一分钟看懂保险的真相（浅谈保险建议收藏）

中午吃饭时间，我回了昊哥在？微信先聊聊？最近实在没有时间去你们公司。

她说：“面都不见，聊啥？怕我吃了你啊！”

我：“不好意思，下午跟客户约了，时间排满了，实在抽不出时间。”

她说：“你这样不行的，我这么好的项目，邀请你这么多次，你一直都好好好，没有一次赴约的”

我：“一次不回你不礼貌，微信先聊聊。”

她：“你可以先忙，等你空了再来也行，还有就是你这样不行啊，赚钱都靠自己一个个跑的话赚不来大钱的。”

我说：“是的，是的。”

她说：“我就跟你说，都是赚钱，项目不一样，平台不一样，薪酬体系什么都不一样的，付出一样结果都不一样的，你定个时间，来考察下，好的生意都要花时间去了解的。”

我说：“我不适合做保险”

她继续：“你这些年估计尝试也不止这一个两个行业了，没什么不可以的，不就是做生意赚钱，有什么不可以。我的项目跟你的不耽误的，哪天你发现不好做，再退出也可以呀，增加一个额外收入，很有可能比你现在更好。”

我说：“做保险的人，需要像你一样天生热情，还有很强的自律，然后要有执行力，这些我都没有。保险行业优秀的人太多了。”

她说：“这是你固步自封。给你大把的钱你还会不热情？你以为我们每天喝鸡血的啊！你每天做些付出体力劳动的活，你不累么？我约了你这么多次，你一个小时都没有么。我是觉得你有想法才找你的。”

我说：“别，我很屌丝的，就是养家糊口。”

她说：“我只不过想帮你一年多增加十几二十万的额外收入，你没有兴趣就算了。你一直不愿意见我怕我把你拐了？把你骗了？有损失？现在中国保险从业人员紧缺，做事情就是要赶趋势，选择大于努力。”

我说：“我现在就是想定定心心做好一件事。一年挣个50W就上天了。”

她说：“你看看，这么点。”

她说：“随便你吧，你要是想认识这行的朋友我可以介绍给你，”

我说：“好的，我这边要买保险的我都介绍给你”

她说：“哈哈哈。可以啊，但是你自己都没买，你咋让你朋友买啊。你自己注重健康的。应该先考虑一个。好多像你这行的都买了，我这现在有个很好的产品，你要不要了解下？”

我没回。。。

跟昊哥认识，纯属偶然，在一个英语学习群里。然后加了好友以后我知道她在做中宏，也查过，做了一百多年据网上资料。还有加拿大总理背书。我的确要谢谢她，这样好的机会介绍我。

可是，我对这一不懂，二不感兴趣，三我太内向，不善于表达。因此一直不为所动。按照工薪族的话，一年二十几万在无锡生活也算惬意些了。为什么我不去呢，我也说不上来，我了解保险么。我不了解，那我为什么不去呢，我不知道。

我自己查了下，什么是保险。

保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。

从保险的定义上来说，保险对于我们个人以及整个社会是有积极意义的。我这里主要讲对个人来说，保险存在的一些问题。

一、任何人都有必要购买商业保险。

二、购买保险要根据自身的经济状况量力而为。

三、分红型保险不适合低收入人群购买。

四、保险依然是以骗字当先。

保险肯定是保不了你的性命的，但它可以通过金钱补偿的方式来使你在物质上的损失得到一定程度的降低。

如果有一个基本的意外险，少则一二十万，多则四五十万的保险补偿，对于一个万一有意外的普通家庭也可以有很大的帮助了。

所以我建议没有购买保险的朋友们，即使你再不相信保险有用，也请去购买一个基本的意外险。因为意外是无处不见的，灾难随时可能降临到任何一个没有准备的人身上。

根据目前的生活水平，建议意外险的保险不要低于30万，最好在30-50万之间，每年的保费大概也只需要几百元。

其次说第二点，购买保险一定要量入为出，保费不要超过年收入的10%，并且要根据自身情况选择合适的保险方案。

保费交得多，保额自然要高很多，但是商业保险的保费都是很贵的，一般的家庭承受比较吃力。就如“平安护身福终身寿险”来说，每年的保费将近7000元，分摊到每个月则将近600元/月，这对一般工薪家庭来说无疑是笔很大的开支了。

保险的销售用的是传销的手段，推销保险就像画一个很遥远的饼给你充饥用，这有用吗？存在我内心一直的想法是。未来是不可知的，如果把大量的现金投入到未来的不确定之中，不但影响了现在的生活，未来还可能遭受更大的损失。

我感觉我终于认识到自己的内心了。

再来说第三点，这一点是根据第二点得出来的结果，因为商业险的高费率，所以低收入家庭不建议购买分红型保险。

在这里呢，还要补充其他的因素。最重要的一个因素就是通货膨胀。我没有去核实人民币的膨胀率到底是多少。1994年时，一公斤肉是4元钱，现在大概是20元钱，也就是20年膨胀了5倍；2000年时期待一份800元以上收入的工资，现在以无锡的水平要求月收入在5000元以上。15年，膨胀6倍多。

我之前了解了平安护身福年交6700元，30年共计20万1千。假如到期后，保险公司连分红一起全部退还给你，大概有30万（具体记不得具体多少了）。根据6倍膨胀，30年后的30万只值现在的5万，但30年后的通胀是远不止6倍的。

所以说，保费高只代表你必须付出的高，并不但代表你将来收入能达到很高。也许有人会说，你的保费不是一次性交的，后面10年所交的也不值钱了呀？是的，但结果都一样，只有在保证不通胀的情况下，保额才是真正有用的。但在中国，你无法保证通胀不继续扩大。

然后说第四点，做保险，始终离不开一个字，那就是：骗。

有人说以前是有骗，但现在保险法修改了，不骗了。

我要说的是：以前是大骗，现在是小骗；以前是明骗，现在是暗骗。

还是拿平安护身福作例子。这个保险包括以下几个部分：

1、终身寿险保额150000（15万）；

2、重疾险保额148000（14万8千）；

3、意外险500000（50万)；

4、意外医疗险200000（应该是这个数值，没有买过，只是之前了解过）；

第一骗：这些保险实际是相互独立相互排斥的，只不过是在同一张保单上一起交费而已，但推销保险的告诉你，你一共会有150000 148000 500000 200000=998000，也就是近百万的保险额。例，假如某被保险人不幸意外身亡，那保险赔偿额最多只有150000 500000=650000.（65万）不管发生任何险情，65万是你能够得到的最高额度；

第二骗：保额共用，而不是独立保额。

假如某被保险人不幸身患重疾，根据保险获得14万8千重疾险用于治疗，最后你能得的保额只有150000-148000=2000，因为它的重疾险148000是从终身险150000里面扣出来的，而不是说你有150000 148000=298000的保额。

而保险推销员在推销过程中，可能会提醒你这件事，但他绝对不会重复的提醒你第二次。并且在介绍的过程中，会再次告诉你：看这两个险你就有近30万的保额了。

由于保险合同已经明确规定了终身险和重疾险是共用保额额的，而保险合同你已经签字认可的，所以凭这一点你是无法告保险公司欺诈的。

同时，保险合同上面的表述也非常的隐蔽，它不直接告诉你这两个险种是共用金额，而是告诉你：当你发生重疾理赔后，终身寿险保额会等额减少，终身寿险仍然有效。15万花掉14万8千后还剩下2000嘛！业务员在介绍的时候，他会告诉你，这重疾险陪多少都没事，你的终身寿险还是不受影响，仍然有效。让你误以为还是有15万在那里，其实是还有2000的保险额度仍然有效。

第三骗：先投保，再给合同。

关于上一条的等额减少，在保险合同上虽然有明确且隐蔽的说明，但是所有的保险公司在销售保险的时候，你都是见不到合同的，而是在你投保之后才把合同给到你手里，再给你10天的犹豫期。那么短的时间内，我相信没有几个人能够把厚厚的一本保险合同认真仔细地去看一遍。

保险公司会让你签一个投保协议，确认你已经全面了解保险及合同内容。但是如前面所说，1、对你很重要的他只说一次给你听；2、你投保前不给合同你，而是投保后才给你，让你只有10天的犹豫期。让你无法真正的全面了解合同内容及条款上对于你的利弊。导致在短时间内你因为没有全面了解合同而不会轻易提出退保，过了10天的犹豫期后，想退保已经来不及了。退与不退，保费都白交了。

第四骗：提前给付及机构资格等苛刻要求。

重疾险目前很多保险公司都吹嘘能够提前给付，但实际上仍然是画饼充饥。比如说一个轻度重疾癌症，一方面说确症即付，另一方面却要你提供深度重疾报告。

对于重疾在什么样的资质的医院，由什么样的资质的主治医生诊断都有严格的要求，当你身患重大疾病时，能够很好的同时顾及到全方位吗？没有，那就意味着保险没了！

当然还有其他很多的骗局在里面，我对保险了解得也不是很深入。

不止是平安公司的平安护身福，所有分红性质的保险都是一样的，大同小异而已。

理理思路，我不去的原因也差不多明朗了。又或许我的认知太局限了。

………文章完………

特别说明：

1、文章非纪实体，我不一定是我，他不一定是他，切莫对号入座。

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