如何才能踏上财富自由之路（富裕之路财富自由之路）

大家好，我是双平

今天付出，明天收获，全力以赴，年入百万。

今天给大家分享的是第七本财富书籍《财务自由之路》，这本书的作者是[德] 博多·舍费尔。这本书是适合个人财务规划，帮助你分析财务的书籍，介绍了价值观、策略、梦想和目标，有效的指导读者转变理财思维，运用投资理财策略，在保证资金安全的前提下，实现财务自由，实现更加科学的理财方法。

本书的投资理财理念和策略，已经让成千上万的读者解决财务问题并最终实现财务自由。捧读此书的你，已经走在通往富裕的路上。

为了方便大家的理解，我把这本书分成了五大部分，分成五天读完。

一、实现财务自由不是美梦

大家好，今天我们一起读一本新书，叫做《财务自由之路》。

关于本书

这本书的作者我们其实挺熟悉，是博多·舍费尔，畅销书《小狗钱钱》的作者，还是一个德国的顶级的理财大师，被誉为“欧洲巴菲特”。16岁那年他身无分文，赴美闯荡，26岁陷入财务危机，之后凭借强大的意志力跟正确的投资方法，成功地摆脱了财务危机，并且走上了财务自由。在这段旅程中，他发现我们只要转变穷人思维以及善用投资理财正确的方法，人人都可能在七年赚到自己的第一个1000万。

以前我不相信，但是后来我发现毕业五六年、七八年大家的经济收入出现了很大的断层，有些人能够破千万实现经济自由，有些人可能还在拿一个比较低的薪水，所以不管大家觉得自己有没有可能实现，我们先来学习一下这本书，看一下舍费尔多年积累的投资理论和方法。

作者眼中的财富自由

我们今天先来学习一下在作者的眼中什么是财富自由，为什么渴望财富自由却总是实现不了，以及怎么样走出财务困境。

博多舍费尔对财富自由是这么理解的，他说你觉得财富意味着什么？财富是金钱、房地产还是学富五车？在作者看来这通通都不是财富。如果把生活比喻成一家购物商店，你不可能去跟售货员说“能给我点东西吗？”，得有一个明确的数字。

所以博多舍菲尔觉得，所谓的财富，你得有一个明确数字来代表，来表达。

你觉得多少钱是财富，也就是说你得明确在多少年内获得多少钱这件事。

比如说在五年内，我将获得一百万，一百万对你来说才是财富。我们知道了财富是个明确数字，财富自由又是什么？当你理解了财富这个词之后，如果你想要靠税后收入获得财富，那么你就可以称得上是有了财富自由。也就是说你不需要用时间来换取你想要的财富，这个才叫自由。

确实是这样，我们最大的不自由就是时间不自由，我想拿这个时间躺在床上，可是我必须得去上班，这么讲，这个定义大家是不是就更好理解。

用刚刚那个例子来说，如果五年之后你靠税后收入能够获得一百万，那就说明你能够实现财务自由，你想要的财富可以通过很自由的方式去获得，这就是财富自由。说到这大家可能听出来了。

所谓的财务自由不是一个空洞且难以实现的名词，它是一个具体的数字，是一种生活状态。用一句话来总结：你得知道多少年之内获得多少财富，并且这些财富能够满足甚至超出你的生活需求。

穷人容易犯的习惯性错误

在我们理解了什么是财务自由之后，我们还需要弄清楚第二个问题，为什么你总是渴望财富自由，但是却实现不了？原因很简单，你之前误解了财务自由的真正意思，还陷入了七个穷人的习惯性错误。现在我们来一一对照，看看你有没有这些错误。

回想一下，在生活当中你有明确的目标吗？当闭上眼睛的时候，你能够像放电影一样看到、听到、感觉到你未来的理想生活的画面吗？你知道自己想做什么，想拥有什么，想成为什么样的人吗？如果你的答案是否定的，证明你没有明确的财务目标，这应该怎么办？作者说我们的潜意识喜欢稳定而持续的运动，因此当你的财富目标摇摆不定的时候，应该尽可能少去改变自己的长远目标，也就是说给自己定一个大目标，哪怕实现不了也没关系。

好比CNN的创办者曾经说过，说“年轻的时候我从父亲身上学到了一个准则，为自己设定有生之年无法实现的目标。”他的目标是建立全世界最大的广播电视网。你能想象在这条追逐梦想的道路上出现多少障碍吗？但是这个人说“出现这些问题无所谓，跟我的目标相比它们都不算大，所以我没有因为问题迷失过方向，相反我一直都向着目标在前进。”这是明确目标的重要性。如果你没有目标怎么办？你觉得很模糊怎么办？用作者的方法去解决：订立一个长远的目标，然后不要改变它，不要在短期目标之间去摇摆、来回犹豫。

这是第一个穷人容易犯的习惯性错误，没有明确的目标。

第二个习惯性错误，很多人不把财富看成是绝对必需品。

举个例子，比如说我会游泳，我在水里面看到一只小猫、小狗掉进去，我可能不会救它，当然跟它会游泳也有关系。意思是说如果你不是一个爱猫爱狗的人，你会觉得我不救它，可是如果一个小孩掉进去你就得去救，因为救小孩是个绝对必要的事情。

回到财务问题也一样，有钱人们总是会把自己带入到一种绝对必要的感觉和情境中，他们完全没有办法忍受穷困潦倒和庸庸碌碌，所以他们不太会给自己留退路。对他们来说，我要登上这座山，你只会看到我在山峰招手，或者是看到我的尸体躺在谷底，穷人把财富看成是一种可有可无的东西。

可能我说到这儿，大家已经不同意作者的观点了，我们会觉得穷人更需要钱，但实际上你会发现有钱之后又没钱的人，他们会把财富看成是一件最必要、更必要的事情。因为他们完全没有办法忍受没钱的生活了，所以他们奋斗的动力会更大，但是有些人很穷，看上去好像是特需要钱，实际上觉得有很多钱没有那么必要，所以他不会为了有更多的钱或者是为了很大一笔钱去拼命努力，所以富人会更富，穷人会更穷。

我们必须要学会正视财富，把财富当成生活当中的绝对必需品，而不是把财务自由当成是一个非常遥远的、虚无缥缈的东西，总是只专注于眼前需要的一卷纸、一餐饭等等，这确实是一个思维上的差异，自由对你来说有没有那么必要，你来思考一下。这是穷人容易犯的第二个习惯性错误，不把财富当成是绝对必需品。

第三个习惯性错误，做事做不到底，坚持不到底。

丘吉尔曾经在演讲当中说过一句话，说“绝不绝不绝不绝不放弃”，他的演讲结束了之后，听众才开始慢慢明白，丘吉尔没有打算在演讲当中再说别的意思，因为他觉得绝不放弃，就是他的全部信仰，为什么他要说四遍绝不？因为真的不放弃很难。人特别倾向于为自己设立一个极限，如果你总是给自己设立一个极限，那么你很快就会达到这个极限。

如果存在了问题，放弃不去行动是最直接的方法；如果遇到了某个问题很难，其实放弃就是最直接的方法，坚持一件事情需要100个理由，放弃 只要一个念头就行了。为什么你想要赚钱就不能坚持做那些让你变得有钱的事情？因为太容易放弃了，所以我们总是坚持不到底，这是我们总是贫穷的原因。

第四个习惯性错误，对自己不负责任。

有的时候事情无法推进，没有赚到钱，最大的责任不是因为别人，导致你不能实现目标的是你自己。人有一个厌恶损失的心理，我们害怕自己会受到损失，所以会找借口，我们总是花精力来提问为什么，为什么我要做这个，然后找到一系列借口，就会对现实无力。

可是如果你把精力放在去提问怎么做，你就会找到解决方法。所以现在摆在你面前有一个问题，假如你全力以赴地干活，接下来一年之内你最多能够赚到多少钱？列出来，然后再选取收入最高的那个月，在这个基础上乘以12，再次思考下，我如果能够完成收入，每个月再提高10%，用这样的财富计算公式最后得到一个具体的数字。

你可能会感慨说太难了，我实现不了，接下来就到了你自己去负责的时刻:你要为自己的成功全力以赴。这12个月里面我有一个月可以赚10万块钱，为什么其他的月都只能赚5万？我能不能把这12个月都赚成10万？你可以做到吗？如果不行就只能说明你对自己的财务情况不负责任。为什么很多人需要钱却不为自己的财务状况负责？很简单。

穷人们会犯的第五个习惯性错误，是不准备付出110%的努力。

我们会用两个借口来欺瞒自己。第一，我对现状很满意，将来也会很满意；第二，如果我能够全力以赴，我就会成功。其实这两句话背后都有一个身影：我现在不想努力，我努力的话我会成功，只是我现在不想努力。为什么会这样？

作者说满足感是一个崇高的目标，为了得到幸福跟满足，我们甘愿做一切事情，使我们感到幸福的是成长跟发展过程中获得的满足感。然而如果你对当下很满意，就隐含了一个真相：你不想再去成长，不想再去收获新的满足感了，所以也就不想再付出了。

原因是你害怕努力之后还是没有拥有更多，然而对于那些真正想要获得成功的人，他们只会默默地付出100%的努力，并且对生活承担全部的责任，而不是把如果两个字当成挡箭牌，更不会给自己找借口。当然也有人是努力了之后没有效果的。

那么这种问题出现在哪？可能是缺少一个比较好的教练。我们其实并没有太多实现财务自由的方法，在过去可能很多年都没有成功地赚到过很多的钱，也没有管理钱的经验。

比如现在有一个人六七十岁了，他有很多这样的经验，是个中高手，让他来教你，你是不是走得更快一点，犯的错误是不是更少一点，其实这跟我们在日常工作当中是一样的。我先上手了一份工作，做不好，如果有个前辈不辞辛苦地教我，我肯定就会进步得更快。

这是我们讲的以上就是咱们讲的人经常会犯的六个习惯性错误，如果你足够幸运的话，就可以避免这些错误。

第一个错误叫做没有明确目标；第二个错误是从来不把财富看成是绝对必需品；第三个错误是做事不能够坚持到底；第四个错误是对自己不负责任；第五个错误是不准备付出110%的努力；第六个错误是缺少一个好的教练。如果你足够幸运，有一个好教练，知道自己想干什么，用努力能坚持到底，把财富看得很重要，那么你离财富自由就不遥远了。

不过最后我们再来提醒大家，除了这六个坑之外，其实还有一个坑，这个坑可能你都意识不到，已经跳进去了。

穷人经常犯的第七个习惯性错误，是只关注自己的劣势。

我们每个人都可以试一下。现在我让你去写一下有助于你变得富有的特点和阻碍你变得有钱的特点，你会先写哪个？大部分人都是先写，什么东西阻碍了我变得有钱。我们很大的精力都拿来跟自己的劣势去抗争，其实这样一来你就很难把一件事情做到极致了。

我观察了很多企业家，一些比较成功的企业家，我发现能做到不是因为人家特别完美，而是因为知道自己的优势在哪里，所以我们很容易陷入一个陷阱：老是找自己的劣势和它做斗争，反而忽略了优势，反而没有能够拿出精力来发展优势。

小结

以上就是七个穷人的习惯性错误。我们一定要学会转变思维模式，绕开这七大错误，这是我们今天讲的重点内容。到明天我们要跟大家讲的是，除了跳出这些坑之外，有没有其他的更具体的方法让大家实现财务自由？当然有。明天我们要围绕财富自由的四大支柱：梦想、目标、价值观和策略为大家重点地讲。

二、实现财务自由不是靠爹娘，而是靠自己

大家好，今天是我们第二天来阅读《财务自由之路》。

在昨天我们介绍了实现财务自由路上，大家可能会遇到的七个习惯性的错误，请大家遇到错误绕道走。

金钱确实是大部分人生活当中最大的麻烦，很多问题都是没有钱惹的祸。作者舍费尔在6岁那年父亲患上了肝硬化，住到了医院，在医院里面要待上一年。后来医生发现不断有人前来看望他的父亲，说从来都没有见过这么忙的病人，为什么他的父亲这么忙？他父亲是一名律师，副业开了一家移动的穷人的律师事务所，而那些来访的客人跟父亲聊的话题八九不离十都是财务困境。

慢慢地作为孩子，舍费尔就意识到贫穷会让生活很不幸，他开始憎恶贫穷，并且立志在30岁之前成为一名百万富翁。可是天不遂人愿，25岁的时候竟然还欠了一屁股债，他很绝望，26岁那年他认识了一个高人，并且运用对方教给他的致富方法，30岁完全可以靠利息生活。

说了这么多你一定也知道了，想要有钱实现财务自由，除了避免错误之外，我们还得掌握一套科学的方法。什么方法能让我们早日地实现财务自由？今天我们要学习的是实现财务自由的四大支柱和掌控未来的四大方法。

实现财务自由的四大支柱

首先实现财务自由的四大支柱分别是什么？作者说分别是梦想、目标、价值观和策略，其中最关键的是做计划。很多人计划一个假期比计划一个人生还要充分，每次出门要去旅行之前，把计划做得满满的，非常妥当，性价比最高的民宿，时间得当的旅游路线。

其实我们出游的时候很多人都是规划控，可是你问问他是怎么去规划人生的，他就一脸茫然。在舍费尔看来，如果你不安排你的人生，那么你的人生就由别人来安排，而别人安排的人生多半是失败的，你也不会满意。

美国有一项研究就致力于研究富人的生活，研究者就得出一个结论：那些能够把梦想、目标、价值观和策略协调一致的人，是世界上对自身满意度最高的人。也就是说你想实现财务自由，第一步是把这四个问题给理顺：

梦想是什么？不需要考虑时间，金钱的话，你最想做的事是什么？

目标，梦想当中包含了哪些目标，在什么时间内赚到多少钱，能够实现哪些目标？

价值观，意思是说对你来讲，真正重要的东西是什么？跟你的目标吻合吗？

策略，如果你想致富又不想忙死，那有什么赚钱的方法可以让你的价值观和目标保持一致。

所以你看如果这四样东西梦想、目标、价值观策略不一致，你就会很痛苦；如果一致，你就很幸福。当你把这四个问题想明白，就可以开始规划自己的人生了，尽管你没有办法完全按照计划执行，但是大致方向是不糊涂的，方向对了，你就离财务自由近了一步。

那么有了方向规划，咱们接下来就要开始行动了，怎么行动？我们拿出一支笔重新审视一下自己的梦想、目标、价值观和策略是什么，然后对照一下梦想跟现实之间的差距在哪里，其中可能出现的问题有什么？

找到问题之后，我们就要直面理财中一个最重要的环节：勇于承担责任。要知道一切结果都是你的行为造成的，你得为你的行为去承担后果。你怪基因没有用，怪爹娘没有用，怪客观的环境没有用，最后做出行为的是你自己，独自承担。

举个例子，一对兄弟拿了父母留下来的同样的一笔钱，哥哥拿去买了豪车，弟弟拿去买了房，几年之后哥哥的车没钱保养、交保险，也就作废了，但是弟弟的房子不断升值，每个月都能收到租金。再过几年哥哥一穷二白，弟弟成为富人，那么哥哥沦为困难户，你要怪谁？当然是怪自己。

用书中的一句话来说，你昨天做出的决定，确定你的现在；你今天做出的决定，确定你的未来，你、我都需要为自己的行为负责。那么接下来咱们来学一下怎么去做好决策，怎么掌控未来，既然我们都要为自己的行为负责，那么我们尽量让我们的行为很理性一点，这是咱们这节课需要解决的第二个问题。

掌控未来的四大方法

书中给我们放了大招：一套实实在在的实操方法。

首先回顾并且写下来过去10年自己做过哪些决定，对你现在有什么影响？你还需要为什么行为负责？

这部分写得越具体越好，思考过去你做出了哪些决定，让你变成现在的样子，然后写下未来10年你的梦想是什么，把实现梦想的十年缩短成7年开始行动。你现在就可以确定想在7年之内实现什么、想拥有什么、想做一份什么样的工作。写完之后，接下来你就可以在这个能力圈之内做事，并且不断地去拓宽你的可控领域，怎么样拓宽自己的可控领域？有四种方法。

第一种方法，离开舒适区。

一个人不离开舒适区是没有办法成长的，因为所谓成长就是把不舒适的变成舒适的。在财富方面也是如此，作者舍费尔16岁那年生无分文赴美闯荡，一开始也不适应新环境，完全不懂美式英语，在新的地方如何上学，如何挣钱，他也是一脸茫然。不过在万分沮丧之下，他没有自暴自弃，而是不断战胜自己。

他说就好比一艘船，停在港口肯定是更有安全感，但船如果只停在港口，我们就不用再造船了。我们虽然需要安全感，但同样也需要冒险和改变，在敢于尝试新事物迎接新挑战的时刻中，我们会成长起来，这就是我们需要离开舒适区的原因。

第二点，直面问题，并且提高解决问题的能力。

作者说问题存在为我们拓宽可控领域创造了良好的机会。一个问题之所以是问题，是因为它不在我们的可控领域。比如说你在公司最大的问题是不会做PPT，如果想要解决问题，可以花钱找人帮忙，如果想要以后避免这个情况再发生，你就需要自己去学做PPT。学做PPT之后，这件事情就变成了你的可控领域，就算你离开了这个公司去了别的公司，也是一个会做PPT的人。

所以说如果你想要拥有更多金钱，应该把困难当作是成长的机会，并且问自己“我如何创造一种情况，使这个问题不再出现。”用一句话来说，那些敢于直面问题的人，他们的生活会更富裕，这是第二点。

第三点，提出正确的问题。

作者舍费尔认为正确的提问方法应该是先问为什么，再问怎么做，顺序绝对不能颠倒，具体体现在每次做决策之前，先问自己我为什么要这么做，然后再问自己是否要去做。也就是说你得先思考做这件事情背后的原因，在决策之后再去思考应该怎么做，出现下一个困难的话应该怎么解决，然后一直牢记自己当时做这件事情的理由，并且不放弃。

举个例子，舍费尔在16岁的时候，为什么决定一个人赴美闯荡？答案很简单，当然是为了赚钱。决策之前他明确自己做事的动机是赚钱，就不能一直问自己“我为什么要这么做？我为什么要在美国受那么多的苦？”

如果他在美国一开始只是单纯地关注自己的苦难，说我为什么要一个人在异国他乡打拼，总有一天他会收拾行李回家，然而他并没有问自己为什么。他在想“我还有哪些机会”，因为他在做决策之前知道原因。

这个16岁的小男孩一直在想赚钱机会的时候，终于想到了自己会德语，决定当德语老师，边赚钱边学英语。正确的提问方式先问为什么再问怎么做，也可以拓宽我们的可控领域，这是第三点。

第四点，扩大我们的个人范畴。

个人范畴是什么？作者说它包括所有影响你的事物，对你而言重要的和你感兴趣的。如果某项事物对你很重要，你肯定想要对其施加影响，会不可避免地开始思考怎么拓宽你的可控领域。

比如说你和小明同学现在都在听我讲《财务自由之路》，如果你只是想听听舍费尔在这本书里面讲了什么，那么你的可控领域就不会很大。而小明一直在思考怎么结合自身的情况去用书里的方法实现财务自由。为了让自己更有钱，他决定去学习新的技能，然后小明就自然而然地去拓宽自己的可控领域。

这是第四点，一定要扩大自己的个人范畴，扩大那些能够影响自己的和自己能够影响的事物。

小结

今天的内容我们来总结一下，实现财务自由要靠你自己，你需要对你自己人生的一切行为负起责任。在财务方面也是这样，为了改善自己的财务状况，你必须要让你的行为把梦想、目标、价值观跟策略协调一致，同时你要通过离开舒适环境、把困难当机会、提出正确的问题和扩大个人范畴的方法，来拓宽自己对未来的可控性。

如果你能够掌控好财富自由的四大支柱以及掌控未来的四大方法，那么你就更有可能在七年之内就赚得1000万变得富有。

明天我们要跟大家分享的是增加自己收入的具体方法。

三、实现财务自由有哪些方法

大家好，今天是我们第三天来阅读《财务自由之路》。

昨天我们介绍了实现财富自由的四大支柱以及掌控未来的四大方法。通过昨天的内容你已经知道，只有迈出第一步，努力地改善财务状况，并且去承担责任，才有可能不做金钱的奴隶，在七年之内变得富有。

这时候有人问了，有没有一些具体的方法？其实就是消除债务和增加收入，但很多人觉得不负债跟赚钱是天方夜谭，还有没有别的好方法？

今天的共读中，我们重点来跟大家说一下，怎么消除债务和怎么增加收入。

消除债务的建议

在学习消除债务之前，我们先来听一个古巴比伦人的故事。

古巴比伦时期早就有了借贷人和放贷人，那时候大家也有一套借贷系统，只不过借钱除了抵押物品之外，还可以抵押自己。每个人都具有自己的价值，一旦你负债了，可以把自己卖掉，成为别人的奴隶，但成为奴隶之后你就得没日没夜地劳役。

当奴隶的人存活期一般不到三年，让人吃惊的是竟然有2/3的人选择成为奴隶，丧失自由。怎么会发生这种事情，怎么会有人这么心甘情愿地傻到去贷款，然后变成奴隶？事实上这种傻人遍地都是，这种事天天发生，幸运的是我们最终不会像古巴比伦人那样悲惨。

如果我们负债了，不会把自己卖掉，但是我们也会陷入一个跟奴隶类似的状况。比如现在的月光族跟卡农，他其实一直都在不停地用自己的劳务去还债，我们应该怎么去消除债务？作者的建议是什么？他总结了13个消除债务的使用建议，我们把它总结为五大要点。

第一，你要有长期的目标，学会延迟满足，而不是及时享乐。

举个例子，你现在手里面有100块钱，拿着这些钱去吃大餐，一时间会很爽快，但吃完了钱也没了。但如果你拿着100块钱去买5本理财的书，书虽然不能保值，但你可以用书里的知识去变现。

比如你可以把咱们听的所有的书都写成笔记，然后发布出去，其实在某些网站上发文字就可以获得收益；你也可以把咱们听的书写成拆书稿，然后分享给别人去赚取收益；你也可以利用书里的知识进行理财等等，这些都是让钱再生钱的路径。这是第一条，咱们一定要学会有长期目标延迟满足。

第二，尽量不要把钱借给别人，也不要找别人去借钱。

把所有的债务都列出来，别人欠你钱的，你让人家还了，去跟人家要钱，然后再去还自己的债。

第三，把每个月的收入分为两个部分，一半用于还债，一半用于储蓄。

注意一定要储蓄和清债同时进行，有些人把钱都用于还债，结果他没有钱去生活，让自己又陷入了财务危机的死循环中，所以这条务必要注意：储蓄跟清债同时进行，把债务分期，你可以还一部分债，储蓄一部分。

第四，一定要关掉信用卡、花借这些权限。

不要在手机上存放太多的钱，尽量减少手机支付，多用现金，让你感受花钱的痛感。

第五，爱惜羽毛。

永远不要觉得这点钱没有用，每一分钱都要重视起来。把你的开支列出清单，不要觉得麻烦，一旦你学会了记账，并且懂得给自己设置每个月支付的最高限额，你就会明白原来我是这样花钱的，真的好心疼。

到这儿可能有人会反驳说赚钱就是要拿来花的，赚钱不花那干嘛，牺牲当下的幸福值得吗？

其实这需要看你的赚钱能力，如果你每个月的收入是10万，每个月支出5000完全没有问题；但如果你每个月收入1万，还要买5000块钱的奢侈品就不太行了，所以作者的建议是：想要有钱，得先给自己制定一个日常开支计划。

比如舍费尔为了还清债务，他计划每天只花5马克，但是在此期间他车门的把手坏了，需要花180马克才能换一个新的。考虑到这跟他每天只花五马克的计划不符合，所以他只能忍受每次上车前需要先从另一侧的副驾位置爬到自己的位置，就这样他坚持了8个月，直到财务有所改观了，才换了新把手。

换在今天，如果你在一线城市想要清偿债务，你可以这样要求自己：每天只花80块，一个月2400。坚持花半年，这样足够让你能够存下来一些钱，并且还掉一些债。

开源的建议

如果你觉得这种生活太拮据，减少开支太困难，那么同时我们就得考虑到怎么去开源了，也就是说应该怎么去赚钱，怎么去增加收入。综合来看相比减少开支，开源更困难。

这就是我们今天要解决的第二个问题，我们要好好学习一下怎么开源。比如如何让老板给你涨工资？

舍费尔说首先你要明白金钱跟机遇并不会应需产生，而是应能力而产生，也就是说不是你缺钱，才能加薪。

你跟老板说我多需要钱是没有用的，老板不是你的衣食父母，相反你得跟老板说你有什么能力，能帮忙解决什么问题，这样才有可能获得更高的工资。

比如说你是一名设计师，设计师的收入是有瓶颈的，当你的工资到达了一定程度之后，就很难再增加收入了。这时候如果你想要涨工资，只能够是拓展新技能，比如你可以去当销售，把自己的作品展示给更多的客户，一旦客户认可了，买单了，就能获得提成，你还可以开拓其他的副业等等。用一句话来说，提升能力是王道，千万不要觉得我需要钱了，这个时候就应该涨工资了，不是这个事。

其次，你要让自己成为不可替代的一员。

在职场中，如果你想要活得好，那么就需要让自己不断升值，并且成为一位不可替代的员工。如果你的工作随时随地都能够被别人替代，你的工资要么是不高，要么你就会随时失业。举个例子，医生的工资高且失业率低，但是清洁工截然相反，因为很多人都可以成为清洁工，只要你肯吃苦，但不是说你只要吃苦就能够立马成为医生。所以为了让自己能够成为不可替代的人，你要不断地学习和提升自己。

学习不是一朝一夕的事，涨工资也不是一朝一夕的事，唯有不断学习才能进步，才能够提升自己的核心能力，这是亘古不变的原理。

作者在书里面说，如果你能坚持10年不看电视，每天坚持两个小时读书，你的收入大概是那些晚上看电视剧的人的2~3倍。我也是这样，很少看电视剧了，收入也在不断地提高。

当然如果你说它们之间有什么直接关系，很难说有直接关系，但是间接关系是有的。读书确实会比看电视帮你带来更多的财富，不管你是依靠现在的能力获得收入，还是通过不断学习、不断努力，让自己成为不可替代的一员，我们最终的目的都是让自己成为专家型人才。怎么样成为专家，几条路可选，要么是找到一个还没有专家的领域，或者自己创造一个新领域，要么是选择一个你更有可能成功的领域精耕细作。

总之一句话，你要么做不同，要么做最好。在这儿你可能会说这些道理我都懂，但我还是赚不到钱，别担心。

影响收入的五大因素

作者在书里面还总结了一套自我分析法，也就是影响收入的五大因素，大家可以拿下笔跟纸，写下能力、精力、影响力、自我评价和创意这五大因素。

除了影响力满分是100，其它四个指标最高都是10分，你给自己做个评分，然后把这些成分相乘，满分是100万，那么你能得多少分？

分析一下哪个模块是你的短板，哪个模块还需要加强。如果测试结果不满意，就从那些模块入手，一步一步地去改变自己的收入现状。具体怎么做？

咱们先来看一下能力，可以从必用能力、基础能力和复利能力这三个方面观察自己还需要提升哪些能力。

首先看看你的工作需要什么技能，你拥有多少必备的技能，比如说设计师需要设计技能，厨师需要做菜技能，其次思考一下你的基础技能在哪个等级，阅读力、理解力这些都是基础技能。第三个部分就是复利技能，包括写作、演讲、思考力、理财能力等等。

当你迷茫又不知道自己应该学什么的时候，按照上面的三大类技能的思路，捋捋自己需要学什么，然后去学就可以了。

说完能力咱们来说一下精力。

人的时间跟精力有限，要求你把时间跟精力都用在有用的事情上。比如说多运动、多读书，多学习，而不是睡懒觉玩手机。

第三就是影响力方面，这个是重点项，分值是100分，你一定要下大功夫来扩大自己的影响力。

因为人最终赚钱的根本就是影响力，你能影响客户，就可以赚客户的钱，能影响更多的客户就可以赚更多的钱。

像李佳琦、薇娅他们可以影响好几百万人，那么他们就可以很有钱，所以说有影响力的人不愁钱，想想你的影响力可以得多少分。

最后自我评价方面，在这一方面作者的建议是不要自我设置。

你可以多去想想，当你的工资能够翻100倍的时候，将会出现什么情形？当我们看到未来有更多可能的时候，我们就更有学习的动力。

讲完自我评价，最后是创意方面。拿破仑·希尔曾经说过，每一家企业、每一项伟大的成功都开始于一个创意。

如果你有很好的创意，那么也容易赚到钱。所以作者建议我们多去做一些看似无用的事情，比如说散步、写灵感笔记等方式来触发你的灵感迸发。

小结

总结一下，想有钱需要开源和节流，我们讲了增加收入的四大方法和消除债务的五大使用建议：

第一，消除债务需要有长期目标，延迟满足。

第二，尽量不要把钱借给别人，也不要找别人借钱。

第三，把每个月的收入分为两部分，一部分还债，一部分储蓄。

第四，关掉那些能够借钱的工具。

第五，永远不要说：“这点钱没有用。”把每分钱都重视起来。

想要增加收入：

首先明白金钱跟机遇并不会应需产生，而是因能力产生。

第二，让自己成为不可替代的一员。

第三，让自己不断地学习跟提升自己。

第四，成为专家型人才。

最后我们讲了一下影响之后的五大因素，包括能力、经历、影响力、自我评价和创意五大要素。明天要教大家的是怎么样利用股票躺着赚钱。

四、如何既“养鹅”又“生蛋”，早起实现财富自由？

大家好，今天是我们第四天来阅读《财务自由之路》。

昨天我们介绍了消除债务的五大使用建议，还有一些增加收入的方法。其实大家都知道想要变得富有，离不开开源跟节流这两件事情，开源除了要提高自己的收入之外，还要学会储蓄跟投资。问题是怎么储蓄？所以我们今天的重点是应该如何从储蓄投资中去获取高收益。

《小狗钱钱》这本书里面其实讲过一个故事，就是鹅生金蛋的故事，咱们再来复习一下这个故事。有个贫穷的农夫养了一只鹅，他本来只盼望每天早上收个鹅蛋，吃个早餐就行，但有一天早上他发现这鹅居然下了金蛋，每天早上都会有一枚金蛋，他突然就变得很富有。可是好景不长，这个农夫就嫌弃鹅不争气，每天只能生一枚蛋，想着怎么样能够在鹅肚子里面找到更多的金蛋，就把鹅给杀了，从此之后他再也没有见过金蛋。

听完这个故事我们可能觉得鹅夫很傻，但其实咱们都是鹅夫，鹅代表的就是咱们的资本，而金蛋代表利息，如果你每个月都把钱花光，没有把资本存下来去生利息，就等于是你把你的鹅杀了。我们都知道储蓄很重要，为什么总是不存钱？

不储蓄的理由

作者总结了一些不储蓄的理由。

第一条，很多人会觉得自己在将来能挣很多钱，所以现在不用储蓄。

第二条，很多人会觉得储蓄会影响他享受生活。

第三条，觉得储蓄不重要，没有办法改变这种观点。

第四条，觉得储蓄一无是处，利率又低，干嘛要干这件事情？

这些理由听起来都合情合理，尤其是第二条。现在的年轻人都想着要多享受生活，尤其是现在消费主义盛行，没有人会觉得储蓄这件事情很酷，但作者说如果你有这种想法就大错特错了。

你现在不想存钱，不就是觉得自己的收入不够高，觉得自己去支付日常开销就已经很难了，怎么还能够存钱？但实际上其实你的收入越低越容易存钱，为什么？假设我们把月收入的10%存起来，月收入1000块钱，也就是说你只用存100，而你月收入如果12,000的话，每个月存1200，存100总比存1200要容易。

所以舍费尔认为收入低的情况下会更容易储蓄，也就是说不管你月收入多少，都能够储蓄，所以从现在开始养成储蓄的习惯。储蓄不是让你去做抠门大汉，什么钱都不花，也不让咱们大手大脚地去当月光族。

怎么储蓄

正确的储蓄方式：

首先要学会支付自己，也就是说给自己去建立一个额外的账户。

在月初把收入的10%存到这个账户里面，记住这个账户只能存钱不能取钱。如果你取钱就是杀死了下金蛋的鹅，如果你突然加薪了或者是中了，还可以把增加的部分，50%用于储蓄，50%用于改善生活。无论你从多少开始储蓄，随着你的收入不断增长，你的储蓄份额也会越来越多。

当你有了一定的储蓄之后，还可以利用世界第八大奇迹，也就是复利效应让钱生钱，具体做法可以从影响复利的三大要素去出发。影响复利的三大要素：时间、利润率、投入，怎么计算？

在《小狗钱钱》中我们也学过去计算复利收益的公式，用72除以利率，就可以得到投入资本翻倍的年限。比如咱们有1万块钱，什么时候会得到2万块钱？每年的利润率是12%，想让这1万块钱翻倍的话，就是72÷12= 6年，也就是说在6年之后你的钱就能够翻倍；如果利率只有5%，72÷5=14年，也就是14年后你的钱就能够翻倍。

总之根据复利效应，同样一笔钱投入的时间越长，利率越高，收益越多，所以希望各位从今天开始学会储蓄，用心地去饲养那只会下金蛋的肥鹅，然后让复利效应为你不断带来更多的金钱。

如果你觉得储蓄的速度非常慢，那么当然会去做一些其他的投资。

《小狗钱钱》那本书中因为比较出街，所以讲的是投资基金，没有讲股票，但是在《财务自由》这本书当中，我们就讲到了应该怎么去投资股票。一提到股票大家都敬而远之，因为很多人买股票，他不懂就跟着买，总是想着说碰运气，然后别人都涨我也涨，所以到最后他发现他们是什么时候涨什么时候买，一卖出就跌，都是买涨杀跌，被割了韭菜。

怎么正确地玩股票

我们应该怎么正确地玩股票？在玩股票的时候要遵守一些法则，作者就讲学会用这些法则能够避免走弯路，这些法则分别是什么？我们分别来学习一下。

法则一，识别什么时候投资，什么时候投机。

什么叫投资，什么叫投机？我们总是把购买金银珠宝、房地产、汽车当成是投资，但事实上你在黄金低价时买入，高价时卖出，这个行为是投机不是投资，我们总是错把投机当投资，怎么区别？

书里面讲了一个区别方法，他说投资者能够从投资项目中定期获得收益，谁要是在转卖的时候才能够获得收益，那么他就不是投资者，是投机者，也就是这东西卖给别人我们才能赚钱，我们拿着它不能定期赚钱，这个就是投机。

如果你想靠投资赚钱，那么你需要去购买什么？你需要去购买一些股息比较稳妥的股票和基金，还可以去投资一些不动产和创办公司，这种行为都属于是有可能定期获得收益的投资，而不是投机。这是第一条法则，区分投资、投机。

第二条法则叫区分债务和投资。

你觉得买房是投资还是负债？很多人认为我的房子会升值，所以买房是投资，但事实不是这样。区别买房是债务行为还是投资行为，关键是看你在什么时候买房。如果你在投资之前先买房，那么你可能需要25到30年的时间才能够还清房贷。这种买房行为是负债，即便还了贷款也不会从房子当中获得收益，只有卖掉房子的时候才会获得收益。如果你选择先投资之后把房子出租，这就是投资。

区分债务跟投资的方法也很简单，看现金的流向，负债让金钱最终离你而去，而投资则会增加你的收入。这是法则二，区分投资跟负债。

法则三，投资有形资产，完胜货币资产。

货币资产投资就是银行投钱，但这种投资方法会随着通货膨胀而贬值，如果你的储蓄账户上有1000块钱，在平均通货膨胀率为3%的情况下，一年之后你的资金只剩下970，如果银行给你的利息是2%，你还要亏损10块钱。相反如果你投了股票、基金，物价上涨的时候，它们的价值就会升高，所以你要尽可能地把钱留在股市，而不是银行。第三条叫投资有形资产，完胜货币资产，以上是法则三。

法则四是承担风险，并且进行分散投资。

众所周知，股票是一项高收益高风险的投资，在股市上你可能一夜暴富，也可能一夜破产。所以作者的建议是一定要进行分散投资，最好的做法是用一半的钱来购买货币基金，剩下的一半钱至少买5只不同的股票，但是别超过10只。

不过这一条我提醒大家，《苏黎世投机定律》当中说过，分散投资其实不是一个很好的投资方法，大家一定要辩证地去听。

法则五是放长线钓鱼。

如果你没有一笔闲钱就不要投入股市，在买股票之前最好准备一笔钱，这笔钱是几年之内都用不到的，要不然等股市低迷了，你又急需用钱，最后只能吃亏。

法则六，卖掉股票之前不计算盈亏，只有卖出去之后才有亏有赢。

如果你手中的股票大涨，就不能去算赚了多少钱，因为钱还没有录入到你的口袋中。如果股票大跌你也不要恐慌，因为不卖出就不会亏损，相反股价还可能涨回来，只要你有足够的耐心，所以说不卖之前是没有盈亏的，卖之后才有。

法则七是购买对冲基金。

舍费尔说，富有的投资家通常持有对冲基金，就好像是羊群会被栅栏给围住，防止它们跑一样。对冲基金能够防止投资遭受巨大损失，可以在行情低迷的时候，借助期权让自身得到保障，也就是说真正的投资家会为一切投资加一道防护措施，尽可能避免风险。

法则八是不断学习，最好还需要有一位教练。

玩股票是一个技术活，如果你想依靠投资实现钱生钱的目的，需要不断地学习再学习，天上不会掉馅饼。作者还说如果你想要尽快实现财务自由，有一位教练带你学习会事半功倍。

小结

以上就是咱们今天学习的八大原则，总结一下今天的所有内容。

首先你一定要学会储蓄，利用复利效应让你的鹅为你不断地省钱。

如果你想要速度快一点，需要投资股票，玩股票是个技术活，需要遵循书上说的这八大原则：

原则一，识别什么时候投资，什么时候投机。

原则二，区分债务和投资。

原则三，投资有形资产，完胜货币资产。

原则四，承担风险，分散投资。

原则五，放长线钓大鱼。

原则六，卖掉股票之前不计算盈亏。

原则七，购买对冲基金。

原则八，不断学习，最好还需要有一位教练。

明天我们要跟大家讲的是怎么样才算拥有财务保障，怎么样才算实现了财务安全跟财务自由，需要多少资金，多长时间才能够达成目标。

五、实现财务自由三大阶梯

大家好，今天是我们第五天来阅读《财务自由之路》。

昨天我们学习了应该怎么样让自己饲养的鹅给自己带来高收益，所以通过昨天的阅读，我们知道想让自己变富有，得学会储蓄和利用八大黄金法则进行投资。要提醒大家的是，任何一种投资都会有风险。

那么今天我们要跟大家讲一讲，怎么才能够拥有财务保障、财务安全和财务自由，以及你需要多少资金，多长时间才能够达成目标，这也是实现财富自由中最为关键的三大阶梯。

第一阶梯

实现第一阶梯，财务保障之前。

我先来问大家一个问题，假如你突然断了经济来源，欠你的人没有办法还钱，或者公司破产，你被解雇，又或者你生病了，你现在有多少钱能够支撑你活多长时间？听到这个问题可能很震惊，是不是从来没有考虑过。

在舍费尔的《财务自由之路》中，他告诉大家为什么你现在生活很好，工作十分稳定，还是需要一笔闲钱来作为备用。作者说安全感是每个人生活的基本需求，没有人能够保证意外和不幸来临的时候自己不受伤害，所以说我们要未雨绸缪，在意外发生的时候让自己能够从容面对。财务保障就是我们的后盾，当你面临困境的时候，有一笔闲钱才能够更好地解决困难，我们需要多少钱才能够拥有财务保障呢？

我们先来看两个例子，第一个例子主人公是保罗，保罗是个败家子，他的净收入是2500块钱，支出为2375块钱，每个月只能存125块钱。为了获得安全感，他想拥有10个月的财务保障，一共需要23,750元，也就是说他需要花将近16年才有可能去获取财务保障，特别难。

咱们再来看另外一个例子，是海地，海地是一个守财奴，他每个月的净收入同样是2500元，但他每个月只花1750元，如此一来他想要拥有10个月的财务保障，只需要两年时间就可以。这两个例子说明你每个月的开支越少，结余越多，越快能够实现自己的财务保障计划。

你可能会问怎么看我自己需要多少钱才能够有财务保障。你可以这样算一下，拿出一支笔、一张白纸，写下你的日常必要开销，包括衣食住行，再算一算你每个月存多少钱，想一想你将在多少个月内实现财务保障。计算的结果可能会大吃一惊，你可能会想实现财务保障太难了。但作者说如果你没有财务保障，肯定会更加艰难，有了财务保障，你就已经创造了实现宏伟财富目标的前提。

问题是怎么得到这笔钱，前面讲过要么开源，要么节流，对你来说你是更愿意开源还是节流？聪明的人会选择双管齐下。

本杰明·富兰克林曾经说过，两条路通向幸福，降低要求或者是增加财富，两者导向的目标其实是相同的，不同的只是每个人会根据自身的习惯选出一个适合自己的搭配。当你有了财务保障之后，你的钱应该去投资了。

第二阶梯

投资我刚刚讲过是有风险的，这又涉及到了实现财务自由的第二阶梯，财务安全问题。

舍费尔说首先你需要攒够一笔钱作为财务保障，坚决不能够动用这笔资金，接着你可以用4:4:2的原则来保证财务安全。

举个例子，你现在有10万块钱作为财务保障，你需要把40%的钱放在货币基金里面，把40%的钱放在中等风险的收益产品里面，比如说信用债市场等等，剩下的20%可以把它投入到投资股票市场或者是一些特殊的基金等等。

这10万块钱按照4:4:2比例分配完，这笔钱是不能动的，我的日常生活应该怎么办？

日常生活可以靠投资的利息来维持生活。假设每年的投资收益率是10%，那么10万块钱的财务保障能够产生1万块钱的利息，依靠1万块钱的利息来进行日常生活肯定不够。所以说为了实现财务安全，你必须要借着本金，并且增大投资收益率。

如果一个人每个月的各项支出是5000块钱，一年需要6万块，假使投资收益率增加到了12%，那么你就需要有50万的本金。那么如果有了50万的本金加上12%的收益率，接下来就可以通过吃利息来生活，再也不用工作。这就是第二个阶段，财务安全阶段。

不过对于这笔钱，舍费尔还特别提醒，千万不要全部都投到高风险和投机性质的项目中。

第三阶梯

接下来就进入了第三个阶段，叫财务自由。

具体怎么做？光解决日常生活不够，毕竟人都是有梦想的，那么你需要为梦想做一个财务方案。作者的建议是先计算你梦想所需的花费：第一步列出你的所有愿望，第二步计算每个愿望需要花多少钱，第三步算一下应该每个月为每个愿望存下多少钱。

假设你的梦想是10年之后环游世界，这个梦想需要60万，平均每个月需要攒下5000块，这些是你实现财务自由之后要做的事情。我们一直强调说要让鹅去产金蛋，但不要杀掉鹅，也就是说要利用利息来实现这个愿望，而不能动用本金，意味着说每个月为这个梦想攒下的5000块钱都来源于利息，而不是动了本金之后搞出5000块钱。同样的道理，如果你想要每个月攒下这5000块，要么增大本金或者是提高收益，增大本金是你一定要做的事情。

至于提高收益，作者建议可以采用中高风险的投资，为了更好实现你的梦想，你可以用5:5法则，也就是说50%的中风险投资，50%的高风险投资，这点跟咱们处于第二阶梯的时候，作者的建议是不同的。因为第二阶梯的利息用来生活，要求稳，如果你亏了下个月就没饭吃了，但第三个阶梯的利息是用来做梦的，可以搏一搏，风险虽然高一点，但收益有可能高，跌了的话也不影响你去过日子。

所以我用一个漏斗最后给大家总结一下这三大阶梯。

第一阶梯是漏斗的最上方，最应该先填满，你想要实现财务保障就应该存更多的钱，然后尽量选择低风险的投资项目。

第二阶梯是漏斗的最上方中间部分，实现财务安全，需要去寻找安全稳定的投资项目，长期的平均收益率在12%的投资项目。

第三阶梯是漏斗的下方，也就是说要实现财务自由，应该利用一小部分资产投入高风险高收益的投资项目。

到这里我们对于实现财务自由的三大阶梯有了一定的了解，实现财务自由难不难？我觉得每个人都有每个人的想法。作者很真实地告诉我们说挺难的，赚钱很难，可是你反过来想想，穷更难，穷的生活更是充满了风险和艰险。

实现财务自由需要具备的心态

所以如果你想要实现财务自由，你需要具备这样的心态：

第一，明确目标。

你真的想要实现财务自由吗？你愿意承担跟此相关的责任吗？你真的愿意为了财富跟幸福去付出每个人都必须付出的代价吗？你准备好把我们这周所讲的内容和列出的清单好好实现一次吗？如果你的答案是肯定的，那么恭喜大家，当你为自己定好财务自由这个目标，并且写出计划的时候，你就已经成功了一半。

接下来，不要让恐惧左右你的决定。

舍费尔说在他做咨询的过程中，恐惧失败对于至少70%的人来说都是最大的心理障碍。不过我们可以毫不怀疑地说，这个世界上几乎所有的巨大成功都是在失败之后产生的。大部分人会害怕失败，这种害怕会阻碍实现梦想，我们害怕失败，但这种害怕恰恰是阻碍我们实现梦想最大的因素。所以从现在开始，我们需要改变自己对失败和错误的态度。

还记得美国的脱口秀主持人奥普拉·温弗瑞曾经说过，我不相信失败，因为如果你享受了过程的乐趣，那就不是失败。这是第二点，不要让恐惧左右你的决定。

最后从现在开始行动，不要害怕错误。

IBM的创始人老沃森曾经回答过这样一个问题，一个人必须做点什么才能够在公司做出成绩。老沃森就说，得犯双倍的错误，你去看那些成功人士的成功故事，他们错误的次数比普通人要多。在实现财务自由的路上也是这样，没有失败的尝试其实很难成功，我希望大家都能够实现财务自由。

今天的最后一个部分我们就来讲一讲，对于不同的人来说，去实现财务自由的最好的方式是什么？舍费尔说在回答这个问题之前，我们先来看看成为百万富翁的概率有多大。

在德国，百万富翁是按照下面的比例分布的，74%是企业家，10%是高级管理人员，10%是从业者，比如说医生，建筑师和律师，5%销售人员，1%是其他人员。从富翁分布比例来看，如果你不是企业家，不是高级管理人员或知识分子，几乎没有可能成为百万富翁。

在这里可能有人会反驳说，靠投资可以实现财务自由，另外一些人会认为说，绝大部分能实现财务自由之路的人都是企业家，用曾经的首富保罗盖蒂的话来说，除开一些例外的情况，一个人想要积累自己的真正的财富，几乎只有一条路可以走，就是必须去建立自己的企业。

其实这两种说法都是对的。一部分人认为说靠投资行，一部分人说必须得创业，这两种说法都没错，我说没错的意思是其实他们至少都说明了一点：如果你靠劳动和靠个人单方面的力量，没有办法实现财务自由。

所以在通往财务自由的路上，不管你是想投资还是想做企业，又或者说你既想投资又想做企业，其实都不容易，这需要你顽强的意志、丰富的知识库和非同寻常的能力，还需要你付出不亚于其他人的努力。

小结

以上就是咱们今天的内容，总结一下：赚钱很难，没钱更难，实现财务自由很难，但不实现财务自由就更难，但这并不代表你完全不能够实现财务自由。

我们知道任何一种成功都离不开天时地利人和，实现财务自由也是如此，老天会帮你，但还需要你足够努力。

今天我们重点讲了财务自由的三个阶段，希望大家都能够走过财务保障阶段，走上财务安全阶段，最终走向财务自由阶段。

最后我们留一道思考题给大家，读完舍费尔的《财务自由之路》，你觉得自己可以在七年之内赚到自己的第一个1000万吗？你是怎么计划的？希望你对这个问题有答案。

送大家一句话:

渔夫在出海前并不知道鱼在哪里，可是他们还是选择了出发，因为他们相信自己会满载而归。我是双平，最后祝大家早日发财，实现财务自由。

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