重疾险哪个保险公司的比较好（大保险公司的重疾险怎么选）

很多人买东西讲究品牌，衣服要GUCCI的，手机要iPhone的，

就连买保险，都要挑“牌子”，追求的就是一个“轻奢”。

不图别的，就是觉得知名的品牌，不仅值得信任，而且出门还能给自己长脸。

快醒醒吧，咱们买保险，挑的是保险产品，而不是保险公司！难不成出门还要给别人炫耀“这可是X邦X寿的保单，闻闻这纸香，看看这字体，同样的保额，咱可是花了两倍的价格。”

瞅瞅别人是不是眼神里有五分讥笑，三分鄙夷，还是一丝丝的怜悯：这可真是个睿智啊。

但不可否认的是，有很大一部分人都对大保险公司情有独钟。

目前这些大公司线下投保的重疾险产品，也仍然是消费者的主流选择。

众所周知，“品牌”带来的效应之一，就是产品很贵，这一点保险产品也是一样的。

在附加了更多广告、运营、场地费用后，保费自然是水涨船高。

但即便是大保司，价格也总有高低之别。今天，我们高低给大家推荐几款价格尚可的大保司产品。

一、一个基本主张：大小保司差别不大1、大小保司都一样

我们买保险时，总偏向去选所谓的“大保险公司”，

无非是觉得很多保司连名字都没听过，肯定是刚成立的小公司，不靠谱。

但实际上，所谓的“小公司”，真的很小吗？

（1）背景

在看保险公司小不小之前，我们先来了解一下保险公司有多少。

根据银保监会官网公布的信息，截至2021年12月末，在国内经营的保险公司共235家，包括财险公司87家、寿险公司75家。

但国内，香港点大的地方，就有一百五六十家保险公司，所以大陆的保险公司数量至少要减掉一大半。

再加上，其实保险公司多个牌照对应的并不一定就是这么多公司，所以数量还要再减去不少。

以大家熟知的「中国平安」为例，它分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家子公司。

这四家公司各持有一块牌照，也就是说，仅平安一家就持有4块牌照。

所以呢，大陆保险公司的真实数量可能也就一百二十家左右。

量少的结果，是这些保险公司的质量真的很高。

我仿佛看到了你的满脸狐疑，真的吗？

新兴公司出生晚，但讲道理，实力一点都不差，

比如众安保险，三大股东分别是阿里、腾讯、平安；信美相互，大股东是阿里；百年人寿，大股东是绿城；华贵人寿，大股东是茅台。

背后都是国内知名大企业，大股东中最差的也是地方政府的“亲儿子”。

从严格意义上来说，担心保险公司太小、不靠谱，纯属多余，

保险公司只有相对的大小，所有的保险公司都是非常大的公司。

（2）安全

说完了大小，肯定会有人担心保险公司的安全性，毕竟公司不小不代表公司产品一定安全。

但实际上，保险公司与其他公司最大的区别就是，需要接受银保监会的全面监管。

银保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立了一个叫做「偿二代」的监管制度。

按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。

综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？

讲道理，保险公司破产的可能性非常非常低。

到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）

而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。

保险保障基金自2008年成立至今，一共就出手过三次，

第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。

后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是接管安邦保险，将其转身变为大家保险，也顺利度过难关。

哪怕是真的倒霉到极点，保险公司真的破产了，你的保单也有保险保障基金兜底。

要不转让，要不救助，总之不会让你吃太大亏的。

所以，压根儿不用担心保险公司赔不起，或者安全性不够、要倒闭，

这些都有银保监会和保险保障基金帮忙看着呢。

（3）理赔

理赔应该是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。

于是，公子拿出了2021年的理赔数据：

绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。

咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。

合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有。

符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

从上面的数据我们得出，保险公司之间，理赔也不存在差异。

既然没有真正意义上的“小公司”、安全性和理赔也完全不存在隐患，

因此买保险挑保险公司的必要性并不大。

2、同类责任选便宜的

如果说保险公司的大小其实并没有那么大差别的话，那产品又该怎么选？

其实一句话就能解决：相同的责任，哪款便宜选哪款。

就拿重疾险来说。

首先重疾险最基础的重疾保障，高发的28种重疾银保监会都直接给规定好了，占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。

市面上所有产品，对这28种重疾的定义都没有差别。

也就是说，对占到实际理赔95%的重疾定义，都是被严格控制住的，

那么至于剩下的5%，就是各家自由发挥了，没有谁比谁强。

如果哪家产品说，我赔100种，你赔80种，我产品好，那是在忽悠你。

如果哪家产品说，我赔某病（如：艾格门森综合征），你们不赔，那也是在忽悠你。

如果哪家产品说，我都某个疾病定义更宽松，持续90天就能赔，别人都是180天才会赔，那还是在忽悠你。

这些东西，说破天去，最多也就5%的差别。

而重疾险里的轻/中症呢，从主流认知来看，最高发的就是这张图片里的这几种：

实际上大部分的重疾险里，规定的中/轻症种类也都是差不多的。

因为只有同质化，才能帮保险公司省去试错的成本，也更容易得到市场更广泛的认可。

包括死亡责任、豁免责任等等，也基本上没什么差别。

所以挑选保险就是一句话：相同的责任，哪款便宜选哪款。

二、大公司的优势到底在哪里

但抛开产品本身不说，在大众眼里，大公司确实是有一些天然的优势在的。

1、知名度高、线下网点多

一是知名度高；

大公司舍得做广告，消费者见的多了，心里自然更安心。

先不说这份安心值多少钱，很多时候消费者的主观感受是大于一切事实的。

二是线下网点多；

各个省市甚至乡镇，都能找到大公司的机构网点，对消费者来说，沟通服务会方便很多。

这样一来，很容易赢得我们的信任。

所以，对于保险产品的方便易得性来说，大公司要比小公司好很多，线下要比线上好很多。

因而，即便大家吹了多少年的线上保险，可每年的保费也占不到总保费的2%，真正了解的人并不多。

绝大多数人能接触到的产品，就是大公司的产品。

2、理赔经验丰富，服务稍好

在理赔服务方面，大公司不说经历过完整的理赔周期了，最起码也经历过半个，

经验会更丰富，带来的体验也会更好。

因为保险公司有一个理赔高峰：

比如你在25岁时买了一份重疾险，到了45岁开始生病了，这个时候你就会去申请理赔。

那么当时跟你同时购买的、同年龄阶段的人，现在也到了45岁，也开始生病了，也会去申请理赔。

这所有的一大批人，就会造成保险公司的理赔高峰。

一旦进入这个阶段，如果是小公司经验少，到了理赔高峰就有可能会被打个措手不及，

现金池不够，就有可能会卡你的理赔，就会影响到理赔质量。

而大公司成立通常在20年以上，面对这种情况仍旧可以handle住继续往前走，理赔更稳定。

另外，银保监会每年也会提供服务评级：

在这份榜单上，品牌大公司的表现确实会稍好一点。

但是中小保险公司也不乏表现优良的，像线上卖得很好的信泰人寿，服务也是非常好的。

三、有哪些推荐的大保司重疾险

如果是大公司的狂热粉丝，那有两款产品可以推荐：

一个是人保寿险的i无忧，一个是阳光人寿的阳光i保。

这两家公司大家应该挺熟悉的，都是大家认知里的“大公司”。

人保寿险大家应该比较熟悉，标志可能没几个人没见过。

它成立于1949年10月1日，全国大部分地区都设有分支机构和服务网点，妥妥的知名品牌大公司。

阳光人寿的实力也不弱，是由中石化、中国南航、中国铝业公司、广东电力发展股份有限公司等国有大型企业集团为主发起组建的，也完全是大众认知中的大公司。

了解完背景，我们来分别看看两款产品的具体责任。

1、i无忧

先来看看它的基础责任：

120种重疾，赔1次，赔付100%保额，前10年确诊额外赔50%保额；

20种中症，赔2次，每次都是60%保额；

40种轻症，赔3次，每次都是30%保额。

中症、轻症的赔付做成了可选责任，附带有被保人中/轻症保费豁免，

确诊中症、轻症后的赔付均不分组，也可以豁免后续的保费，还是很友好的。

而且，虽然责任是可选的，但投保时这项责任绝对绝对是必选。

不过，i无忧的轻中症不包含慢性肾功能衰竭，高发病种覆盖有缺失，这点需要注意一下。

除此以外，i无忧还捆绑了身故责任，身故后会赔付已交保费。

但在保障期限内，身故责任与重疾保障不会同时生效，只赔最早发生的那一种。

也就是说，如果你在活着的时候得过大病，保险公司赔过了，那么将来身故就不赔付了。

另外，i无忧免费扩展了新冠肺炎保障：

初次确诊新冠肺炎，若为普通型，可以适用轻症保额；若确诊为重型或危重型，则可以适用重疾保额。

这项责任还是挺不错的，很实用，毕竟疫情形势仍然严峻，谁也没法保证自己一定不会接触到新冠病毒。

但保障时间有限制，只能保到今年年底，并不是贯穿整个保障期限的。

上面都是最基础的责任，对i无忧来说，最大的亮点是健康告知宽松，对非标体人群很友好。

首先就是健康告知中，不会询问是否有检查异常，可以直接投保，省去很多麻烦。

在既往症里，肝血管瘤和肝囊肿、高血压、各种妇科炎症均无需告知。

并且例外事项中也扩展了一部分投保群体：

比如乳腺结节3级，一般重疾险都是拒保的，而i无忧可以标准体投保；

肝功能正常的小三阳、小二阳人群，也仍有机会继续投保。

不过i无忧没有智能核保，如果在宽松条件下仍旧有不符合的情况，只能遗憾放弃了。

最后来看保费：

与同样捆绑身故责任的XX福21相比，两者其实保障内容相差不大，但i无忧的保费便宜了30%左右。

再与目前市面上性价比很好的超级玛丽6号来比，同样附带身故责任，i无忧甚至要比超级玛丽6号还要便宜好几百。

综合来看，i无忧的责任保障基础实用，性价比还不错。

如果想要大公司、赔付身故的重疾险，那i无忧的确是个很好的选择。

2、阳光i保

阳光i保没有可选责任，不过仅基础保障也值得一说，先看标配：

120种重疾，赔1次，赔100%保额；

30种中症，赔2次，每次赔50%保额；

30种轻症，赔5次，每次赔30%保额。

中症的赔付标准要比i无忧略低一点，只有50%；

但轻症的赔付次数更多，有5次，中/轻症赔付同样不分组、无间隔期。

高发的中轻症覆盖面挺全的，只是其中有一些细节与i无忧不同：

比如全身较小面积Ⅲ度烧伤，i无忧归为轻症，而阳光i保归为中症。

阳光i保也捆绑身故责任，不过赔付标准与i无忧不同：

18岁前身故赔已交保费和现价取大者，18岁后身故赔100%保额。

而且健康告知上线了智核和人核，非常方便。

说完基本信息，来看看阳光i保的特色责任：少儿特定疾病保险金。

如果孩子在18周岁之前确诊了20种少儿特定疾病，除了可以赔付重疾100%的保额，还可以额外再赔付50%的保额。

除了严重瑞氏综合征，高发的少儿特疾基本上都覆盖到了。

不过保额最高只能赔付到1.5倍，与少儿重疾险相比可能还是不太够用。

如果需要高保额的话，那还是建议去购买专业的少儿重疾险；

如果特别需要返本，那阳光i保也是个不错的选择。

最后看保费，阳光i保在同类型产品中优势同样很大：

与XX福21相比，保障类似，性价比更高，价格便宜了25%左右。

因为责任中附有少儿特定疾病保险金，所以整体价格要比i无忧贵一些；

而捆绑身故责任后，与超级玛丽6号也只相差了不到300元。

最后：

这两款产品保障基础实用，

i无忧核保宽松，更适合非标体人群；

阳光i保附加少儿特疾责任，附加身故后也不贵。

不过捆绑身故责任的重疾险，确实是会比市面上其他的重疾险要贵出不少，

更何况一般情况下公子都不推荐附加身故责任。

所以，要是身体健康、或是对“大公司”没有那么狂热的追求，

其实完全可以考虑其他性价比更高的互联网产品。

但如果真的只想追求“大公司”，或者担心没出现保费打水漂的话，

那这两款产品的性价比还是非常不错的。

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