宝宝的保险究竟怎么买（孩子的保险这样买）

转眼六一了，今天来更新一下适合给孩子投保的产品和方案。

市面上的保险产品很多、投保渠道也很多，每个家庭的经济条件不同、消费偏好不同，选择也会不同。

我们这份保险方案，是基于市面上性价比最好的那一批产品来推荐的。

01 重疾险产品推荐

重疾险是给付型，它只保条款中约定好的大病，包含重疾、中症和轻症，达到赔付条件就给付约定的保额。

现在的重疾险产品，病种多达近200种，譬如重疾病种可以高达120多种，中症以20种、25种为常见，轻症也能高达50多种。

这病种中，前28种高发重疾和前3大轻症的赔付条件是行业统一定义，其他则是保险公司自己定义（自行定义的多数病种其实也是彼此抄作业）。

重疾赔付的保额，除了用作疾病治疗费外（治疗费最好是用医疗险来报销），还要承担康复所需费用，以及弥补治病和康复期间家长陪护导致的收入损失。

所以业内有这样一句话：买重疾就是买保额，只有重疾保额足够、才能充分起到它的保障作用。

以目前的大病医疗水平来看，重疾保额一般建议30万起，最好是50万及以上。

现在市面上的少儿重疾险，按保障期限分有保定期（如20年、30年）、保长期（如保至70周岁）、保终身，其中保定期和保终身的需求相对主流。

保20年/30年定期，差不多保到孩子经济独立，保障期较短、保费便宜，杠杆比也高，特别适合保费预算紧张的家庭，譬如0岁孩子，50万保额年保费大概在200~500元，可以花小钱买到足够高的保额。

保20年、30年的重疾险产品，推荐慧馨安2022、人保健康福（保20年/30年）-身故返保费版本、人保少儿健康福三款，它们保障基础、价格便宜。

而预算充足的 家庭，建议优先选保终身，越早买保费越便宜。

保终身重疾险，优先推荐：

• 慧馨安2022、大黄蜂6号，这两款产品可以选不含身故责任，保费会低一些，尤其是慧馨安2022必选保障捆绑最少、保费最便宜；
• 妈咪宝贝（新生版）、青云卫1号，这两款产品是身故返保费或身故赔保额二选一，基础保费比上面两款要高一些。

这几款产品还有多次重疾赔付、二次癌症赔付的可选保障，可以根据需要选择附加保障，丰俭由人。

保至70岁的重疾险，推荐的产品和保终身基本一致。

以上这些是目前市面上高性价比第一梯队的产品，它们的保障内容、费率略有差异，为了各取所长，我一般建议两款产品搭配投保，如果将来发生理赔也有助益。

最新产品测评点此：少儿重疾险，来了更便宜的

另外，投保重疾险还有一个小建议：尽量选择最长缴费期限。

这样可以达到最大杠杆比，而且产品自带发生轻症、中症可以豁免后期保费，缴费期越长、获得豁免的概率越大。

02 百万医疗险推荐

除了少儿医保打底的保障外，一份百万医疗险是孩子必不可少的保障，以应对大病医疗。

百万医疗险，一般包含住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊医疗费用报销，保额高、社保内外100%报销，大额医疗费基本能消化掉，而且好产品还提供重疾绿通和医疗垫付等实用服务。

百万医疗险与重疾险搭配绝佳，百万医疗险负责医疗费的报销，重疾保额用来承担康复费用和收入损失弥补。

另外，百万医疗险对于普通医疗一般会有1万的免赔额，如果要保障更全一点，还可以搭配一款小额医疗险。

譬如常见的感冒引发肺炎，住院下来也是要万儿八千的，医保大概能报销60%，剩下的费用在百万医疗的免赔额内，刚好可以用小额医疗险来解决。

当然，在百万医疗和小额医疗之间，只选择一种投保也可以，毕竟百万医疗解决“大问题”，小额医疗解决“小问题”，解决多少“问题”我们自己决定！

百万医疗险的产品格局基本没变，目前仍主推荐4款：

• 众安尊享e生2022-1年期
• 人保健康好医保长期医疗-6年保证续保
• 人保健康好医保长期医疗-20年保证续保
• 太平洋健康医享无忧-20年保证续保

众安尊享e生是百万医疗险的鼻祖，产品已经跨越7个年头，不仅抢先积累大量客户，而且一路持续升级创新，保障和服务一直走在前列，是百万医疗险的标杆，家庭保单最高可打8折，综合来说续保性还不错，不足的是因为众安是财险公司，它注定只能是1年期产品。

人保好医保-6年保证续保，是综合性价比最突出的产品之一，不仅6年保证续保、而且6年共享1万免赔。

两款20年保证续保的产品，保证续保期限长是最大优势，只是保障反倒不如上面两款产品，只有确诊重疾当年算0免赔，其他情况都有1万免赔，且人保好医保的癌症特药还只保90%，但它们0-4岁的保费比上面两款产品便宜，尤其是太平洋健康的医享无忧。

03 意外险 小额医疗险推荐

婴幼儿的意外险和小额医疗险理赔的概率相对高，给家长们带来的理赔感受更直接。

但对保险公司来说，理赔频次高的小额赔付（尤其是小额医疗险），就意味着核保成本高，而且骗保概率大。

前几年互联网保险带来的竞争风潮，让意外险和小额医疗险的价格一再探底，而且医疗费的报销还扩展到自费部分。

但后面保险公司很快就吃不消了，那些高性价比产品都卖不久，要么直接下架，要么就是涨价、减配或者是涨价 减配，所以近两年的产品反倒没有前些年的好。

另外，现在单独的少儿意外险和小额医疗险产品较少，很多产品会将两者保障结合成一款，可以当学平险用。

对于意外险或小额医疗险，我优先推荐能报销自费医疗费的产品。

如果只需要意外保障，仍推荐平安小顽童意外险，最低60元/份，保20万意外身故/伤残 1万意外医疗（社保内外100%报销）。

如果需要意外保障 小额医疗保障，优先推荐平安家有宝贝，这款产品没有健康告知，保障内容包括：

• 10万意外身故/伤残（飞机意外赔50万、其他公共交通额外赔10万）
• 5万疾病身故；
• 1万意外医疗，100元免赔，社保内100%报销、自费药 乙类自费部分报60%；
• 100元/天意外 疾病住院津贴，免赔3天、全年限180天；
• 6万住院医疗，100元免赔，社保内经社保报90%、未经社保报70%，自费药和乙类药自费部分报60%；
• 确诊25种重疾给付1万津贴。

30天-12岁年保费345元/年，13-22岁年保费是240元/年。

此外，还有国寿小医仙2号，也能报销部分社保内外的医疗费，价格更高、且健康告知较严。

想要便宜一点的学平险，基本就是只报销社保内的医疗费，如平安任我学。

最新小额医疗险介绍点此：孩子的小额医疗险，又要换了

04 保险方案

根据上面推荐的产品，我做了两份儿童投保方案。

1. 标配方案

重疾险，示范产品换成了慧馨安2022（不含身故），保终身、50万保额、交30年，0-10岁孩子的年保费1580元~2400元，比大黄蜂6号略低百元左右。

除了慧馨安2022外，也可以换成大黄蜂6号、复联妈咪宝贝（新生版）、青云卫1号，或两款产品搭配投保。

百万医疗险，示范产品还是选择太平洋健康医享无忧（20年保证续保），0-4岁孩子的保费比另外几款便宜，也可以根据个人偏好换成其他产品。

小额医疗险 意外险，示范产品是平安家有宝贝，0-12岁孩子保费是一样的，345元/年。

搭配下来，0-10岁孩子，标配方案保费在2350元~2950元。

这个方案比较适合年收入在20万~30万的家庭，加上两位大人的保障，年保费可以控制在年收入8%~10%。

2. 简配方案

如果保费预算相对紧张，可以将保终身的重疾险换成保定期的产品，重点保障孩子成长阶段，保费可以省下一大截，等以后经济宽裕或孩子独立后再加保。

重疾险，示范产品换成人保少儿重疾险，50万保额、保30年、交30年，0-10岁孩子年保费350元~600元。

百万医疗险和小额医疗险，示范产品和标配的一样，还是太平洋健康医享无忧和平安家有宝贝。

搭配下来，0-10岁孩子的年保费在1150元以内。

简配方案适合年收入在10万~15万的家庭，加上两位大人的保障，年保费可以控制在1万左右。

而对于预算特别紧张的家庭，简配方案还可以调整，年保费降到500元~700元之间，譬如：

• 将人保少儿健康福换成人保健康福（保20年/30年），选择保20年、交20年，同样50万保额，0-10岁孩子年保费150元~270元之间。
• 将平安家有宝贝换成平安小顽童意外险，年保费最低60元/年。

我这里没有单独做高配方案，保费预算充裕的话，选择就多了，譬如：

• 可以着重加强重疾保障，如在基础保障上附加多次重疾、癌症二次赔等，或者增加重疾保额。
• 如果条件允许，百万医疗险可以考虑换成高端医疗险，享受私立医院更高的服务。

总之，就是根据预算和产品情况，来选择相对适合的产品投保。

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写在最后：

我们给孩子配置保险，一般是重疾险、医疗险和意外险，这三种保险产品搭配投保，基本能覆盖到孩子健康、意外的风险保障。

以上推荐的产品和搭配方案能满足多数家庭的需求，具体到不同的家庭，可结合个人的喜好对产品进行调整。

对产品和方案有疑问的地方，欢迎在文末留言。

最后，老生常谈的叮嘱下，保险是一个动态配置的过程，不是一劳永逸的，现在配置完，三五年后也需要重新检视和调整呀。

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