有第三方的意外保险如何理赔（理赔案例切菜切到手）

买了保险，切菜切到了手指，可以获得赔偿么？

这是很多客户会询问的一个问题。

切菜切到手，是属于意外，也就是意外险保障的范畴。

而意外险的话，包含伤残赔付和意外医疗报销两个范畴。

关于意外伤残赔付

根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）的相关规定：

将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级、最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

举个例子，第九级伤残的话，是赔付20%保险金（保障额度）。

如果买的保险是50万意外保额的话，那就是赔付10万元。

那么切断了手指，是否可以获得赔付呢？

不一定。

我们再来看看针对手指的伤残标准界定。

可以看见，双手缺失是有比例的，10%以上算第9级伤残，30%以上算第8级伤残。

而比例如何计算呢？

例如，大拇指整个都没了的话，是占一手功能的36%，按照双手比例计算的话，那就得除以2，也就是占双手缺失比例的18%，是算作第9级伤残的。

也就是说，如果一个人享有50万意外保障的话，某次意外导致单手大拇指整个没有了，是可以赔付10万元的。

其余各个手指，各个关节损失程度不同，规定的功能占比也是不同的，并不是所有的都符合赔付规定，可以自行参考。

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而并没有造成伤残的话，

例如切出一道口子，需要缝针，

则仅会产生医疗费用

那么意外保险是否可以赔付呢？

答案是：包含有意外医疗的意外保险才可以赔付。

小泽补充：一般只有短期意外险才包含有意外医疗。

人身保障型保险主要有四类：寿险、重疾险、医疗险、意外险，每一类型的保险都有其独特的作用。保险不是不赔，是你没买对；保险不是没用，是你没买够。

——小泽

案例分享

一个近期发生的实际理赔案例，

跟各位分享一下：

围裙妈妈在家做菜时候，不慎切到了手指，留了很多血，还缝了针。

疼痛之余，围裙妈妈想到了有买一份意外险，包含有意外医疗责任，于是找保险公司索赔。

2018年12月8日，围裙妈妈意外受伤，随即去就近的二级甲等以上医院的门诊进行紧急医治，随即向保险公司电话报案；

现在报案方式有两种，一种是电话报案，一种是保险公司公众号里报案，可以是出险人自己报案，也可以是亲属，也可以是保险代理人，也可以是路人甲，总之让保险公司知道有这个事就成，报案时效为出险后10日内。

——小泽

之后，围裙妈妈前前后后去门诊医疗了四次

包含缝针、敷药、打破伤风、拆线

2018年12月25日，围裙妈妈医治完毕，收集完保险公司要求的理赔资料，递交至保险公司。

意外医疗理赔资料包含：

1.病历本复印件

（每页均需医院盖章）

很多情况下，患者并非只去就诊一次，多次就诊的话，每次都要提醒医生填写病历本，当然大多数医生每次也会填写。

这里一定要注意的就是，医治完记得跟医生说要去保险公司理赔，需要医院盖章，医生会告诉你该去哪里盖章的。

2.医疗费用发票原件

这个医疗费用票据没有的话，那就没法报销了，所以一定得保存好。

而且每次就诊的病历本上的日期，需要跟收费票据上的日期一致，保险公司也会进行核实。

3.医院发票明细清单

（需自行找医院进行打印）

发票明细清单是治疗完医院不一定会一起给到，而是需要自行去门诊档案室打印并每页盖章。

切记，这个如果没有的话，保险公司会让你去医院打印，而如果要去医院打印的话，必须要带医疗费用收据原件去。

很多人因为这个事，来来回回保险公司和医院几次。

最后因为几百块，觉得麻烦，就放弃理赔。

这就是人们常说的，买保险容易，理赔麻烦的一个原因。

其实把资料提前准备好，一次就搞定。

4.事故证明以及理赔申请书

小的意外的话，只需要自己或者其他人手写的证明即可。

大的意外的话，就需要公安机关开具的相关证明啦。

理赔申请书的话，每个保险公司都有相应的格式，去柜台领取或者自行打印填写即可。

5.个人身份证及银行卡

身份证需正反面复印，以及银行卡正面的复印件

这个没有什么好说的，注意身份证别过期就行。

围裙妈妈于12月25日将上述理赔资料递交至保险公司。

12月27日下午4点48分收到保险公司的结案短信

12月27日下午5点53分收到保险公司的理赔款。

此次医疗总计花销634.17元，根据该意外险的保险条款，剔除不属于报销范围的2元（4次挂号费用），没有免赔额，剩余属于社保目录内的90%赔付。（此次没有非社保目录内药品费用。）最终赔付（634.17元-2元）*90%=568.95元

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关于理赔资料的提交

如果当地有分公司的话，可以自行将理赔资料送去，也可以邮寄。

如果当地没有保险公司分公司的话，那么需要将理赔资料邮寄至保险公司指定地点。

现在大多数保险公司，都有开通微信理赔功能，一般是3000元以下的意外医疗理赔案件，可以自行通过保险公司的微信公众号递交相关资料，同时再将理赔资料邮寄，可以加快审核和理赔的进度。如果是3000元以上的理赔案件，一般是直接邮寄理赔资料至保险公司。

关于理赔时效

这个跟不同保险公司，甚至相同保险公司的理赔员的处理速度有关系，毕竟工作效率存在高低以及每家公司理赔员所面临的工作量有关。

当然不管如何，事实清晰，资料齐全的话，根据保险法第23条至第25条规定，保险公司最晚30日内作出核定，核定后10日内给付保险金。（主要核定出险真实性、医疗记录、社保记录、过往病史、理赔资料是否齐全等等）

最后，衷心希望大家都有保险，却不要用到保险。

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