个人养老账户免税（个人养老账户税收优惠低至3）

9月27日召开的国务院常务会议提出，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠。

根据会议要求，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。

今天写篇短文说下这事。

01

关于个人养老金账户，老南在半年前就写过——《个人养老账户出台，买不买？必须买！》。关于养老，我们写过不少文章。

即有养老院的实地探访：

《带你们看看真实的养老院》、《带你们看看真实的养老院（下）》，

也有数据分析、政策解读：

《第七次人口普查即将公布，更值得关注的是老龄化》、《养老靠谁， 数据扎心 ，存多少才够》

还有教你如何测算、准备养老金：

《踏实退休，要多少钱？》

如果这几年我们写的这些，你都认真看过，就会发现一个问题。

如果想过上有一定品质的退休生活，仅仅依靠每月社保缴纳的养老金，是不够的。

如果希望愉快地退休生活，是需要自己另行准备部分养老金的。

02

关于个人养老金账户，老南给大家总结了个精简版：

1、自愿参与，非强制性；

2、只要参与城镇职工、城乡居民基本养老保险的劳动者，都可参与；

3、需要开立唯一账户，账户权益仅归参加人；

4、金额暂定每月最高1000元，后续会调整；

5、投资方向限定：存款、银行理财、商业养老险、公募基金等；

6、封闭运行，不得提前支取；

7、达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居退休后，方可领取；

8、可按月、分次或一次性领取；

9、有巨额税收优惠。

03

估计有不少人会说，一个月1000元，会不会太少了？

老南给你算两笔账，你就会心动了。

一是收益账，到底能赚多少钱。

假设你每月1000元，累计36万，分别投资于以下品种（收益率按照历史收益粗算），那30年后，你“个人退休金账户”余额，分别为：

这么看，收益貌似还可以啊。

也许你说，这个金额30年后，太遥远了，通胀下也不知道到底还值多少钱，没问题，那我们再用通胀率折现下。

如假设长期通胀率是2%，那30年后的100万，折算下来是今天的55万。

我们分别用2%和3%的通胀率折现下：

（这里提示，衣食住行的长期通胀是偏低的，优质教育医疗等稀缺品的通胀那是很高的）

好了这就清楚了，1个月1000元，买股票基金，30年后，2%的通胀下，差不多等值今天的200万，那你养老够不够？

是不是有点意思？感受到复利的力量没？

这个1000元的上限，老南相信，长期看肯定会逐步抬高的。

当然，这个产品最大的缺点，就是流动性差，要长期投资到退休为止。

04

另一个账，就是税收递延的账。

比如现在网上，动不动就年薪100万的，一个月1000，真看不上眼。

但是，我们换个角度计算下：

你年薪100万，那个税肯定到上限了，45%。

按照昨天公布的领取税率，3%，那这两个税率之间的价差，就是你的直接收益，实打实的收益。

那一年1.2万的，45%-3%=42%，可是省下了5040元的税，这可是你实实在在省下的税。

所以，看看下面这张表：

你的收入越高，个税税率越高，越应该积极参与。

另，投资收益部分，目前暂时也是免税的。

结

老南估计未来一年，各家机构，无论是银行、券商、保险、公募，都会猛推认证过的个人养老产品。

无论是年金险、债券基金、股票基金、指数基金等等等等，都会出来，正好市场在弱市，不妨重点关注起来。

预告下，下一篇，石榴叔会来一篇，弱势下，什么样的房子跌得厉害。

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