最应该买的三种保险（月光族需要买保险吗）

很多人都知道，保险是一种有效应对意外的保障。但是有的人说我每个月的钱都不够花，不会有一分剩下，这种情况下怎么买保险呢？理论上说，月光族跟买保险没有太大关系。

保险可以分为商业保险和社会保险。

首先说一下社会保险的种类，主要包括养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。养老保险又分为职工基本养老保险和城乡居民养老保险，医疗保险也分为职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险。尽管生育保险并入了职工基本医疗保险，但是其保险作用和职能还在。

商业保险，是由商业保险公司开发的，双方根据保险合同约定双方的权利义务的一种协议。如果按照保险责任分，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险等四大类，具体也可以分为更详细的各个种类。比如健康保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等等。

社会保险是由国家统筹。国家安排相应的工作人员、办事机构，开发相应的社保系统。国家出台有关法律确定有关政策待遇等等。可以说，社会保险是为了整个社会稳定而建立的最基础的保险。

企业职工，按照劳动法、劳动合同法、社会保险法等规定，必须参加职工基本养老和医疗保险等社保五险，这是法律强制的义务。既是针对企业，也是针对职工。不要认为这只是职工的权利。

灵活就业人员、无雇工的个体工商户、非全日制用工的劳动者，可以根据自己的收入情况，参加基本养老和基本医疗保险。如果是负担不起，可以参加城乡居民养老和医疗保险。

城乡居民医疗保险是针对所有居民包括新出生的孩子以及年逾百百岁的老人建立的一种社会保障，每年只需要缴纳一两百元，就能够享受到基本的住院报销待遇。国家还补贴更多的钱数，非常划算。比如2019年城乡居民医疗保险的缴费标准最低是250元每人，而各地政府的补贴不低于520元每人。

商业保险没有任何的强制性，也没有任何的国家补贴。在商言商，单纯为了利益而已。不过，商业保险公司可以通过承保更多的人，将风险分担，能够形成杠杆效应，如果出现问题可以得到高倍的保障。

商业保险肯定是根据自己的负担能力来了，一般没有任何强制性，除非是像汽车交强险这样的规定。

至于商业保险的购买顺序，对于普通个人来讲，首要配置的就是意外保险，比如意外伤害保险、医疗保险和财产损失保险等；第二顺序是医疗保险，毕竟人总是会得病的；第三顺序是收入损失保险，比如说人寿保险、重疾保险等等；第四顺序是对于未来的养老保障，比如说养老保险、分红保险等等。

对于普通家庭，首先应该做好的保障，实际上是准备3~6个月的日常开支。就像这一次的新冠肺炎疫情一样，有的家庭由于不能开工，没有收入，直接陷入了困境。还有的年轻人习惯于信用消费，每月偿还的房贷和信用卡分期也压力非常大，很多年轻人都求助父母。

有了基本的保障以后再配置，防止意外的保险。相应的投入钱数一般是日常开支准备的两倍左右。

如果有了基本开支和防止意外保险，如果是年轻人就应当将储存的积蓄用来投资于产生高收益的理财产品，记住理财产品应当是自己熟悉的；如果年龄较大了，就应当侧重于长期的保障，主要以存款国债为主即可。

总体来看，不管怎样我们应该购买基本的社会保险，然后再做好家庭3~6个月日常支出的储备之上，再配置一定的商业意外保险才是较为安全的。