知，并说明原因。

（3）理赔前，先找文文大保贝儿把关

理赔流程不会太复杂，小额理赔款到账也很快，如果你信得过文文大保贝儿，有拿不准的保险问题，都可以来问我。

我经常把保险容易踩的坑，一遍遍和大家讲。

但我也知道，这些很难全部记过；就算勉强记住，应用时也有点难。

很多人出险后，脑门上瞬间一排排问号：

“医院合规吗？抗生素能用吗？”

“发票不都长一样，第三联为什么不能报销？”

“有多份保险，先报哪个，后赔哪个？”

“通过谁来报案？怎么走流程？”

“如何能赔得更多？有哪些理赔技巧？”

......

保险理赔，不是从你找保险公司时开始，而是从出险的那一刻就开始了。

出险后，被保人去什么医院，怎么写病历，用什么药，都会影响到未来的理赔。

所以就诊之前，第一时间联系文文大保贝儿。

在就医和理赔过程中，有一些细节可能大家不太清楚，文文大保贝儿可以及时给大家提供帮助，并回答大家的疑问。

文文大保贝儿对于怎么治疗，才能让保险不拒赔、赔更多，也拥有丰富的经验。

我也特别希望，大家前期多联系我一下，后期能多赔点，让大家的理赔体验更顺畅。

我一直都觉得，只有我卖的保险真正发挥了作用，我的工作才是有价值的。

文文大保贝儿会帮助大家全程进行协助理赔，直到你收到理赔款。

如果说生活就像如人饮水冷暖自知，那么保险更像是在知冷暖时，一份安心的守护。

当风险来临时，愿我们都能有从容应对的底气。

只要大家有需求，文文大保贝儿就一直都在。

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